В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?
Консолидация долга и погашение долга являются финансовыми стратегиями для улучшения личной долговой нагрузки, но они действуют совершенно по-разному и используются для решения различных проблем. На самом базовом уровне погашение долга полезно для уменьшения общей суммы долга, в то время как консолидация долга полезна для уменьшения общего числа кредиторов, которым вы должны. Можно получить вторичные выгоды с помощью любой стратегии, в частности, консолидации долга.
Ключевые выводы
- Консолидация долга и погашение долга помогают снизить долговую нагрузку, но делают это по-разному и с использованием разных стратегий.
- Погашение долга помогает сократить общую задолженность, в то время как консолидация долга полезна для сокращения общего числа кредиторов, которым вы должны.
- При консолидации долга все несколько займов превращаются в новый консолидированный заем с одной ежемесячной процентной ставкой.
- При урегулировании долга вы или кредитный консультант ведете переговоры с вашими кредиторами, чтобы вы могли заплатить меньшую сумму, чем ваша задолженность, часто при единовременном урегулировании.
Что такое консолидация долга?
Консолидация долга — это процесс, в котором вы объединяете несколько долгов в ссуду консолидации. Это разовая ссуда, которая объединяет все ваши предыдущие долги в один ежемесячный платеж по одной процентной ставке. Консолидационные ссуды предлагаются через финансовые учреждения, в том числе банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, и в будущем все ваши выплаты по долгам производятся новому кредитору.
Консолидация долга таким образом может принести психологическую пользу, поскольку снимает стресс, связанный с необходимостью жонглировать несколькими выплатами долга каждый месяц. Также возможно, что консолидированный заем может привести к более низкому общему ежемесячному платежу или более низкой средней процентной ставке по вашему долгу. Если вы сможете сэкономить деньги на процентах с течением времени может зависеть от продолжительности срока возврата кредита и / или платить ли вы какие — либо платы за кредит, такие как приложения или оригинации плата.
Кредит на консолидацию долга может быть обеспеченным или необеспеченным. Ссуды на консолидацию долга с обеспечением требуют, чтобы вы использовали один или несколько активов в качестве залога, например, ваш дом, автомобиль, пенсионный счет или страховой полис. Если вы возьмете ссуду под залог собственного капитала, например, для консолидации долга, то ваш дом обеспечит ссуду.
Примечание
Консолидация долга может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы сможете снизить коэффициент использования кредита, но важно отслеживать свои кредитные отчеты и оценки на предмет любых потенциально негативных воздействий.
Что такое погашение долга?
В то время как консолидация долга позволяет объединить несколько долгов в одну ссуду, погашение долга использует совершенно другую стратегию. Когда вы оплачиваете долг, вы фактически просите одного или нескольких своих кредиторов принять меньшую сумму, чем задолженность по вашему счету. Если вы и ваш кредитор (кредиторы) придете к соглашению, вы должны выплатить сумму урегулирования единовременно или серией взносов.
Преимущество урегулирования долга состоит в том, что вы можете погасить долги, не выплачивая остаток в полном объеме. Это может быть привлекательной альтернативой банкротству, если вы рассматриваете подачу заявки по главе 7 в качестве крайней меры в тяжелом финансовом положении.
Однако важно помнить, что кредиторы не обязаны вступать в переговоры или принимать ваше предложение. И вам также нужно иметь в виду, что предложение урегулирования требует, чтобы у вас были наличные деньги для оплаты согласованных сумм. Если у вас нет денег для переговоров, поиск ссуды на консолидацию долга может быть лучшим вариантом.
Важно
Как правило, кредиторы рассматривают погашение долга только для счетов, срок погашения которых значительно просрочен, поэтому, если у вас все еще есть текущие остатки, это может быть не вариант.
Как вести переговоры об урегулировании долга
Урегулирование долгов требует от вас некоторых навыков ведения переговоров, но сам процесс не так уж и сложен. Если вы просрочили один или несколько долгов, вы должны начать с обращения к своему кредитору, чтобы спросить, готовы ли они к переговорам об урегулировании. Вы можете сделать это по телефону, но если вы предпочитаете бумажный след, вы можете отправить письменный запрос.
На этом этапе кредитор может сделать одно из трех: принять ваше предложение урегулирования, отклонить его или сделать встречное предложение. Если ваш кредитор решит сделать встречное предложение, вы можете взвесить, реалистична ли запрашиваемая сумма для вашего бюджета.
После того, как вы и кредитор придете к соглашению о сумме урегулирования, вы можете договориться о внесении платежа. Опять же, вас могут попросить произвести единовременный платеж или несколько платежей в рассрочку, в зависимости от кредитора. Ваш способ оплаты может отличаться и включать отправку электронного платежа с вашего банковского счета, банковский перевод или бумажный чек.
После того, как долг погашен, он исчезает — остаток полностью очищается. Однако с необеспеченными долгами, такими как кредитные карты, вы рискуете полностью закрыть свой счет после того, как будет произведен расчет, потому что кредитор не захочет продолжать предоставлять вам кредит. Это, наряду с любой историей просроченных платежей, связанной с учетной записью, может стоить вам кредитных баллов.
Если вам неудобно вести переговоры об урегулировании долга в одиночку, вы можете нанять компанию по урегулированию долга, которая сделает это от вашего имени. Имейте в виду, что это, скорее всего, потребует уплаты комиссии. Вы можете связаться с Федеральной торговой комиссией или Национальным центром защиты прав потребителей для получения бесплатной информации о переговорах по долгам и переговорщиках по долгам.
Важный
Обязательно создайте бумажный след всех сообщений и платежей, касающихся урегулирования задолженности, на случай, если кредитор попытается вернуться позже и потребовать оплату любого прощенного остатка.
Консолидация долга или погашение долга: что лучше?
Если вы рассматриваете лучший способ управления долгами, возможно, вы сравниваете консолидацию долга с погашением долга. Но один может быть лучшим выбором, чем другой, в зависимости от специфики вашего финансового положения.
Например, если вам просто нужен способ сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми для вашего бюджета, тогда может иметь смысл объединение долгов в одну ссуду. Имейте в виду, что вам понадобится хороший кредит, чтобы иметь право на самые низкие ставки по личным кредитам для консолидации долга.
Если вы уже просрочили выплаты по одному или нескольким долгам и ваши кредиторы угрожают подать в суд, вы можете вместо этого рассмотреть вопрос об урегулировании долга. Предполагая, что у вас есть наличные деньги для осуществления расчетных платежей, это может нанести меньший финансовый ущерб, чем подача заявления о защите от банкротства.
Кончик
Если вы ищете ссуды для консолидации долга, найдите время, чтобы сравнить годовую процентную ставку, комиссии, условия погашения ссуды и минимальные требования к кредитному баллу, чтобы найти лучшие варианты ссуды.