Как объединить студенческие ссуды

08.05.2021

Чувствуете ли вы себя обремененным задолженностью по студенческой ссуде? Если это так, вы можете подумать о консолидации или рефинансировании своих кредитов, чтобы снизить ежемесячные платежи. Во многих случаях это может быть разумным финансовым ходом. Но прежде чем принять решение о консолидации или рефинансировании, стоит внимательно изучить все «за» и «против».

Ключевые выводы

Объединение или рефинансирование частных студенческих ссуд под высокие проценты в единую ссуду у другого частного кредитора может снизить ваши ежемесячные платежи.
Из-за пандемии коронавируса выплаты студенческих ссуд, включая основную сумму и проценты, были автоматически приостановлены по федеральным студенческим ссудам до 30 сентября 2021 года.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, другим вариантом может быть их объединение в рамках государственной программы прямых ссуд.
Если вы объедините федеральные ссуды в частную ссуду, вы потеряете некоторые из особых преимуществ, которые могут предложить федеральные ссуды.

Обратите внимание, что из-за пандемии COVID-19 выплаты по федеральному студенческому кредиту, включая основную суммуи проценты, были автоматически приостановлены до 30 сентября 2021 года.

Кроме того, Департамент образования прекратил сбор дефолтных федеральных студенческих займов или кредитов в неплатежи. До 30 сентября 2021 года также были прекращены выплаты заработной платы и любой зачет налоговых возмещений и пособий по социальному обеспечению.

Приостановление выплаты по кредиту началось в рамках ответных мер на пандемию в марте 2020 года и было введено президентом Трампом и Министерством образования. Продление приостановки не распространяется на частные студенческие ссуды и истекает 30 сентября 2021 года.

Краткий обзор

Rescue Plan американской включает положение,что делает студенческий заем прощения облагаемого налога с 1 января 2021 года, до 31 декабря 2025 года

Как работает объединение студенческой ссуды?

Есть два основных способа консолидировать ваши студенческие ссуды — через частного кредитора или через федеральное правительство. Только федеральные займы имеют право на федеральную консолидацию.

В случае консолидации частной студенческой ссуды (часто называемой рефинансированием) частный кредитор, например банк, выплачивает ваши частные или федеральные студенческие ссуды и выдает вам новую ссуду по новой ставке и с новым графиком погашения.. Рефинансирование имеет наибольший смысл, если у вас есть частные ссуды под высокие проценты и вы можете получить значительно более низкую ставку или лучшие условия по новому кредиту.

Однако с федеральными студенческими ссудами у вас есть другой вариант — объединить их в новую ссуду прямой консолидации в рамках Федеральной программы прямых ссуд. Ваша новая процентная ставка будет средневзвешенной по вашим предыдущим займам, и вы по-прежнему имеете право на некоторые из особенностей федеральных займов, как мы объясним позже.

Хотя вы не можете объединить частные ссуды в федеральные ссуды, если у вас есть как частные, так и федеральные ссуды, вы можете объединить частные ссуды с частным кредитором и объединить федеральные с помощью государственной программы.

Вот основные плюсы и минусы консолидации как частных, так и федеральных займов.

Плюсы и минусы объединения студенческой ссуды

Плюсы

Более низкие ежемесячные платежи
Вы можете освободить ссудодателя от кредита
У вас будет меньше ежемесячных платежей
Условия погашения могут быть гибкими

Минусы

Вы могли бы заплатить больше в долгосрочной перспективе
Вы можете потерять преимущества федерального кредита
Любые существующие льготные периоды могут исчезнуть

Плюс: более низкие ежемесячные платежи

Консолидация частной ссуды может помочь сократить ежемесячные выплаты по ссуде двумя способами. Во-первых, рефинансированная ссуда может иметь более высокую процентную ставку, что не только означает более низкие платежи, но также может сэкономить вам деньги в течение срока ссуды. Многие выпускники также обнаруживают, что они могут получать более высокие процентные ставки, потому что их кредитные рейтинги улучшились с тех пор, как они впервые подали заявку на ссуду.

Другой способ, которым частная консолидация или рефинансирование может сократить ваши ежемесячные платежи, — это продлить срок кредита. Например, если вы перефинансируете 10-летнюю студенческую ссуду в 20-летнюю ссуду, вы увидите резкое сокращение ваших ежемесячных платежей. Но подписка на более длительный заем также сопровождается большим недостатком, как мы объясняем в следующем Минусе.

В случае консолидации федерального займа вы можете сократить свои ежемесячные платежи, если имеете право на один из государственных планов погашения, основанных на доходах. Эти планы устанавливают ваши ежемесячные платежи в зависимости от того, сколько вы зарабатываете или сколько вы можете позволить себе платить.

Против: в долгосрочной перспективе можно заплатить больше

Хотя более долгосрочная ссуда может означать более низкие ежемесячные платежи, вы можете в конечном итоге заплатить на десятки тысяч долларов больше в течение срока ссуды из-за начисляющихся процентов.

Плюс: Вы можете освободить Cosigner от ссуды

Еще одно преимущество рефинансирования частных займов заключается в том, что вы можете иметь право оформить ссуду самостоятельно. Отказ от соправителя, который обычно является родителем или другим близким членом семьи, не только избавляет его от ответственности за ваш долг, но и может повысить его кредитный рейтинг и позволить им получить доступ к новым кредитным линиям, если им понадобится. Федеральные займы обычно не предполагают участия сторонних разработчиков.

Против: вы можете потерять преимущества федерального кредита

Если вы объедините федеральную студенческую ссуду с частным кредитором, вы потеряете возможность подписаться на план погашения, основанный на доходе. Вы также больше не будете иметь права на участие в программах прощения и аннулирования федеральной ссуды. Это основные причины для консолидации ваших федеральных займов только через федеральную программу.

Краткий обзор

Если срок льготного периода для вашего студенческого кредита еще не истек, дождитесь его окончания, прежде чем рефинансировать его.

Плюс: у вас будет меньше ежемесячных платежей

Отслеживание нескольких платежей по студенческому кредиту, помимо всех других ваших счетов, может быть проблемой. Консолидация сократит ваши счета за студенческие ссуды до одного (или двух, если вы объедините свои частные и федеральные ссуды отдельно, как это рекомендуется). Многие частные кредиторы даже предлагают немного более низкую процентную ставку, если вы подписываетесь на автоматический план выплат. Этот вариант экономит вам небольшую сумму денег каждый месяц и помогает никогда не забыть о платеже.

Против: любые существующие льготные периоды могут быть отменены

Как только вы берете рефинансируемую ссуду у частного кредитора, вы должны начать ее погашать. Используя многие студенческие ссуды, вы можете отложить выплаты, пока вы еще учитесь в школе или если вы поступили в аспирантуру. Если ваш текущий кредит все еще находится в пределах льготного периода, дождитесь окончания этого периода, прежде чем начинать процесс рефинансирования.

Плюс: условия погашения могут быть гибкими

Когда вы объединяете свои ссуды с частным кредитором, вы можете выбрать, на какой срок вы хотите, чтобы ссуда длилась и по фиксированной или переменной ставке. Выбор переменной ставки может быть более рискованным, поскольку ставки могут повыситься в любое время, но при этом вы также можете получить более низкую процентную ставку в начале ссуды. Федеральные ссуды на консолидацию имеют фиксированную процентную ставку.