Опасности получения кредита Direct PLUS
Представьте себе такой сценарий: ваш сын или дочь не учились в колледже более десяти лет и сделали успешную карьеру. Ваша собственная карьера подходит к концу, а до пенсии осталось всего несколько лет. И все же вы все еще должны тысячи долларов по счетам вашего ребенка за колледж. Этот сценарий является реальностью для многих родителей, которые берут федеральные ссуды Direct PLUS. Хотя эти ссуды могут показаться родителям простым способом помочь своему ребенку с сегодняшними затратами на образование, в слишком многих случаях они ставят под угрозу финансовую безопасность родителей и выход на пенсию.
Ключевые выводы
- Ссуды PLUS — это федеральные ссуды, которые родители могут взять для покрытия расходов своего ребенка в колледже.
- Родитель, а не студент, несет ответственность за погашение ссуды PLUS.
- Ссуды PLUS не соответствуют всем планам погашения, основанным на доходе, которые предусмотрены для ссуд на обучение.
- Кредиты PLUS имеют большие лимиты по займам, что позволяет брать слишком большие долги.
Как работают кредиты PLUS
PLUS — это аббревиатура от Parent Loan for бакалавриата.(Существует также программа grad PLUS для аспирантов и студентов, занимающихся самостоятельно.)
Программа parent PLUS позволяет родителям занимать деньги для учащихся-иждивенцев для оплаты любых расходов, которые еще не покрываются финансовой помощью учащегося, таких как гранты Пелла, студенческие ссуды и оплачиваемая работа и учеба.
Кредиты PLUS имеют фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредита.Обычно они выплачиваются в течение 10 лет, хотя существует также расширенный план выплат, который может продлить срок до 25 лет. Выплата процентов по студенческим ссудам от федеральных агентств приостановлена до 31 сентября 2021 года.
Ссуды Parent PLUS являются финансовой ответственностью родителей, а не студента.Они не могут быть переданы студенту, даже если у него есть средства для их оплаты.
Опасность 1: нет автоматического льготного периода
Когда студент берет ссуду, у него обычно есть шесть месяцев после окончания учебы, чтобы начать процесс погашения.Не так с кредитами PLUS.Срок погашения начинается сразу после получения денег ребенком или школой.Однако родительские заемщики могут связаться со службой поддержки ссуды, чтобы запросить отсрочку, пока учащийся зачислен, по крайней мере, на полставки и на шесть месяцев после того, как они покинут школу.
Опасность 2: ссуды PLUS не подходят для большинства планов погашения, ориентированных на доход
Федеральное правительство предлагает четыре различных плана погашения студенческих ссуд на основе дохода.Они ограничивают ежемесячные выплаты процентом от дискреционного дохода студента (обычно 10%).Если студент производит эти платежи в течение определенного количества лет (обычно 20 или 25), остаток по кредиту будет прощен.
Однако ссуды Parent PLUS имеют право на участие только в одном из этих планов, условном погашении дохода (ICR), и только после того, как материнская компания объединила свои родительские ссуды в федеральный ссуду прямой консолидации.План ICR ограничивает выплаты не более чем 20% дискреционного дохода, которые должны выплачиваться в течение 25 лет, что является долгим периодом времени для среднестатистического родителя.
1:21
Опасность 3: вы можете легко взять в долг больше, чем вам нужно
Когда вы подаете заявку на ссуду Direct PLUS для вашего ребенка, правительство проверит ваш кредитный отчет, но не ваш доход или отношение долга к доходу.Фактически, он даже не учитывает, какие еще у вас долги.Единственный минус, который он ищет, — это неблагоприятная кредитная история.7 После утверждения ссуды школа устанавливает сумму ссуды в зависимости от стоимости посещения. Однако стоимость посещения школы обычно выше, чем фактически платит большинство студентов. Это может привести к тому, что родители будут брать взаймы больше, чем нужно их ребенку для учебы в колледже.
Если у вас есть другая непогашенная задолженность, например, ипотека, вы можете оказаться в затруднительном положении, когда придет время погашать ссуду PLUS.
Опасность 4: из них невозможно выбраться даже при банкротстве
Невозможно избежать ссуды Direct PLUS, поэтому отказ от платежей и неисполнение ссуды PLUSявляется огромной ошибкой.Даже объявление о банкротстве не аннулирует долг.Пока долг не будет погашен, правительство может удерживать вашу заработную плату или удерживать деньги из ваших пособий по социальному обеспечению и возврата налогов.Более того, нет ограничений по времени, когда правительство может взыскать долг. Поэтому, прежде чем вы даже подумаете о дефолте, обратитесь за советом к своему специалисту по ссуде или найдите адвоката, который специализируется на задолженности по студенческим ссудам.
Более того, в отличие отссуд полной постоянной инвалидностью (TPD).
Что делать перед тем, как взять ссуду PLUS
Часто школа представляет пакет финансовой помощи учащемуся с добавленной ссудой Direct PLUS. Школа может заявить, что хочет, чтобы семьи знали обо всех доступных вариантах финансирования, но включение ссуды Direct PLUS в пакет может сделать истинная стоимость колледжа сбивает с толку. Рассматривая стоимость обучения в колледже, попросите разбивку пакета финансовой помощи без ссуды PLUS.
Вместо ссуды Direct PLUS вы можете попросить вашего ребенка выбрать частную студенческую ссуду для покрытия любых оставшихся расходов, которые не покрывают гранты, работа-учеба, федеральные студенческие ссуды, стипендии и другая помощь. Если вы хотите помочь своему ребенку материально, вы можете вносить платежи по частной ссуде, пока он еще учится в школе. Это позволяет вам субсидировать расходы на обучение вашего ребенка в колледже, но не требует от вас единоличной ответственности за долг.
Краткий обзор
Возможно, вы сможете рефинансировать свой заем PLUS, чтобы снизить процентную ставку или распределить платежи на более длительный период.
Что делать, если у вас есть кредит PLUS
Если вы взяли ссуду Direct PLUS для обучения своего ребенка и изо всех сил пытаетесь вернуть ее, возможно, вам понадобится объединение (как описано выше). Однако имейте в виду, что, хотя увеличение срока ссуды уменьшит ваши ежемесячные платежи, это также увеличит общую сумму, которую вы заплатите к концу.
Еще одна возможность — рефинансирование кредита PLUS. Фактически, даже если у вас нет проблем с выплатой кредита, стоит подумать о рефинансировании, чтобы увидеть, сможете ли вы обеспечить более низкую процентную ставку и ежемесячные платежи.
Самый разумный финансовый ход — попытаться заплатить как можно больше в счет кредита, пока вы все еще зарабатываете деньги, даже если это означает, что вам нужно ужесточить свой бюджет, а не брать его с собой на пенсию.
Также старайтесь не брать займы под свои пенсионные фонды, такие как планы 401 (k), или досрочно обналичивать их, чтобы покрыть расходы по кредиту. Вместо этого, если вы приближаетесь к пенсии, подумайте о том, чтобы поработать еще несколько лет, если у вас есть какие-либо возможности для этого, чтобы выплатить ссуду до выхода на пенсию.
Суть
Помощь своему ребенку в оплате обучения в колледже — дело благородное, но только не в том случае, если это поставит вас в затруднительное финансовое положение или поставит под угрозу выход на пенсию.В конечном итоге у вашего ребенка будет несколько десятилетий, чтобы выплатить свои студенческие ссуды, прежде чем они выйдут на пенсию, и их ссуды — в отличие от родительских ссуд PLUS — могут иметь право напрограммы прощения ссуд и более щедрые планы погашения, ориентированные на доход.