Основные проблемы с агрегированием финансовых данных

Mint.com был запущен в конце 2007 года как первая онлайн-платформа для потребителей, объединяющая финансовые данные из множества различных сервисов. Всего за два года сервис привлек 1,5 миллиона пользователей и был продан Intuit, популярному производителю бухгалтерского программного обеспечения QuickBooks, за 170 миллионов долларов. С тех пор горстка новичков, предлагающих аналогичные услуги, такие как здоровую конкуренцию человеческим финансовым консультантам.

В то же время банки, брокеры и другие финансовые учреждения не решались предоставлять доступ к этим приложениям. Есть опасения, что клиенты и конкуренты смогут легко увидеть процентные платежи и другие конфиденциальные детали, которые могут подорвать их конкурентные преимущества. Кроме того, они утверждают, что существуют высокие затраты и сложности, связанные с оплатой серверов для обработки увеличившегося трафика для создания альтернативных решений для предоставления данных.

Давайте посмотрим на некоторые из этих конфликтов и на то, в каком направлении может развиваться отрасль в ближайшие годы, когда дело доходит до агрегирования данных. (См. Также: 6 лучших приложений для личных финансов. )

Механические трудности

Многие финансовые учреждения не предоставляют прямую ссылку на агрегирование данных, что неудивительно, учитывая их устаревшие технологии. Для новичков в агрегаторах данных это означает, что они вынуждены автоматически входить в учетную запись клиента и «очищать» информацию. Этот процесс обычно включает посещение компьютерной программой веб-сайта банка, вход в систему с использованием учетных данных клиента, а затем чтение кода для автоматического получения такой информации, как остатки на счетах.

Поскольку один только Mint имеет миллионы активных пользователей, обновляющих свои учетные записи несколько раз в день, процесс парсинга быстро перегружает серверы популярных банков. Спрос в периоды пиковой нагрузки настолько низок, что некоторые банки борются с замедлением темпов работы своих постоянных клиентов, которые пытаются войти в систему и вести нормальный бизнес. По сути, это своего рода атака отказа в обслуживании, наводнение веб-сайтов достаточным объемом трафика, чтобы замедлить или вывести их из строя.

Помимо замедления, банки изо всех сил пытались определить разницу между агрегаторами данных, входящими в учетную запись несколько раз, и хакерами, пытающимися сделать то же самое. Потребители могут столкнуться с блокировкой учетных записей в этих случаях, если было слишком много неудачных попыток входа в систему, что ухудшает отношения с клиентами. (См. Также: 5 лучших финансовых приложений для iPhone за 2016 год. )

Потребители, оказавшиеся посередине

Некоторые крупные банки в ответ запретили агрегаторам данных доступ к своим веб-сайтам. На практике это делается путем указания серверу заблокировать IP-адрес компьютерной программы агрегатора данных, тем самым запрещая им вход в систему и получение информации. Потребители, использующие агрегаторы данных, такие как Mint, либо видят сообщения об ошибках — если решение было принято внезапно, — либо банк полностью удаляется из списка совместимых учреждений.

Есть много проблем с такой реакцией на коленный рефлекс. Во-первых, клиентов, использующих агрегаторы данных, может раздражать невозможность взаимодействия со своим банком, что может привести к смене поставщика услуг банка. Банкам не следует недооценивать желание использовать технологии и готовность к смене, особенно среди молодого поколения. Во-вторых, многие банки используют агрегаторы данных для работы своих мобильных платформ, что может вызвать напряженность.

Потребители оказались в центре этой борьбы. Без сотрудничества с банками они могут увидеть неточные данные, представленные их выбранным агрегатором данных, или вообще не иметь доступа к своим финансовым данным. Сами агрегаторы данных также могут замедлять работу онлайн-банкинга или вызывать блокировку учетных записей. (Дополнительную техническую информацию см. В разделе «  Лучшие приложения для управления капиталом». )

Решения на основе API

Лучшим решением для банков было бы внедрение интерфейса прикладного программирования (API), предназначенного для обработки запросов данных. Благодаря маршрутизации запросов на агрегирование данных к API, а не на веб-сайт, традиционные клиенты не испытают замедления из-за спроса на агрегатор данных и могут даже не предоставлять свои учетные данные для входа. Данные также были бы намного более надежными, поскольку их не нужно было бы извлекать архаичным способом.

Хорошая новость в том, что это решение набирает обороты. В 2014 году отраслевая ассоциация, известная как FS-ISAC, предложила создать стандартный API для обмена информацией с банковских счетов. Модель будет следовать за бесчисленным множеством других компаний, которые безопасно внедрили эти технологии, включая Facebook (признана экстремистской организацией, деятельность которой запрещена в Российской Федерации), Twitter, Google и Apple, которые обслуживают миллиарды клиентов и в некоторых случаях обрабатывают столь же конфиденциальные данные.

Плохая новость заключается в том, что банковская отрасль по-прежнему не хочет тратить время и деньги на внедрение подобных решений. По всей вероятности, банки ждут в сторонке, пока не произойдет более широкое движение в сторону этих услуг во всей отрасли, чтобы смягчить любые проблемы с конкуренцией и заставить время и капитальные вложения не отставать.

Суть

Агрегаторы данных стали чрезвычайно популярными за последние несколько лет с появлением таких сервисов, как Mint и Personal Capital. Хотя потребительский спрос на эти услуги очевиден, банки и другие финансовые учреждения не решались предлагать легкий доступ к данным из соображений конкуренции и затрат. Потребители оказались в эпицентре борьбы с технологиями, которые не соответствуют требованиям с обеих сторон. Скорее всего, так и будет до тех пор, пока не будет достигнут компромисс. (См. Также: Как люди и роботы улучшат финансовые консультации. )