Лучшие причины не переводить свой 401(k) в IRA

Когда речь идет об управлении вашими пенсионными накоплениями, решение о том, что делать с вашим планом 401(k), может оказаться крайне важным. Несмотря на то, что у переноса плана 401(k) на индивидуальный пенсионный счет (IRA) есть свои преимущества, существует также ряд веских причин, по которым стоит подумать о том, чтобы оставить свои средства в плане вашего работодателя. В этой статье мы рассмотрим основные причины, по которым вам стоит дважды подумать, прежде чем переводить свой 401(k) в IRA.

Большая покупательная способность

Одно из существенных преимуществ того, что вы оставляете свой 401(k) у прежнего работодателя, — это возможность большей покупательной способности. Пенсионные планы, финансируемые работодателем, часто имеют доступ к институциональным ценам, что может привести к более низким комиссиям и расходам по сравнению с индивидуальными пенсионными счетами (IRA). Это поможет вам сэкономить деньги с течением времени и позволит вашим инвестициям расти более эффективно.

Экономия на налогах

Если ваш план 401(k) включает акции компании, которые значительно подорожали, вы можете воспользоваться преимуществами экономии на налогах, не переводя средства в IRA. Переведя оцененные акции компании на обычный брокерский счет, а не в IRA, вы сможете сэкономить на налогах. Вы должны будете заплатить налоги с акций, выведенных из вашего 401(k), по вашей текущей налоговой ставке, основанной на первоначальной цене покупки. Однако вы не будете платить налоги с прибыли, пока не продадите акции, и тогда вы будете облагаться налогом на прирост капитала, который обычно ниже ставки подоходного налога. Эта стратегия известна как чистая нереализованная прибыль (NUA) и может быть ценным инструментом налогового планирования.

Юридическая защита

Еще одна причина, по которой стоит подумать о сохранении своего 401(k) у предыдущего работодателя, — это юридическая защита. Согласно федеральному законодательству, средства 401(k) обычно защищены от судебных решений кредиторов, включая банкротство. В отличие от этого, уровень защиты IRA зависит от законодательства штата. Если вас беспокоят возможные судебные решения или кредиторы, хранение средств в 401(k) может обеспечить большую безопасность.

Преимущества досрочного выхода на пенсию

Одним из существенных преимуществ оставления своего 401(k) у бывшего работодателя является возможность получить доступ к своим средствам до достижения возраста 59½ лет. В некоторых случаях, если вы уходите с работы в возрасте 55 лет или позже, вы можете снять средства с вашего 401(k) без наложения типичного 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств, который применяется к IRA. Такая гибкость может быть особенно выгодна, если вы планируете рано выйти на пенсию или нуждаетесь в доступе к своим средствам по другим причинам.

Фонды стабильной стоимости

Многие пенсионные планы, финансируемые работодателями, предлагают доступ к фондам стабильной стоимости, которые похожи на фонды денежного рынка, но, как правило, обеспечивают более высокие процентные ставки. Цель этих фондов — сохранить капитал и обеспечить стабильную доходность, что делает их привлекательным вариантом для консервативных инвесторов, ищущих инвестиции с низким уровнем риска. Если ваш план 401(k) предлагает фонды стабильной стоимости, возможно, стоит рассмотреть возможность оставить свои средства в плане, чтобы воспользоваться преимуществами этого варианта инвестирования.

Часто задаваемые вопросы о переводе средств в фонд 401(k)

Итоги

Хотя перевод ваших 401(k) в IRA часто является правильным шагом, важно рассмотреть все факторы, прежде чем принимать решение. Преимущества оставления средств в плане вашего работодателя, такие как большая покупательная способность, потенциальная экономия на налогах, юридическая защита, возможность досрочного выхода на пенсию и доступ к фондам со стабильной стоимостью, могут стать убедительным аргументом в пользу отказа от перевода ваших 401(k) в IRA. Однако индивидуальные обстоятельства и финансовые цели могут быть разными, поэтому очень важно проконсультироваться с финансовым консультантом, который может дать индивидуальный совет, исходя из вашей конкретной ситуации. Взвесив все «за» и «против», вы сможете принять взвешенное решение, которое будет соответствовать вашим пенсионным целям.
Отказ от ответственности: Информация, представленная в этой статье, предназначена только для информационных целей и не должна рассматриваться как финансовый или инвестиционный совет. Перед принятием любых решений, касающихся ваших пенсионных накоплений, рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом или специалистом по налогообложению.

Вопросы и ответы

Какие преимущества дает оставление моего 401(k) у предыдущего работодателя?

Оставляя свой 401(k) у прежнего работодателя, вы можете получить большую покупательную способность, поскольку планы, финансируемые работодателем, часто имеют доступ к институциональным ценам. Это может привести к снижению комиссий и расходов по сравнению с индивидуальными пенсионными счетами (IRA), что потенциально позволит вам сэкономить деньги с течением времени.

Могу ли я сэкономить на налогах, не переводя свой 401(k) в IRA?

Если в ваш 401(k) входят акции компании, которые оцениваются по достоинству, вы можете воспользоваться преимуществами экономии на налогах, переведя акции на обычный брокерский счет, а не в IRA. Эта стратегия, известная как чистая нереализованная прибыль (NUA), позволяет отложить налоги на прибыль до момента продажи акций, что может привести к снижению налоговых ставок.

Какую юридическую защиту обеспечивает оставление моего 401(k) у предыдущего работодателя?

Федеральный закон, как правило, защищает средства 401(k) от судебных решений кредиторов, включая банкротство. В отличие от этого, уровень защиты IRA зависит от законодательства штата. Сохраняя свои средства в 401(k), вы можете получить большую безопасность и юридическую защиту от потенциальных судебных решений или кредиторов.

Могу ли я получить доступ к своим средствам 401(k) до достижения возраста 59½ лет?

Если вы уходите с работы в возрасте 55 лет или позже, вы можете снять средства с вашего 401(k) без наложения обычного 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств, который применяется к IRA. Такая гибкость может оказаться полезной, если вы планируете рано выйти на пенсию или нуждаетесь в доступе к своим средствам по другим причинам.

Что такое фонды стабильной стоимости и почему я должен рассмотреть возможность оставить свои средства в 401(k), чтобы получить к ним доступ?

Фонды стабильной стоимости — это инвестиционные варианты, предлагаемые во многих пенсионных планах, финансируемых работодателями. Они похожи на фонды денежного рынка, но обычно обеспечивают более высокие процентные ставки. Цель фондов стабильной стоимости — сохранить капитал и обеспечить стабильную доходность, что делает их привлекательными для консервативных инвесторов. Если ваш план 401(k) предлагает фонды стабильной стоимости, оставив свои средства в плане, вы сможете воспользоваться преимуществами этого варианта инвестирования с низким уровнем риска.

Должен ли я всегда оставлять свой 401(k) у предыдущего работодателя вместо того, чтобы переводить его в IRA?

Решение оставить свой 401(k) у прежнего работодателя или перевести его в IRA зависит от различных факторов, включая ваши индивидуальные обстоятельства и финансовые цели. Хотя существуют веские причины не переносить свой 401(k), важно учесть все факторы и проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом, который может дать индивидуальный совет, исходя из вашей конкретной ситуации.