С какими наибольшими рисками сталкиваются сегодня банки?

В результате финансового кризиса 2008 года стратегии управления рисками, используемые банками, претерпели существенные изменения. Хотя многие из этих изменений явились результатом новых финансовых правил, призванных предотвратить новый кризис, технологические достижения повысили ожидания клиентов и создали новые риски.

Обязанности по управлению банковскими рисками выходят далеко за рамки ограничения кредитных рисков и внедрения процедур мониторинга этих рисков. Изменения в банковском законодательстве и использование новых технологий создают новые проблемы для устранения рисков, связанных с банками.

Киберпреступность

Опросы руководителей банков и банковских экспертовуказывают накиберпреступность как на ведущий риск для банков.Марк Кук, руководитель группы операционных рисков HSBC, предупредил, что расширение каналов цифровых банковских услуг и усложнение кибератак усугубили растущую уязвимость к киберрискам.Кук отметил, что банки могут понести репутационный ущерб в результате потери клиентской информации или отказа в обслуживании клиентов.

Когда утечка банковских данных появляется в новостях, многие клиенты целевого банка в ответ переводят свои счета в другие учреждения, опасаясь, что меры безопасности их банка недостаточны для защиты конфиденциальных данных клиентов. Потребители становятся недовольны банками, когда возникает необходимость сменить банковскую карту и обновить свои онлайн-счета новыми номерами. Затраты выходят за рамки затрат на перевыпуск новых карт.

В конце 2015 года Федеральный резервный банк Нью-Йорка определил кибербезопасность как один из важнейших приоритетов риска. Тем не менее в июле 2016 года ФРС Нью-Йорка подверглась постоянной критике за то, что хакеры обманом заставили его перевести 101 миллион долларов из Бангладешского банка на счета на Филиппинах и в Шри-Ланке 4 февраля 2016 года.

Следственная группа Reuters получила документацию от фирмы FireEye, занимающуюся кибербезопасностью (NASDAQ:FEYE ), в которойговорилось, что хакеры смогли получить доступ к компьютерной системе Бангладешского банка с украденными учетными данными.Тот факт, что хакеры могут обмануть ФРС Нью-Йорка, является серьезным предупреждением для банковской отрасли о необходимости проверки учетных данных, используемых при обработке онлайн-транзакций.

Украденные учетные данные также могут быть использованы для создания полностью синтетических идентификационных данных для получения ссуд и проведения мошеннических онлайн-транзакций.

Риск поведения

Другой значительный риск, с которым сталкивается банковский сектор, известен как риск поведения.Риск поведения касается последствий, возникающих в результате того, как банки предоставляют услуги своим клиентам, и как эти учреждения работают по отношению к своим конкурентам.После финансового кризиса 2008 годабыло создано Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для просвещения и информирования потребителей о злоупотреблениях в банковской сфере.

Неуместное поведение, такое как предоставление ложных сведений о финансовых продуктах и ​​банковских услугах, может привести к судебным искам и санкциям регулирующих органов в связи с заявлениями о мошенничестве.Подверженность искам о злоупотреблениях на рынке может возникнуть из-за таких упущений, как неспособность реализовать адекватные меры безопасности для предотвращения отмывания денег. CPFB налагает значительные штрафы за злоупотребления на рынке и ненадлежащее поведение.Банки должны помнить о последствиях, возникающих в результате неспособности обеспечить программы повышения осведомленности сотрудников, чтобы избежать рисков поведения.

Соответствие нормативным требованиям

Усиление регулирования банковской отрасли с 2008 года привело к рискам неправильного толкования новых правил, а также к рискам, возникающим из-за неспособности внести необходимые изменения в соответствии с ожиданиями регулирующих органов.Банки должны соблюдать законодательные требования, изложенные в Законе Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, а также правила, установленные CFPB. Банки должны посвятить время, усилия и ресурсы пониманию и соблюдению этих новых правил.

Банки могут столкнуться с проблемой разрешения конфликтов в их бизнес-приоритетах в результате введения новых правил. Небольшие банки испытывают большее давление со стороны инфраструктуры, пытаясь не отставать от этих нормативных изменений. Менеджеры должны жертвовать временем для решения других задач и переключить свое внимание на соблюдение нормативных требований.

Международные банковские правила, такие как Базель III, который установил новые требования к капиталу банков, могут создавать новые проблемы, когда возникает конфликт или несогласованность между частично совпадающими правилами из разных юрисдикций.

Суть

Риски, с которыми сталкиваются современные банки, превышают простые финансовые соображения или вопрос о том, растут ли рынки или падают. Кража личных данных и утечки данных, неправильное обращение с потребителями или нарушение правил могут привести к тому, что банк окажется в глубокой воде.