График доступности: Что это такое, как это работает
Понимание расписания доступности
В банковском деле термин «график доступности» означает период, необходимый для того, чтобы средства по депонированному чеку стали доступны получателю. В течение этого времени средства считаются находящимися в режиме ожидания. График доступности регулируется Законом об ускоренной доступности средств (Expedited Funds Availability Act, EFAA) и соответствующим положением, Regulation CC, которое применяется Федеральной резервной системой.
Положение CC и различные виды удержаний
Положение CC устанавливает различные графики доступности для различных типов депозитов. В нем различаются четыре типа удержания депозитов:
- Уставные удержания: Эти удержания могут быть наложены на любой депозит и являются наиболее распространенным типом. В соответствии с Положением CC банки обязаны выдать часть средств, удерживаемых в соответствии с законодательством, в первый рабочий день после размещения депозита. Для оставшихся средств установлены конкретные даты выдачи: 225 долларов можно получить в первый рабочий день, 675 долларов — во второй рабочий день, а остальные средства — в третий рабочий день.
- Крупные депозиты: Банки могут удерживать отдельные вклады на сумму от 5 000 долларов или пакет из нескольких вкладов на общую сумму от 5 000 долларов в течение одного дня. График доступности крупных вкладов аналогичен установленному законом: $5 525 выдаются на третий рабочий день, а остальная сумма доступна не позднее седьмого рабочего дня.
- Удержание новых счетов: Если счет открыт в течение 30 дней или менее, банки могут наложить арест на новый счет. При таком удержании средства должны быть доступны не позднее девятого рабочего дня после внесения депозита.
- Исключительные удержания: Исключительные удержания могут быть сделаны при различных обстоятельствах. К ним относятся ситуации, когда счет был переполнен в течение определенного количества дней за последние шесть месяцев, когда у банка-депозитария есть основания полагать, что чек не пройдет, когда депонируемый предмет является документом, заменяющим изображение (IRD), или когда во время депонирования произошел сбой банковского компьютера или отключение электроэнергии.
Изменения в законодательстве и графики доступности
С течением времени изменения в законодательстве повлияли на графики доступности. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, принятый в 2010 году, отменил различие между местными и неместными чековыми депозитами. Это изменение было направлено на создание более последовательного графика доступности для всех типов вкладов.
Важно отметить, что, хотя Положение CC устанавливает максимальную продолжительность периодов удержания, банки часто предоставляют средства быстрее, чем того требует закон. Поэтому на практике фактические сроки доступности могут быть короче допустимых.
Пример графика доступности в реальном мире
Чтобы проиллюстрировать, как работают графики доступности, рассмотрим реальный пример. В соответствии с Положением CC, при удержании вклада по закону банки должны предоставить 225 долларов США в первый рабочий день, 675 долларов США — во второй рабочий день, а оставшуюся сумму — в третий рабочий день. Те же правила применяются к крупным вкладам: 5 525 долларов США должны быть доступны на третий рабочий день, а остаток — не позднее седьмого рабочего дня. При удержании средств на новом счете средства должны быть доступны не позднее девятого рабочего дня, а при удержании исключений — в течение семи рабочих дней.
Заключение
Понимание графиков доступности крайне важно для частных лиц и предприятий, работающих с депонированными чеками. Эти графики определяют, когда средства становятся доступными для использования. Положение CC, введенное в действие Федеральной резервной системой, устанавливает различные графики доступности для разных типов депозитов. Хотя банки имеют право накладывать ограничения на депозиты, они часто выдают средства быстрее, чем максимально допустимые сроки удержания. Зная эти графики, люди могут лучше управлять своими финансами и эффективно планировать денежные потоки.
Обратите внимание, что информация, представленная в этой статье, основана на статье Investopedia «Availability Schedule: Что это такое, как это работает» и предназначена только для информационных целей. Она не является финансовой или юридической консультацией. Для получения конкретных указаний относительно графиков доступности в России рекомендуется проконсультироваться с местными банковскими органами или специалистами, знакомыми с российским банковским законодательством.
Вопросы и ответы
Что такое график доступности?
График доступности — это период, необходимый для того, чтобы средства по депонированному чеку стали доступны получателю. Он определяет, когда средства доступны для использования.
Кто регулирует графики доступности?
Графики доступности регулируются Законом об ускоренной доступности средств (Expedited Funds Availability Act, EFAA) и соответствующим нормативным актом, Положением CC. Эти правила применяются Федеральной резервной системой.
Каковы различные типы удержаний в соответствии с Положением CC?
Положение CC различает четыре типа удержаний: установленные законом удержания, удержания крупных депозитов, удержания новых счетов и удержания в виде исключений.
Как долго могут храниться средства в рамках установленного законом удержания?
В соответствии с законодательно установленным удержанием банки должны выдать часть средств в первый рабочий день после внесения депозита. Для остальных средств установлены конкретные даты выдачи: 225 долларов можно получить в первый рабочий день, 675 долларов — во второй рабочий день, а остальные средства — в третий рабочий день.
Каков график доступности крупных депозитов?
Для крупных вкладов банки могут наложить арест на отдельные вклады на сумму 5 000 долларов США и более или на пакет из нескольких вкладов на общую сумму 5 000 долларов США и более в течение одного дня. График доступности аналогичен законодательно установленным удержаниям: 5 525 долларов США выдаются на третий рабочий день, а остальная сумма доступна не позднее седьмого рабочего дня.
Существуют ли исключения из графика доступности?
Да, существуют исключения, которые могут быть сделаны при различных обстоятельствах. К ним относятся ситуации, когда счет был переполнен в течение определенного количества дней за последние шесть месяцев, когда у банка-депозитария есть основания полагать, что чек не пройдет, когда депонируемый предмет является документом, заменяющим изображение (IRD), или когда во время депонирования произошел сбой банковского компьютера или отключение электроэнергии.
Выдают ли банки средства раньше, чем того требуют графики доступности?
Да, банки часто предоставляют средства быстрее, чем того требуют графики доступности, установленные Положением CC. Поэтому на практике фактические сроки доступности могут быть короче, чем это разрешено законом.