Бэби-бумер

Что такое Бэби-бумер?

Бэби-бумер – это термин, используемый для описания человека, родившегося между 1946 и 1964 годами. Поколение бэби-бумеров составляет значительную часть населения мира, особенно в развитых странах. Он представляет почти 20% американской общественности.

Будучи самой большой группой поколений в истории США (до тех пор, пока поколение миллениалов немного не превзошло их), бэби-бумеры оказали – и продолжают оказывать – значительное влияние на экономику. В результате они часто становятся объектом маркетинговых кампаний и бизнес-планов.

Ключевые моменты

  • Бэби-бумер относится к представителю демографически большого поколения, родившегося между концом Второй мировой войны и серединой 1960-х годов.
  • Из-за своей численности и относительного процветания экономики США в период их карьеры бэби-бумеры стали экономически влиятельным поколением.
  • Сегодня бэби-бумеры достигают пенсионного возраста и сталкиваются с некоторыми ключевыми проблемами, включая финансирование своей пенсии.

История бэби-бумеров

Бэби-бумеры появились после окончания Второй мировой войны, когда рождаемость во всем мире резко выросла. Взрыв новорожденных стал известен как бэби-бум. Во время бума только в Соединенных Штатах родилось почти 77 миллионов младенцев, что составляет почти 40% населения Америки.

Большинство историков говорят, что феномен бэби-бумеров, скорее всего, был связан с сочетанием факторов: люди хотели создать семьи, которые они откладывали во время Второй мировой войны и Великой депрессии, и чувство уверенности в том, что наступающая эра будет безопасной и процветающей. Действительно, в конце 1940-х и 1950-х годах в целом наблюдалось повышение заработной платы, процветание предприятий и увеличение разнообразия и количества товаров для потребителей.

Это новое экономическое процветание сопровождалось миграцией молодых семей из городов в пригороды. GI Билл позволил возвращению военнослужащих купить доступное жилье в трактах по краям городов. Это привело к формированию идеальной семьи, состоящей из мужа как кормильца, жены как домработницы и их детей.

По мере того как семьи из пригородов начали использовать новые формы кредита для покупки потребительских товаров, таких как автомобили, бытовая техника и телевизоры, компании также нацелились на этих детей, растущие бумеры, с помощью маркетинговых усилий. По мере приближения бумеров к подростковому возрасту многие стали недовольны этим этосом и связанной с ним культурой потребления, которая подпитывала молодежное контркультурное движение 1960-х годов.

Эта огромная группа детей выросла, чтобы платить десятилетние налоги на социальное обеспечение, которые покрывали пенсию их родителей, бабушек и дедушек. Теперь миллионы людей ежегодно выходят на пенсию.

Будучи самым долгоживущим поколением в истории, бумеры находятся в авангарде того, что называется экономикой долголетия, независимо от того, производят ли они доход в виде рабочей силы или, в свою очередь, потребляют налоги молодого поколения в виде своих чеков социального обеспечения. .

Согласно недавнему бюллетеню AARP , бэби-бумеры тратят 7 триллионов долларов в год на товары и услуги. И даже несмотря на то, что они стареют (самым молодым бумерам на 2019 год уже за 50), они по-прежнему обладают корпоративной и экономической властью – 80% личного состояния страны принадлежит бумерам.

Бэби-бумеры и пенсионный возраст: почему пенсионный возраст бэби-бумеров отличается

Первые представители поколения бэби-бума получили право выйти на пенсию в 2012 году. Во многих отношениях то, как они проводят свои послеродовые годы, будет отличаться от образа жизни их родителей, членов того, что часто называют величайшим поколением .

Намного более долгая пенсия

Многие люди в предыдущих поколениях работали столько, сколько могли, и лишь немногим посчастливилось выйти на пенсию , которая по сегодняшним меркам считалась бы золотой. Процветание Америки после Второй мировой войны улучшило положение величайшего поколения, которое извлекло выгоду из рабочей силы, в которой на каждого пенсионера приходилось шесть человек. Многие люди этого поколения смогли выйти на пенсию в возрасте 65 лет.

С тех пор есть одно изменение: большой процент из 77 миллионов американских бэби-бумеров, как ожидается, будет жить на 10-25 лет дольше, чем их родители. Те, кто выходит на пенсию в возрасте 60 лет, могут рассчитывать прожить как минимум на 25 лет больше. Так что пенсионный период у них будет дольше.

Более высокие ожидания

Обладая большим здоровьем и энергией – а их дети стали взрослыми – люди из поколения бума, которые могут себе это позволить, рассчитывают потратить, по крайней мере, на ранний выход на пенсию, воплощая мечты о путешествиях и другие важные дела. Те, кто сейчас достигает пенсионного возраста, зачастую достаточно здоровы, чтобы бегать марафоны, строить дома и даже начинать бизнес.

Вместо того, чтобы переехать в сообщества пенсионеров, многие мигрируют в небольшие города, где есть возможности для работы и образования. Другие бумеры предпочитают переезжать в городские районы, чтобы пользоваться такими удобствами, как общественный транспорт и культурные достопримечательности.

Некоторые из них с более ограниченными ресурсами уезжают на пенсию за пределами США в страны с более низкой стоимостью жизни, такие как Мексика, Португалия и Филиппины. Согласно отчету Института застрахованных пенсий за 2019 год, у сорока пяти процентов нет пенсионных накоплений .

Больше инвестиционных возможностей, меньше инвестиционной безопасности

У самого большого поколения было относительно мало вариантов инвестирования: в основном, обычные облигации и депозитные сертификаты. Но это относительно безопасные формы дохода. Это не так для бумеров. Более того, с увеличением продолжительности жизни появляется больше возможностей и необходимость брать на себя хотя бы некоторые инвестиционные риски, чтобы не отставать от инфляции.

Экзотические инвестиционные возможности

Сегодняшние бумеры сталкиваются с постоянно расширяющейся вселенной ценных бумаг с доходами. Инвестиционная индустрия предоставила множество возможностей для инвестирования и множество новых интересных способов потерять все это.

Дерегулирование

Если бы они хотели рискнуть, родители бэби-бумеров, возможно, купили бы какие-то акции, приносящие дивиденды . В то время большинство отраслей, выплачивающих дивиденды, таких как финансы и коммунальные услуги, строго регулировались. Десятилетия дерегулирования сделали эти отрасли менее предсказуемыми и более рискованными. Следовательно, достоверность предполагаемых ранее дивидендов или возврата инвестиций в настоящее время является неопределенной.

Повышение, а не снижение процентных ставок

В 1980-е годы, когда самое большое поколение начало выходить на пенсию, процентные ставки составляли около 18%. Это было хорошо для экономных (и ужасно для покупателей жилья). В 2010 году ставки были примерно такими же низкими, как и есть, менее 1%. Это продолжительное снижение процентных ставок обеспечило большую прибыль инвесторам в облигации.

Бумеры оказались в совершенно противоположной ситуации. Вместо того, чтобы постоянно снижаться процентная ставка, они сталкиваются с вероятностью постоянного повышения процентных ставок во время выхода на пенсию.

Личные сбережения вместо пенсий

Лучшее поколение могло иметь более низкий 10,5% в 2018 году, согласно данным Бюро статистики труда США . Более того, традиционные корпоративные пенсии в настоящее время в значительной степени упразднены, уступая место планам 401 (k), IRA и другим инвестиционным инструментам, которые возлагают бремя экономии на отдельных лиц. Поскольку они были первым поколением, столкнувшимся с этими изменениями, большинство бумеров не начали экономить достаточно или рано.

Что касается федеральной пенсии, известной как социальное обеспечение, есть опасения, что она может оказаться недостаточной. Проблема в том, что поколение бэби-бумеров намного больше, чем предыдущие поколения; Поколение X, которое следует за ним, намного меньше; и даже поколение миллениалов, которое больше, чем те, кто выросло в результате экономического бума, недостаточно велико, чтобы компенсировать увеличение продолжительности жизни бумеров.

Если не будет изменений в структуре социального обеспечения, по оценкам, не будет достаточно работников, платящих налоги, для обеспечения полных выплат социального обеспечения пенсионерам, начиная с 2034 года. В те годы, когда бэби-бумеры были в составе рабочей силы, было шесть сотрудников на каждого пенсионера. Но, по оценкам, к тому времени, когда все поколение бэби-бумеров достигнет пенсионного возраста, это соотношение упадет до трех к одному.

Нехватка пенсионного фонда?

Помимо того, что многие из них не копят достаточно денег, люди из поколения бума пережили Великую рецессию в критический момент для своих пенсионных сбережений. Многие бумеры бросились в дорогостоящие инвестиции, ипотечные кредиты и стартапы в конце 1990-х годов, но через несколько лет обнаружили, что им трудно произвести эти выплаты; многие оказались полностью отключенными или потеряли свои ипотечные кредиты. 

Подглавный обвал 2008 года в ипотечной отрасли и следующий крах фондового рынка оставили много бумеров скремблирования , чтобы собрать вместе достаточной заначку. Многие из них впоследствии обратились к заимствованиям под залог собственного капитала в качестве решения проблемы. Несмотря на то, что цены на недвижимость снова начинают расти, некоторые люди, которые переживают период экономического бума, по-прежнему не могут получить существенную прибыль от продажи своего нынешнего дома, чтобы найти более дешевый.

Для тех, у кого такие долги, экономия отложена на второй план. Более того, бумеры, которые отреагировали на Великую рецессию, превратившись в ультраконсерваторов с оставшимися сбережениями, получили второй удар: не удерживая достаточное количество своих портфелей в акциях, они упустили огромный бычий рынок, который последовал за этим, и рискнули позволить своим яйца в гнезде застаиваются. Между тем, для многих слоев населения заработная плата существенно не выросла.

Как бумеры могут подготовиться к пенсии

Некоторые из этих шагов могут помочь бэби-бумерам выйти на пенсию.

Не уходите на пенсию (по крайней мере, не слишком скоро)

Одна из идей может быть самой нетрадиционной: не уходить на пенсию. Или, по крайней мере, отложить это до достижения пословицами 65 или 66 лет (в зависимости от даты рождения). Означает ли это более продолжительную работу, консультирование или поиск работы на неполный рабочий день, участие в рабочей силе может помочь бумерам финансово и эмоционально.

Если позволяют финансы, бумеры могут также подождать получения пособия по социальному обеспечению до достижения 70-летнего возраста. Откладывая получение пособия, они могут получить 132% от своей первоначальной ежемесячной стипендии . Это, в сочетании с увеличением доходов и сбережений от продолжения работы, облегчит выход на пенсию.

План на случай проблем со здоровьем

Бумеры, достигшие совершеннолетия в свободные 1960-е и 1970-е годы, часто создают образ, что они останутся активными вечно – и действительно, многие из них находятся в лучшей форме, чем их предки в том же возрасте. Тем не менее, человеческое тело не неуязвимо. Ожирение, диабет, гипертония и высокий уровень холестерина неизбежно растут в популяции бумеров. Рак и болезни сердца являются основными причинами смерти. А еще есть деменция: по данным Института исследований и профилактики деменции , по оценкам, каждая шестая женщина и каждый десятый мужчина, доживший до 55 лет, заболеют деменцией в течение своей жизни.

По данным исследовательского центра Pew Research Center, около 70% американцев не имеют жизненной воли, в которой подробно описываются их медицинские пожелания, например, следует ли использовать систему жизнеобеспечения, если они не смогут сформулировать свои желания. Более 30% лиц старше 65 лет не составили завещания, в которых оговаривается, как их активы должны быть распределены в случае их собственной смерти, что оставляет возможность для множества потенциальных юридических и финансовых проблем.

Ведущим бумерам еще не за 70. Пришло время принимать решения о здравоохранении, а также о том, кто должен отвечать за их жизнь и финансы, если они не могут принимать ответственные решения из-за болезни или недееспособности. Бумеры не должны оставлять эти решения другим; они должны сделать их сами.

Также разумно изучить страхование долгосрочного ухода и другие альтернативы оплате ухода в пожилом возрасте. Это особенно полезно для молодых бумеров, для которых это будет дешевле.

Составить завещание

Более 30% лиц старше 65 лет не составили завещания, в которых оговаривается, как их активы должны быть распределены в случае их собственной смерти, что оставляет дверь открытой для множества потенциальных юридических и финансовых проблем. Опять же, бумеры должны либо составить завещание, либо пересмотреть завещание, чтобы убедиться, что оно по-прежнему соответствует их потребностям.