Поколение X
Что такое Поколение X?
Поколение X, которое иногда сокращают до Gen X, — это имя, данное поколению американцев, родившихся между серединой 1960-х и началом 1980-х годов.Точные годы, которые составляют поколение X, различаются.Некоторые исследователи — например, демографы Уильям Страус и Нил Хоу — помещают точные годы рождения с 1961 по 1981, в то время как Гэллап помещает годы рождения между 1965 и 1979 годами. Но все согласны с тем, что поколение X следует запоколением бэби-бума и предшествует поколению Y или тысячелетнее поколение.
Ключевые моменты
- Поколение X, или Gen X, относится к поколению американцев, родившихся между серединой 1960-х и началом 1980-х годов.
- Поколение X, которое находится между бэби-бумером и миллениалом, насчитывает около 65 миллионов.
- Члены этой группы приближаются к середине своей рабочей карьеры и потенциальным годам заработка.
- Поколение идет по пути к тому, чтобы стать первым поколением, которое будет хуже готовиться к пенсии, чем их родители.
Понимание поколения X
Название «Поколение X» происходит от романа Дугласа Коупленда «Поколение X: Рассказы об ускоренной культуре» , опубликованного в 1991 году. Хотя оно более полезно для маркетинга, чем социология, теория поколений — предположение о том, что люди, родившиеся в одном временном промежутке, могут считаться группой со схожими взглядами, ценностями, вкусами и привычками, а идея разрыва между поколениями получила широкое признание в США3.
Американские поколения, охваченные теорией:
- Величайшее поколение (родившиеся примерно с 1901 по 1924 годы)
- Тихое поколение (около 1925-1945)
- Бэби-бумеры (примерно 1946-1964)
- Поколение X (примерно с 1965 по 1985 год)
- Поколение тысячелетия (примерно с 1985 по 2000 год)
Те, кто родился после 2000 года, считаются поколением Z или пост-миллениалом.
Поколение X насчитывает около 65 миллионов человек, в то время как бэби-бумеры и миллениалы насчитывают около 72 миллионов членов.Поколение X также иногда называют «поколением замков», поскольку их часто оставляют без присмотра дома после школы, пока их родители не вернутся домой с работы.4
Как и тихое поколение, поколение X было определено как «промежуточное» поколение. Прибыльность и сбережения группы были скомпрометированы, во-первых, крахом доткомов , а во-вторых, Великой рецессией . С точки зрения социальной и политической власти поколение X зажато между бэби-бумерами, достигшими совершеннолетия во времена Вьетнама и Рейгана, и миллениалами эпохи Обамы.
Краткая справка
Поколение X частично совпадает с другой группой, называемой поколением сэндвичей . Каждое современное поколение получило свое время в этом интервале, который используется для характеристики людей среднего возраста, которые — из-за более продолжительной продолжительности жизни и более позднего рождения детей — оказываются одновременно поддерживающими как стареющих родителей, так и растущих детей.
Поколение X против бэби-бумеров и миллениалов
В 20-м Ежегодном опросе работников по выходу на пенсию Transamerica, опубликованном в 2020 году, сравнивается поколение X, бэби-бумеры и миллениалы.Среди его выводов:5
- Представители поколения X считают, что им будет намного сложнее достичь финансовой безопасности, чем их родителям (80%), по сравнению с представителями поколения миллениума (77%) и бэби-бумерами (73%).
- Во всех трех поколениях поколение X с гораздо большей вероятностью будет иметь долги по кредитным картам (52%), представители поколения миллениума с большей вероятностью будут иметь студенческие ссуды (26%), а представители поколения «бума», скорее всего, не будут иметь долгов (25%).
- Поколение X реже всего пользуется услугами финансового консультанта (37%) по сравнению с представителями поколения миллениума (42%) и бэби-бумерами (45%).
Финансовое положение поколения X
В течение следующих нескольких десятилетий произойдет крупная передача богатства — в совокупности около 30 триллионов долларов — от бэби-бумеров к молодому поколению, включая их детей поколения X.И им это понадобится.6
На долю поколения X приходится всего 16% национального богатства, в то время как бэби-бумеры — более половины (56%), показывает анализ данных Федеральной резервной системы, проведенный экономистом Греем Кимбро.В 2008 году, в среднем 35 лет, представители поколения Икс владели всего 9% национального богатства, что составляет менее половины того, что было у бэби-бумеров, когда им было 35 лет7.
Краткая справка
Среди известных представителей поколения X — Джефф Безос, Тайгер Вудс и покойный Курт Кобейн.
Пенсионные сбережения
Почти 60% респондентов поколения X в опросе Transamerica «полностью согласны» или «частично согласны» с тем, что они создают достаточно большое гнездовое яйцо.Поколение X имеет в среднем 64 000 долларов пенсионных сбережений.Неудивительно, что у бэби-бумеров больше всего — 144 тысячи долларов, а у миллениалов меньше всего — 23 тысячи долларов.Девять процентов представителей поколения X вообще не имеют пенсионных накоплений.8
Это далеко от того, что каждое поколение ожидает от выхода на пенсию.По оценкам поколения X и бэби-бумеров, для того, чтобы почувствовать финансовую безопасность, им потребуется 500 000 долларов, а представителям поколения миллениума — 300 000 долларов. 8
Влияние рыночного времени на поколение X
В среднем домохозяйства поколения X начали работать, сберегать и инвестировать в период более низкой доходности инвестиций, чем в период бэби-бума. Многие домохозяйства поколения X начали накапливать свои сбережения в периоды высоких рыночных оценок, таких как технологический пузырь и пузырь доткомов в конце 1990-х годов и в преддверии глобального финансового кризиса 2008 года. Последствия последовавших за ним медвежьих рынков все еще тяжелым бременем ложатся на их портфели.
По данным исследования Transamerica, только 44% работников поколения X заявили, что они полностью выздоровели или не пострадали от Великой рецессии, по сравнению с 50% бэби-бумеров.5
Кроме того, сегодняшняя среда с особенно низкими процентными ставками также отрицательно повлияла на их способность увеличивать финансовые активы. Между тем, ранний опыт инвесторов поколения X с серьезным падением рынка, похоже, сделал их более склонными к риску .
Другие проблемы, с которыми столкнулось поколение X
Относительно более низкий уровень благосостояния представителей поколения Икс затруднит им сохранение моделей потребления их родителей, рост затрат на образование, здравоохранение и собственность. А еще есть синдром сэндвича — тот факт, что это поколение достигло возраста, когда они поддерживают и обучают детей, а также заботятся о стареющих родителях.
Согласно исследованию LendingTree, представители поколения X теперь имеют самый высокий средний долг среди всех поколений.В период с 2016 по 2019 год они увеличили свой средний долг примерно на 10%, или 11 898 долларов, и достигли 136 869 долларов.Наибольшая доля приходилась на ипотечную задолженность (62%), за ней следуют студенческая задолженность (10,7%), автокредиты (13%), кредитные карты (8,6%) и личные займы (5,7%).9
Переосмысление пенсии для поколения X
Картина выхода на пенсию у поколения X иная, чем у их родителей. Когда-то распространенные пенсионные планы в частном секторе 401 (k) . И представители поколения Икс тоже не рассчитывают на социальное обеспечение для финансирования своей пенсии.
Согласно исследованию Transamerica,бэби-бумеры (37%) с гораздо большей вероятностью ожидают, что социальное обеспечение станет их основнымисточником пенсионного дохода, по сравнению с 26% представителей поколения X.Фактически, 41% представителей поколения X «полностью согласны» с тем, что социального обеспечения может не быть, когда они выйдут на пенсию, в то время как 26% бэби-бумеров чувствуют то же самое ».8
Transamerica обнаружила, что в целом работники трех поколений имеют общие финансовые и связанные со здоровым старением причины для работы после 65 лет. Но бэби-бумеры чаще, чем другие поколения, поступают так, потому что им нужен доход.Поколение X продолжит работать, поскольку они не могут позволить себе выйти на пенсию, потому что не накопили достаточно.8
Финансовое планирование для поколения X
Потенциал финансового принуждения может быть значительным, но можно предпринять шаги для снижения стресса, сбалансирования бюджетов и смягчения последствий незапланированных жизненных событий. Вот несколько рекомендаций для поколения X, чтобы навести порядок в своей финансовой жизни и разобраться со всеми слоями этого сэндвича поколений: детьми, родителями и собой.
Составьте план недвижимости
Это жизненно важно, если у вас есть дети-иждивенцы, но у вас еще нет завещания или других необходимых документов. Вы не хотите, чтобы судьбу вашего иждивенца или вашего имущества решал судья в суде по наследственным делам. Итак, сейчас самое время назначить встречу с поверенным по имущественному планированию, чтобы получить ваше завещание, завещание о жизни, медицинскую и долговременную доверенность — и, возможно, живое доверие, — созданное для обеспечения плавного и быстрого перевода всех ваших иждивенцев , имущество и обязанности перед вашими наследниками.
А поскольку урегулирование имущественного вопроса может быть эмоционально деликатным процессом, выполнение этого сейчас может позволить вам и вашей семье подумать о том, как это должно быть сделано со спокойной, логичной точки зрения.
Получите комплексный финансовый план
Когда вам было за 20, управление своими финансами было довольно простым делом: нужно было выработать хорошие финансовые привычки, такие как сбережения и составление бюджета. Теперь вы находитесь в точке, где ваши финансы, вероятно, немного сложнее, и одна финансовая переменная, такая как сумма, которую вы вносите в план 401 (k) вашей компании, может повлиять на несколько других областей таким образом, что становится трудно вычислить или предсказывать с любой точностью.
Это переменное влияние, вероятно, означает, что пришло время привлечь профессионального финансового планировщика или финансового консультанта, который сможет включить ваш денежный поток, баланс , устойчивость к риску, инвестиционные цели, временной горизонт и налоговую категорию в сложную программу финансового планирования. Это может дать вам хотя бы некоторое представление о том, где вы на самом деле находитесь в финансовом отношении и что вам нужно делать в будущем, чтобы достичь того, чего вы хотите, к пенсионному возрасту. Просто будьте готовы увидеть в конце неприятные цифры, которые могут указывать на то, что вы не сможете уйти на пенсию так скоро, как надеялись.
Управляйте своим долгом
Если вы думаете о покупке дома, вероятно, будет разумным сначала взглянуть на ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет . Процентные ставки, возможно, никогда больше не будут такими низкими, по крайней мере, в течение жизни поколения Xer, а 15-летняя ссуда взимает только треть процентов от суммы 30-летней ипотеки. Если ваша долговая нагрузка стала неуправляемой, найдите одну из законных фирм по управлению долгом, которая поможет вам взять ее под контроль.
Начните с планирования колледжа
Хотя большинство экспертов предупреждают родителей об отвлечении пенсионных сбережений в фонды колледжа их детей, сейчас самое время открыть образовательный сберегательный счет Coverdell или фонд плана 529, если таковой не существует. Ваши дети могут внести свой вклад в эти фонды так же, как и вы, и деньги, которые вы унаследовали от умерших родителей или других родственников, также могут быть источниками финансирования колледжа. Открытие для них индивидуального пенсионного счета может быть еще одним хорошим выбором, если вы уверены, что они не будут снимать взносы для других целей.
Получите финансовую картину от родителей
Конечно, разговоры о деньгах между родителями и их детьми могут быть неловкими. Но если вы не говорили с родителями о состоянии их здоровья и финансов, то, вероятно, пора сдвинуть с мертвой точки в этой области. Если здоровье ваших родителей ухудшается и у них нет имущественного плана, то, возможно, будет разумным выложить деньги самостоятельно, чтобы заплатить за это, если они согласны.
Проконсультируйтесь Medicare, Medigap и Medicaid . Понимание того, что необходимо оплачивать из кармана, может определить, может ли быть выгодным приобретение страховки на случай длительного ухода (если это все еще возможно) и дополнительных страховых полисов.
Пусть вернувшиеся дети внесут свой вклад
Необходимость заботы о стареющих родителях может быть увеличена за счет поддержки взрослых детей. Требование к отпрыскам, которые возвращаются домой после колледжа, помогать с домашними расходами, включая оплату аренды, покупку продуктов или помощь в уходе за пожилыми людьми, может частично облегчить давление, связанное с поддержкой нескольких поколений. Он также может дать детям уроки финансовой и финансовой ответственности .