Бумеры сталкиваются с этим риском при выходе на пенсию: Вот как его избежать

Бэби-бумеры, похоже, переоценивают, как долго будут жить их пенсионные накопления — или, возможно, недооценивают, как долго они проживут. Новое исследование Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже показало, что бэби-бумеры, возможно, расходуют свои пенсионные накопления быстрее, чем предыдущие поколения, потому что у них нет такого широкого доступа к пенсиям, как у старших поколений. Используя данные исследования «Здоровье и пенсия» Мичиганского университета, исследователи CRR определили, что чем больше аннуитетных ресурсов в распоряжении пенсионеров, тем медленнее они расходуют свое состояние. Финансовый консультант может помочь вам рассчитать, сколько пенсионных сбережений и дохода вам понадобится, когда вы перестанете работать.

Бэби-бумеры сталкиваются с повышенным риском долголетия

Бэби-бумеры, поколение американцев, родившихся между 1946 и 1964 годами, стали жертвами «масштабного сдвига» в пенсионном планировании, когда работодатели перешли от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами. В то время как планы с установленными выплатами (DB) или пенсионные планы обеспечивают бенефициарам гарантированный поток доходов, планы с установленными взносами, такие как 401(k), обычно намного дешевле и менее сложны с точки зрения работодателя — но они не дают работникам такого надежного будущего.

В результате люди, родившиеся после 1960 года, имели ограниченный доступ к пенсионным планам, доступность которых резко снизилась после появления 401(k). Используя данные из исследования Health and Retirement Study, исследователи CRR обнаружили, что большинство домохозяйств, главы которых родились между 1920 и 1940 годами, имели доступ к плану DB.

«Пенсионеры с БД имели меньше необходимости использовать финансовые активы на своих пенсионных счетах для покрытия своих расходов и могли резервировать эти активы для медицинских расходов в конце жизни или для завещания», — пишут Роберт Силичиано и Гал Веттштейн из CRR.

Без гарантированного потока доходов, который обеспечивает пенсия, бэби-бумеры могут столкнуться с повышенным риском пережить свои пенсионные накопления, что известно как риск долголетия. В самом деле, Силичиано и Веттштейн сравнили скорость сокращения пенсионных накоплений пенсионеров, имеющих и не имеющих доступ к планам DB, в возрасте 70, 75 и 80 лет. Во всех трех возрастах пенсионеры с планами DB имели более медленные темпы сокращения.

Исследователи обнаружили, что пенсионеры с начальным состоянием в $200 000 и доступом к плану DB к 70 годам имеют на $28 000 больше активов, чем их коллеги. «К 75 годам и к 80 годам домохозяйство с планом DB извлекло на 36 логпунктов меньше своего начального богатства, что соответствует увеличению богатства на 86 000 долларов», — пишут Силичиано и Веттштейн.

Исследователи пришли к выводу, что бэби-бумеры, которые основывают свои прогнозы на скорости сокращения расходов прошлых поколений, «скорее всего, недооценивают» скорость, с которой они будут расходовать свои пенсионные накопления.

Как растянуть свои пенсионные сбережения

В начале своей работы Силичиано и Веттштейн отмечают, что пенсионеры с большей долей аннуитизированного богатства спускали свое богатство медленнее, чем другие. В то время как аннуитетные ресурсы включают в себя типы планов DB, которые сейчас гораздо менее распространены, социальное обеспечение и коммерческие аннуитеты также подходят под это понятие.

Работники без пенсии, приближающиеся к выходу на пенсию, могут подумать о том, чтобы как можно дольше откладывать получение социального обеспечения, чтобы максимизировать свои возможные выплаты и увеличить единственный гарантированный поток доходов, который у них есть. Чтобы максимизировать свои выплаты, вам необходимо проработать не менее 35 лет и достичь полного пенсионного возраста (67 лет для людей, родившихся после 1960 года). Если вы решите повременить с обращением в службу социального обеспечения после достижения пенсионного возраста, вы еще больше увеличите свое возможное пособие.

Коммерческие аннуитеты также могут заменить гарантированный доход, который обеспечивали бы пенсионные планы, что делает их популярными инвестициями для некоторых. Эти финансовые контракты позволяют вам обменять единовременную сумму или периодические платежи на будущий поток доходов. Однако вы рискуете остаться безубыточным, если не проживете достаточно долго. Высокие сборы и ограничения по контракту также могут служить сдерживающими факторами.

Наконец, пенсионерам, которые хотят быть уверенными в том, что их сбережения не иссякнут, необходимо тщательно спланировать, какую сумму безопасно снимать каждый год. Возможно, самое цитируемое эмпирическое правило для пенсионеров гласит, что если вы снимете 4% своих сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем будете корректировать их с учетом инфляции каждый последующий год, то этих сбережений хватит на 30 лет. Однако если ваш первый год выхода на пенсию совпадет с рыночным спадом, ваш портфель будет стоить меньше, чем в противном случае. Известный как риск последовательности доходности, вывод денег во время падения рынка означает, что ваши доходы сократятся, и размер вашего гнездового яйца будет уменьшаться быстрее.

Важно сохранять гибкость и уметь корректировать скорость снятия денег во время волатильности рынка. Наличие наличности на руках также поможет вам избежать слишком большого изъятия средств из портфеля при падении цен на акции.

Итоги

Поскольку бэби-бумеры имели меньше доступа к традиционным пенсионным планам, они подвержены большему риску исчерпать свои пенсионные накопления быстрее, чем предыдущие поколения, чьи работники обычно имели пенсии. Отсрочка выплаты социального обеспечения, инвестирование в аннуитет и поддержание гибкой ставки снятия средств могут помочь снизить этот риск просадки.

Советы по планированию выхода на пенсию

Социальное обеспечение является ключевым компонентом пенсионных планов большинства людей. Бесплатный калькулятор социального обеспечения SmartAsset поможет вам оценить, сколько будут составлять ваши ежегодные пособия, исходя из вашего возраста, дохода и даты выхода на пенсию. Попробуйте прямо сейчас.

Финансовый консультант может помочь вам разобраться с вашими пенсионными счетами и составить план выхода на пенсию. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование со своими консультантами, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, начните прямо сейчас.

Фото кредиты: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/flyzone

The post Бумеры сталкиваются с этим риском на пенсии: Here’s How To Avoid It appeared first on SmartAsset Blog.