Страховое покрытие: необходимость для бизнеса
Даже когда денег не хватает или доходы падают, малые предприятия не должны пренебрегать своими страховыми потребностями. Предприятия с недостаточным страхованием или без широкого, надлежащего и адекватного покрытия берут на себя ненужные риски, которые могут привести к серьезным финансовым проблемам или даже к банкротству. В условиях кризиса бизнес, не имеющий страховки или недостаточно застрахованный, может быть полностью уничтожен.
Ключевые выводы
- Владельцы малого бизнеса должны иметь широкую и адекватную страховку и должны периодически пересматривать и обновлять свое страховое покрытие по мере изменения обстоятельств.
- Полисы, доступные для малого бизнеса, включают в себя ответственность владельца бизнеса, ответственность за качество продукции, профессиональную халатность и коммерческое страхование.
- Политика домовладельца может быть важным дополнением к политике владельца бизнеса, но обычно она не распространяется на претензии, связанные с ведением бизнеса в резиденции.
- Минимальные требования к страхованию бизнеса часто предъявляются государством, в котором он расположен.
Основы страхования
Страховые полисы — это договорные соглашения между страховщиком и застрахованным лицом. В контракте будет указана такая информация, как:
- Что застраховано
- Стоимость страховки
- Условия, при которых может быть предъявлен иск
- Условия оплаты при удовлетворении претензии
В большинстве страховых полисов предусмотрена франшиза — сумма денег, которую застрахованный должен выплатить в счет страхового возмещения до того, как страховая компания что-либо заплатит. Обычно чем выше франшиза, тем меньше страховой взнос или стоимость страховки. Страховые взносы могут выплачиваться по разным графикам, в том числе ежегодно (наиболее часто), ежеквартально или ежемесячно.
В правилах также будет указан период времени, в течение которого они будут действовать. В большинстве случаев страховая компания, агент или брокер, у которых владелец бизнеса приобрел страховку, предупредит их, когда ее необходимо продлить. Но на всякий случай стоит отметить дату в календаре и продлить к крайнему сроку, чтобы не было пробелов в покрытии.
Виды страхового покрытия бизнеса
Есть несколько видов страхования, которые владельцы бизнеса могут рассмотреть. Соответствующий выбор будет зависеть от вида бизнеса, его размера и конкретных рисков.
Страхование владельцев бизнеса
А страховой владелец бизнеса политики предложение малого и средний бизнес широкая защита от финансовых потерь. Если их имущество повреждено, например, в результате пожара или наводнения, страховая компания может оплатить стоимость ремонта. Она также может покрыть юридическую ответственность владельца за телесные повреждения кому-либо, если бизнес привлечен к ответственности.
Что именно покрывает страховка владельца бизнеса, будет указано в полисе. Политика всех рисков, которая охватывает все возможные случаи, специально для упомянутых исключений, за исключением, предлагает более высокий уровень защиты, чем политики именованных опасностей, которая покрывает только риски, оно именует.
Среди рисков, которые могут быть охвачены политикой владельца бизнеса, следующие:
- Огонь
- Наводнение (например, при лопании трубы; на случай стихийных бедствий вам потребуется страховка от наводнения )
- Другие источники материального ущерба
- Кража
- Телесное повреждение
- Прерывание бизнеса по указанным причинам
Страхование ответственности за продукцию
Этот вид страхования, приобретаемый за дополнительную плату, может быть необходим, если вы продаете продукт, который может нанести вред пользователю. Даже если вы не разрабатывали, не производили или не распространяли продукт, если вы продаете его и это причиняет кому-то вред, у вас может быть юридическая ответственность, которая должна быть покрыта.
Коммерческое страхование
Коммерческий страховой полис может потребоваться, если ваш бизнес больше и сложнее, чем просто одним владельцем или партнерством операции розничной торговли, или сервис-ориентированной бизнес или профессиональная практика. (Для профессиональной практики также может потребоваться страхование от халатности, о чем говорится ниже.)
Компании, которым может потребоваться коммерческий страховой полис, включают производителей, рестораны и операторов коммерческой недвижимости. Коммерческий полис обычно дороже, чем полис владельца бизнеса, потому что риски соответственно выше и потенциально дороже для страховой компании.
Страхование профессиональной халатности
Профессионалам, которые дают советы и / или предоставляют услуги, может потребоваться страхование профессиональной халатности, чтобы защитить себя от существенной ответственности в случае судебного процесса.
- Медицина
- Стоматология
- Закон
- Бухгалтерский учет
- Реклама
- Финансовое планирование
- Трудотерапия
- Компьютерный анализ
- Журналистика
- Психотерапия
- Недвижимость
Страховщики рассчитывают страховые взносы по страхованию от врачебной практики на основе актуарных данных о рисках, долларовых убытках и других соответствующих факторах. Цены сильно различаются в зависимости от профессии, ее специализации и конкретных предлагаемых услуг или советов. Например, нейрохирургия — это профессия, которая несет высокие страховые взносы за страхование от врачебной практики, в то время как частнопрактикующий бухгалтер с единственным владельцем обычно платит меньшую премию.
Страхование домовладельцев
Домашние предприятия, которые управляются из частной резиденции, должны иметь комплексную политику домовладельцев в качестве дополнения к страховке владельца бизнеса.
Покрытие обычно включает:
- Повреждение дома или личного имущества в результате пожара или урагана
- Медицинские расходы в связи с травмами пассажиров, вызванными огнем, ураганом, ветром и молнией
- Медицинские и юридические расходы других лиц, случайно пострадавших в застрахованном доме
- Утрата или кража указанного личного имущества в застрахованном доме или за его пределами
Однако политика домовладельцев не распространяется на претензии, связанные с ведением бизнеса в резиденции. Например, если заказчик или доставщик получает травму на территории, любые претензии, возникающие в связи с этой травмой, не будут покрываться политикой домовладельцев.
При определенных обстоятельствах, если у вас есть домашний бизнес, в котором риски минимальны, вы можете попросить добавить в свою политику домовладельцев недорогого пассажира или одобрение для покрытия ущерба, нанесенного вашим бизнес-активам. Однако некоторые страховщики не позволят вам покрыть ваш бизнес, если ваши клиенты, сотрудники или поставщики посещают ваш дом. Страхование также может не применяться к дорогостоящему оборудованию или инвентарю, используемому или хранящемуся на территории, или если там используются или хранятся опасные или горючие материалы.
Краткий обзор
Точно так же, как быть незастрахованным или недостаточно застрахованным — ошибка, так и чрезмерное страхование может быть дорогостоящей тратой денег для бизнеса.
Сумма покрытия в долларах
Сумма в долларовом эквиваленте покрытия ущерба или потери собственности должна соответствовать восстановительной стоимости соответствующей собственности, включая ваш дом, если это применимо. Страхование ответственности рассчитать сложнее, поэтому полезно проконсультироваться с компетентным агентом или брокером, особенно с тем, кто знаком с вашим видом бизнеса.
Некоторые штаты также устанавливают минимальные требования к страхованию бизнеса. Подробности могут предоставить ваш агент, брокер или отдел государственного страхования.
Суть
Если вы управляете бизнесом, вам следует подробно обсудить свои страховые потребности со знающим страховым агентом или брокером и быть полностью откровенным в описании бизнеса, чтобы любое приобретенное вами страховое покрытие было адекватным. Убедитесь, что вы знаете, что покрывается, а что нет, и периодически пересматривайте свое покрытие по мере развития вашего бизнеса. Как только вы точно узнаете, какой полис или полисы вам нужны, вы сможете сравнить цены от разных страховых компаний и выбрать лучшую стоимость.