Финансовая энциклопедия

Понимание страхования от наводнений по требованию кредитора

«Всего несколько дюймов воды от наводнения могут нанести ущерб в десятки тысяч долларов», — говорится в Национальной программе страхования от наводнений.  Этот факт резюмирует, почему ипотечные кредиторы иногда требуют от заемщиков покупать страховку от наводнения.

Однако агенты по недвижимости и ипотечные кредиторы часто не сообщают клиентам о требованиях к страхованию от наводнения до тех пор, пока недвижимость уже находится на условном депонировании. Домовладельцы также не осведомлены о том, что многие районы, которые сразу не кажутся находящимися под угрозой затопления, фактически классифицируются Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA) как высокий риск. Если вы оказались в такой ситуации или не хотите, чтобы вас застали врасплох, эта статья поможет вам демистифицировать страхование от наводнения, требуемое кредитором.

Ключевые выводы

  • Страхование от наводнения часто требуется ипотечными кредиторами, когда недвижимость находится в определенных на федеральном уровне зонах повышенного риска наводнений или в поймах.
  • Страхование от наводнений — это отдельный от страхования домовладельцев полис, который обычно не покрывает ущерб или разрушения в результате наводнения.
  • Кредиторы обычно требуют страхование от наводнения только для покрытия структуры собственности, хотя заемщики также могут приобрести страховку для своих личных вещей и мебели.
  • Страхование от наводнений доступно через федеральную национальную программу страхования от наводнений (NFIP) для домовладельцев в районах повышенного риска и других участвующих сообществ.

Почему кредиторы требуют страхование от наводнения

Раздел страхования от рисков стандартных полисов страхования домовладельцев не распространяется на наводнения, вызванные внешними естественными причинами, такими как сильные ливни, или антропогенные, например прорыв плотины. Только специально названное страхование от наводнения, отдельный страховой полис, может защитить от такого рода разрушений или повреждений.

Страхование от наводнения обычно не является обязательным для заложенных домовладельцев в районах, которые обычно считаются зонами с низким уровнем риска наводнений.Это может быть даже необязательно для домовладельцев, находящихся в ипотеке в зонах повышенного риска наводнения, в зависимости от типа ссуды.Однако домовладельцы будут обязаны покупать страховку от наводнения, если они берут ипотеку у кредитора, который регулируется или застрахован на федеральном уровне (например,ипотека FHA ), и покупают дом в зоне высокого риска наводнения (также известной как Особое наводнение). Опасная зона). В большинстве случаев домовладельцу придется платить за страховку от наводнения каждый год, пока не будет выплачена ипотека.

Когда кто-то берет ипотечный кредит, дом служит залогом, если заемщик прекращает выплаты по ипотеке. Когда собственность финансируется, кредитор часто имеет большую финансовую долю в собственности, чем заемщик. Если один из активов кредитора поврежден наводнением, и заемщик покидает дом и прекращает производить выплаты по ипотеке, кредитор оказывается в проигрышном положении. Чтобы устранить этот риск, многие кредиторы требуют, чтобы домовладелец приобрел страховку от наводнения.

Страхование от наводнения предоставит деньги на ремонт или даже восстановление дома, если он поврежден или разрушен наводнением. Если домовладелец должен подать иск, он будет нести ответственность только за уплату франшизы. В результате домовладелец сохранит дом и продолжит выплачивать по ипотеке, и все будут счастливы.

Как работает страхование от наводнений?

Страхование от наводнения работает так же, как и другие страховые продукты. Застрахованный — домовладелец — выплачивает ежегодный страховой взнос в зависимости от риска затопления имущества и выбранной им франшизы. Если собственность повреждена или разрушена наводнением, домовладелец получает денежную сумму, необходимую для устранения ущерба, в пределах установленного полиса.

Домовладелец должен застраховать полис страхования от наводнения перед закрытием собственности и ежегодно продлевать его, чтобы покрыть основную сумму кредита. Кредитор обычно собирает выплаты по страхованию от наводнения вместе с ежемесячным платежом по ипотеке, хранит средства на счете условного депонирования и выплачивает всю премию страховой компании один раз в год (аналогично тому, как обрабатываются налоги на недвижимость и страхование домовладельцев). Таким образом, после того, как домовладелец закрепит за собой первоначальный полис, дальнейшие действия могут не потребоваться, кроме ежемесячных выплат по ипотеке. Также доступно отдельное страхование личных вещей на сумму до 100 000 долларов США.

Кто должен покупать страховку от наводнения?

Вы можете узнать о риске наводнения для любой собственности на FloodSmart.gov или на карте веб-сайта FEMA.  Если на веб-сайте указано, что недвижимость находится в зоне повышенного риска, скорее всего, потребуется страхование от наводнения. Окончательное решение зависит от карты ставок страхования от наводнений и официального определения опасности зоны затопления. Вам также следует спросить своего кредитора о его требованиях к страхованию от наводнений.

В некоторых районах или даже в целых городах может быть трудно найти дом, который не находится в зоне высокого риска наводнения. В других регионах можно полностью избежать необходимости иметь страховку от наводнения.

Как получить страховку от наводнения

Национальная программа страхования от наводнений (NFIP), управляемая FEMA, предлагает страхование от наводнений домовладельцам в сообществах, которые участвуют в программе.Программа требует от участвующих сообществ «принять и обеспечить соблюдение правил управления поймами, которые помогают смягчить последствия наводнения».  Эта программа также предлагает небольшую скидку на страхование от наводнений в зависимости от мер, предпринимаемых общинами для снижения рисков наводнений.

Фактические страховые полисы выдаются частными страховыми компаниями, а не FEMA. Вы можете найти участвующую страховую компанию на веб-сайте FEMA. А еще лучше спросить совета у друзей, родственников и коллег в вашем городе.

Что покрывает страхование от наводнения?

Согласно FEMA, следующие элементы считаются частью конструкции здания и покрываются:

  • Застрахованное здание и его фундамент
  • Электрические и сантехнические системы
  • Центральное оборудование для кондиционирования воздуха, печи и водонагреватели.
  • Холодильники, кухонные плиты и встраиваемая техника, например посудомоечные машины.
  • Стационарно уложенное ковровое покрытие на необработанном полу
  • Постоянно установленные панели, стеновые панели, книжные шкафы и шкафы
  • Оконные жалюзи
  • Отдельно стоящие гаражи составляют до 10% покрытия собственности здания (отдельно стоящие здания, кроме гаражей, требуют отдельной политики собственности здания)
  • Удаление мусора

Что не покрывает страхование от наводнения?

По данным FEMA, многие важные и дорогие вещи не покрываются страховкой от наводнения.Вам придется приобрести дополнительноепокрытие личного имущества или содержимого, если вас беспокоит стоимость замены следующих предметов:

  • Личные вещи, такие как одежда, мебель и электронное оборудование.
  • Шторы
  • Переносные и оконные кондиционеры
  • Портативные микроволновые печи и переносные посудомоечные машины
  • Ковровые покрытия, не входящие в состав покрытия здания (см. Выше)
  • Стиральные и сушильные машины
  • Морозильные камеры и еда в них
  • Определенные ценные предметы, такие как оригинальные произведения искусства и меха (до 2500 долларов США).

Кроме того, ни строительство, ни страхование личного имущества от наводнения не покрывают:

  • Повреждения, вызванные влажностью, плесенью или плесенью, которых владелец собственности мог бы избежать.
  • Валюта, драгоценные металлы и ценные бумаги, такие как сертификаты акций
  • Имущество и вещи за пределами здания, такие как деревья, растения, колодцы, септические системы, дорожки, террасы, патио, заборы, дамбы, гидромассажные ванны и бассейны.
  • Расходы на проживание, например временное жилье
  • Финансовые убытки, вызванные остановкой хозяйственной деятельности или невозможностью использования застрахованного имущества
  • Большинство самоходных транспортных средств, таких как автомобили, включая их части

Сколько стоит страхование от наводнения?

Стоимость страховки имущества от ущерба от наводнения определяется факторами, связанными с риском, такими как год постройки здания, количество этажей, уровень риска наводнения и размер страхового покрытия, требуемого кредитором. Эта сумма должна основываться на стоимости восстановления, которую можно получить в страховой компании вашего домовладельца.

Цена на страхование собственности с определенной франшизой и определенной суммой покрытия будет одинаковой, независимо от того, кого вы выберете в качестве страховщика, потому что премии по страхованию от наводнений регулируются государством. Однако у вас есть некоторый контроль над стоимостью вашего полиса, потому что вы можете выбрать свою франшизу.

Чтобы узнать, сколько будет стоить страхование от наводнения для вашего жилья, заполните профиль риска наводненияна веб-сайте FEMA.  Затем обратитесь к одному из перечисленных страховых агентов.  На веб-сайте указан только приблизительный диапазон возможных затрат на страховое покрытие. Страховой агент может дать вам точную расценку. Вы все равно можете получить ценовое предложение, даже если вы просто просматриваете недвижимость и не имеете с ней контракта. В общем, рассчитывайте платить по крайней мере несколько сотен долларов в год за страховку от наводнения.

Максимальная страховая сумма, разрешенная законом для полиса NFIP, составляет 250 000 долларов за структуру.Страхование содержания является необязательным — оно не требуется кредитором — но требует дополнительных затрат (и ограничено 100 000 долларов США).

Оценка стоимости страхования от наводнения

Страхование от наводнения стоит от 500 до 1500 долларов в год и, как и другие более распространенные формы страхования, может сделать домовладение менее доступным или даже недоступным для некоторых людей. Подсчитайте, сможете ли вы позволить себе страховку от наводнения до тех пор, пока она у вас должна быть, прежде чем вы приобретете недвижимость. Если ваш полис страхования от наводнения стоит 1000 долларов в год, и вам требуется 30 лет, чтобы выплатить ипотечный кредит, это дополнительные 30 000 долларов в долгосрочной перспективе для владения этим домом.

Некоторые компании по страхованию от наводнений будут пытаться заставить вас купить страховку на сумму не более 250 000 долларов, даже если кредитор не требует такого большого покрытия. Если основная сумма кредита составляет всего 200 000 долларов, дополнительное покрытие не требуется. Посмотрите на восстановительную стоимость вашего дома, определенную вашей страховой компанией. Это полная сумма, на которую вам необходимо приобрести страховку. Страхование должно покрывать только стоимость физического сооружения, а не земли.

Рефинансирование и страхование от наводнений

Если вы думаете о рефинансировании и вам не требуется страхование от наводнения в рамках существующей ипотеки, посмотрите, не изменилось ли ваше обозначение наводнения. Теперь вы можете оказаться в зоне наводнения с высоким риском, даже если не были раньше. Возможно, не стоит рефинансировать, когда вы добавляете новую стоимость страхования от наводнения.

Наконец, максимально допустимое покрытие в размере 250 000 долларов может оказаться недостаточным для восстановления некоторых объектов недвижимости. Если ваша страховая компания домовладельцев заявляет, что восстановление вашей собственности в случае полной утраты будет стоить более 250 000 долларов, имейте в виду, что вы все еще подвергаетесь риску даже при наличии страховки от наводнения.

Как избежать страхования от наводнений по требованию кредитора

Есть несколько вариантов, позволяющих избежать страхования от наводнения, требуемого кредитором (или, по крайней мере, снизить его стоимость), хотя они могут оказаться неосуществимыми для всех, особенно для тех, кто живет в зонах повышенного риска.

Краткий обзор

Покупатели жилья, чья недвижимость находится в зоне наводнения и которые обращаются за ипотечной ссудой, поддерживаемой государством, например ссудой FHA, обычно должны иметь адекватное страхование от наводнения для получения финансирования.

Исследовать

Изучите перед покупкой. Найдите недвижимость, которая не находится в зонах, подверженных наводнениям. Или проведите обследование (примерно за 1500 долларов), чтобы узнать, достаточно ли возвышена ваша конкретная собственность, чтобы не оказаться в зоне наводнения, даже если ваше сообщество в целом таково. Вы можете получить освобождение, если докажете, что ваша собственность не подвержена высокому риску.

Отремонтировать

Есть несколько способов снизить риски ущерба от наводнения и, следовательно, снизить стоимость вашей страховки от наводнения. Дома с подвалами и подпольями больше страдают от наводнений; возможно, стоит их заполнить и превратить в прочную основу. Также помогает перенос инженерных сетей из подвала в сарай на уровне земли. Так же можно переоборудовать свой дом, чтобы поднять его выше базовой отметки наводнения в вашем районе.

Организовать

Организуйте свое сообщество и работайте с местными властями над тем, чтобы снизить риск наводнений до такой степени, чтобы эта область больше не была в зоне повышенного риска или, по крайней мере, была отнесена к более низкой зоне. Сообщества, которые поступают так, часто получают скидки от NFIP.

Суть

Необходимость покупать страховку от наводнения не должна быть неприятным сюрпризом при покупке или рефинансировании дома. Изучение себя сейчас может помочь вам понять, когда кредиторы требуют страхование от наводнения, как снизить его стоимость или, в некоторых случаях, даже как его вообще избежать.

 


Похожие статьи