Понимание Закона о справедливом кредитном биллинге (FCBA)
Закон о справедливом кредитном биллинге (FCBA) — это федеральный закон США, обеспечивающий потребителям защиту от недобросовестной практики выставления счетов. Принятый в 1974 году, FCBA позволяет людям оспаривать несанкционированные платежи по их счетам, а также платежи за непоставленные товары или услуги. Цель данной статьи — дать полное представление о FCBA и его последствиях для потребителей в России.
Основные выводы
- Закон о справедливом кредитном биллинге (FCBA) защищает потребителей, борясь с недобросовестной практикой выставления счетов.
- FCBA применяется к открытым кредитным счетам, таким как кредитные карты и кредитные линии, но не к кредитам, таким как автокредиты или ипотечные кредиты.
- Ошибки при выставлении счетов, на которые распространяется действие FCBA, включают несанкционированные платежи, платежи с неправильными датами или суммами, а также ошибки в расчетах.
- У потребителя есть 60 дней с момента получения счета, чтобы оспорить начисление с эмитентом карты или другим кредитором.
- FCBA не следует путать с Законом о честной кредитной отчетности (FCRA), который посвящен использованию личной информации потребителей.
Как работает Закон о справедливом кредитном биллинге
Закон о справедливом кредитном биллинге (Fair Credit Billing Act) применяется Федеральной торговой комиссией (FTC) и обеспечивает защиту потребителей, имеющих открытые кредитные счета, такие как кредитные карты, расчетные счета и кредитные линии. FCBA защищает потребителей от недобросовестной практики выставления счетов, в том числе:
Несанкционированные платежи
Потребители защищены от несанкционированных платежей. Если человек обнаружит несанкционированные расходы в выписке по кредитной карте или счете за кредит, он имеет право оспорить эти расходы в течение 60 дней с момента получения счета.
Неправильные даты или суммы
FCBA распространяется на платежи с неправильными датами или суммами. Если потребитель заметил несоответствия в датах или суммах, указанных в его счете, он может подать спор в установленные сроки.
Недоставленные товары или услуги
Потребители защищены от взимания платы за товары или услуги, которые не были доставлены, как ожидалось. Если потребитель оплачивает товар или услугу, но не получает их, он может оспорить оплату в соответствии с FCBA.
Ошибки в расчетах
FCBA предусматривает защиту от ошибок в расчетах, содержащихся в счетах-фактурах. Если потребитель обнаружит какие-либо ошибки в расчетах или процентах, начисленных на его счет, он имеет право оспорить эти ошибки.
Платежи, требующие разъяснений
Потребители могут оспаривать платежи, требующие разъяснений. Если потребитель не уверен в конкретной плате, указанной в его расчетном счете, и нуждается в дополнительной информации, он может подать спор, чтобы получить разъяснения.
Счета, доставленные по неправильному адресу
FCBA рассматривает ситуации, когда выписки из счетов доставляются по неправильному адресу. Если потребитель не получил выписку из счета из-за неправильного адреса, он может оспорить любые расходы, указанные в выписке.
Правила для потребителей
Потребители в России должны знать следующие правила, касающиеся их прав и обязанностей в соответствии с Законом о справедливом кредитном биллинге:
Сроки рассмотрения споров
У потребителя есть 60 дней с момента получения счета по кредитной карте или займу, чтобы оспорить начисление с эмитентом карты или другим кредитором. Очень важно действовать быстро, чтобы обеспечить своевременное разрешение споров.
Право на оспаривание
Чтобы получить право на оспаривание в соответствии с FCBA, расходы должны превышать определенный порог, обычно 50 долларов. Потребителям следует внимательно изучить свои счета и выявить все расходы, превышающие этот порог, для возможного оспаривания.
Письменные жалобы
Жалобы должны быть поданы в письменном виде эмитенту карты или кредитору. Хотя рекомендуется сохранять письменный протокол спора, потребители в России могут также изучить возможности урегулирования споров в режиме онлайн, предоставляемые их финансовым учреждением.
Оспаривание утери или кражи кредитной карты
Если кредитная карта утеряна или украдена, потребители могут оспорить списания по телефону, а не в письменном виде. Очень важно незамедлительно сообщить об утере или краже кредитной карты эмитенту и следовать его инструкциям по оспариванию несанкционированных платежей.
Ответственность за несанкционированные платежи
Если неавторизованный пользователь совершает покупки по кредитной карте, ответственность владельца карты ограничивается определенной суммой, обычно 50 долларов. Однако если лицо, уполномоченное использовать карту, совершает несанкционированные покупки, FCBA не покрывает эти расходы, и ответственность за них несет держатель карты.
Оспаривание результатов расследования
Потребитель может оспорить результаты расследования кредитора в течение 10 дней после получения результатов. Если потребитель не согласен с решением, принятым эмитентом карты или кредитором, он имеет право обратиться за дополнительными разъяснениями или перевести дело в другую плоскость.
Правила для эмитентов карт и других кредиторов
Эмитенты карт и другие кредиторы в России должны придерживаться следующих правил и обязанностей, когда речь идет о Законе о справедливом кредитном биллинге:
Расследование споров
Получив письменный спор от потребителя, эмитенты карт и кредиторы обязаны незамедлительно расследовать его. Они должны подтвердить получение спора в течение 30 дней и решить вопрос в течение двух расчетных циклов или 90 дней, в зависимости от того, что наступит раньше. Во время расследования кредитор не может сообщать о спорной сумме как о просроченной в агентства кредитных историй.
Разрешение споров
Если расследование выявило ошибку, эмитент карты или кредитор должен внести исправления в счет-фактуру и уведомить потребителя о решении. Это включает в себя корректировку платежей, удаление любых комиссий или процентов, связанных со спорной суммой, и обновление кредитного отчета потребителя, если это необходимо.
Уведомление о результатах
Эмитенты карт и кредиторы обязаны предоставить потребителю письменное заявление о результатах расследования. Это заявление должно содержать подробную информацию о решении, любых корректировках, внесенных в счет, и правах потребителя, если он не согласен с выводами.
Защита от репрессий
FCBA запрещает эмитентам карт и кредиторам предпринимать ответные действия против потребителей, которые осуществляют свои права в соответствии с Законом. Это включает такие действия, как закрытие счета, сообщение негативной информации в бюро кредитных историй или изменение условий кредитного договора.
Закон о справедливом кредитном биллинге (FCBA) против Закона о справедливой кредитной отчетности (FCRA)
Важно различать Закон о справедливом выставлении счетов (FCBA) и Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), чтобы понять их соответствующие сферы действия и цели. В то время как FCBA направлен на защиту потребителей от недобросовестной практики выставления счетов, FCRA касается практики использования личной информации потребителей агентствами кредитных историй, заимодавцами и кредиторами.
FCRA регулирует сбор, точность и конфиденциальность информации о потребительских кредитах, включая кредитные отчеты и баллы. Он предоставляет потребителям право на доступ к их кредитным отчетам, оспаривание неточностей и получение уведомлений о неблагоприятных действиях на основании их кредитной истории.
Часто задаваемые вопросы о Законе о справедливом кредитном биллинге
- Кто защищен Законом о справедливом выставлении счетов?
FCBA защищает лиц, имеющих открытые кредитные счета, такие как кредитные карты, расчетные счета и кредитные линии. Он не распространяется на такие кредиты, как автокредиты или ипотечные кредиты. - Какие виды ошибок при выставлении счетов покрывает FCBA?
FCBA распространяется на несанкционированные платежи, платежи с неправильными датами или суммами, ошибки в расчетах, платежи за непоставленные товары или услуги, а также платежи, требующие разъяснений. - В течение какого времени потребители могут оспорить обвинение в соответствии с FCBA?
У потребителя есть 60 дней с момента получения счета, чтобы оспорить начисление с эмитентом карты или кредитором. - Что делать потребителям, если они не согласны с результатами расследования?
Если потребитель не согласен с решением, предоставленным эмитентом карты или кредитором, он может обратиться за дополнительными разъяснениями и, при необходимости, передать вопрос на рассмотрение. - Существуют ли ограничения на ответственность держателя карты за несанкционированные платежи?
Если неавторизованный пользователь совершает покупки по кредитной карте, ответственность владельца карты обычно ограничивается 50 долларами. Однако если лицо, уполномоченное использовать карту, совершает несанкционированные покупки, FCBA не покрывает эти расходы, и ответственность за них несет держатель карты.
Итоги
Закон о справедливом кредитном биллинге (FCBA) — это важный законодательный акт, защищающий потребителей от недобросовестной практики выставления счетов. Понимая свои права и обязанности в соответствии с FCBA, потребители в России могут эффективно оспаривать несанкционированные сборы, неправильные суммы или даты, а также другие ошибки при выставлении счетов. Крайне важно действовать оперативно и следовать необходимым процедурам, чтобы обеспечить своевременное разрешение споров.
Вопросы и ответы
Кто защищен Законом о справедливом кредитном биллинге?
FCBA защищает лиц, имеющих открытые кредитные счета, такие как кредитные карты, расчетные счета и кредитные линии. Он не распространяется на такие кредиты, как автокредиты или ипотечные кредиты.
На какие типы ошибок при выставлении счетов распространяется FCBA?
FCBA распространяется на несанкционированные платежи, платежи с неправильными датами или суммами, ошибки в расчетах, платежи за непоставленные товары или услуги, а также платежи, требующие разъяснений.
В течение какого времени потребители могут оспорить счет в соответствии с FCBA?
У потребителя есть 60 дней с момента получения счета, чтобы оспорить начисление с эмитентом карты или кредитором.
Что делать потребителям, если они не согласны с результатами расследования?
Если потребитель не согласен с решением, принятым эмитентом карты или кредитором, он может обратиться за дополнительными разъяснениями и, если необходимо, передать дело на рассмотрение.
Существуют ли какие-либо ограничения ответственности держателя карты за несанкционированные списания?
Если неавторизованный пользователь совершает покупки по кредитной карте, ответственность владельца карты обычно ограничивается 50 долларами. Однако если несанкционированные покупки совершает лицо, уполномоченное использовать карту, FCBA не покрывает эти расходы, и ответственность за них несет держатель карты.
Могут ли потребители оспорить результаты расследования кредитора?
Да, потребитель может оспорить результаты расследования кредитора в течение 10 дней с момента получения результатов. Если потребитель не согласен с решением, предоставленным эмитентом карты или кредитором, он имеет право обратиться за дополнительными разъяснениями или перевести дело в другую плоскость.