Хороший долг против плохого: в чем разница?
Хороший долг против плохого: обзор
Несомненно, можно привести аргумент, что никакой долг — это хороший долг. Но брать деньги в долг и брать в долг — единственный способ, которым многие люди могут позволить себе приобрести важные дорогостоящие вещи, например, дом. Хотя такие ссуды обычно оправданы и обеспечивают ценность для человека, взявшего на себя долг, есть еще один конец спектра, который включает в себя долг, взятый неосторожно. Хотя эти две крайности легко отличить, по некоторым другим долгам судить труднее.
Ключевые выводы
- Хорошая задолженность может существенно увеличить вашу чистую стоимость или улучшить вашу жизнь.
- Безнадежный долг подразумевает заимствование денег для покупки быстро обесценивающихся активов или только с целью потребления.
- Определение того, является ли долг хорошим или плохим, иногда зависит от финансового положения человека, в том числе от того, сколько он может позволить себе потерять.
Что такое хороший долг?
Хороший долг часто иллюстрируется старой поговоркой: «Чтобы зарабатывать деньги, нужны деньги». Если взятый вами долг помогает вам получать доход и увеличивать собственный капитал, это можно считать положительным моментом. Так же как и долги, которые улучшают вашу жизнь и жизнь вашей семьи во многих других важных отношениях. Среди вещей, за которые часто стоит залезать в долги:
- Образование. В целом, чем выше образование у человека, тем выше его потенциал заработка. Образование также имеет положительную корреляцию с возможностью найти работу. Более образованные работники с большей вероятностью будут заняты на хорошо оплачиваемой работе, и им будет легче найти новых, если возникнет такая необходимость. Инвестиции в колледж или техническое образование часто окупаются в течение нескольких лет после поступления на работу. Однако не все степени имеют одинаковую ценность, поэтому стоит учитывать как краткосрочные, так и долгосрочные перспективы любой области обучения, которая вам нравится.
- Ваше личное дело. Деньги, которые вы занимаете для открытия собственного дела, также могут подпадать под категорию хорошего долга. Быть начальником самому себе часто полезно как с финансовой, так и с психологической точки зрения. Это также может быть очень тяжелая работа. Как и при оплате обучения, открытие собственного дела сопряжено с определенными рисками. Многие предприятия терпят неудачу, но ваши шансы на успех возрастут, если вы выберете область, в которой вы увлечены и хорошо осведомлены.
- Ваш дом или другая недвижимость. Есть множество способов коммерческая недвижимость может быть источником денежных потоков и возможного прироста капитала, если вы знаете, что делаете.
Что такое безнадежный долг?
Обычно это считается безнадежным долгом, если вы берете заем для покупки обесценивающегося актива. Другими словами, если он не вырастет в цене или не принесет дохода, вам не следует залезать в долги, чтобы купить его. Например:
- Легковые автомобили. Хотя вам может показаться невозможным жить без машины, брать деньги в долг на ее покупку — не лучшая идея с финансовой точки зрения. К тому моменту, когда вы покидаете стоянку, машина уже стоит меньше, чем была на момент покупки. Если вам нужно взять ссуду для покупки автомобиля, ищите ссуду под низкие проценты или без нее. Хотя вы по-прежнему будете вкладывать большие деньги в обесценивающийся актив, по крайней мере, вы не будете платить за него проценты.
- Одежда и расходные материалы. Часто говорят, что одежда стоит меньше половины того, что за нее платят потребители. Если вы посмотрите вокруг магазина подержанной одежды, вы увидите, что «половина» щедра. Конечно, вам нужна одежда — и еда, и мебель, и всевозможные другие вещи, — но брать взаймы для их покупки с помощью кредитной карты с высокими процентами — не лучшее использование долга. Для удобства используйте кредитную карту, но убедитесь, что вы сможете полностью погасить свой баланс в конце месяца, чтобы избежать уплаты процентов. В противном случае попробуйте заплатить наличными.
Краткий обзор
Программы вознаграждения по кредитным картам дают держателям карт дополнительный стимул тратить. Но имейте в виду, что если вы не выплачиваете свой баланс полностью каждый месяц, процентные платежи могут более чем компенсировать стоимость ваших вознаграждений.
Особые соображения
Не все долги так легко можно классифицировать как хорошие или плохие. Часто это зависит от вашего собственного финансового положения или других факторов. Некоторые виды долгов могут быть хорошими для одних, но плохими для других:
- Заимствование для погашения долга. Для потребителей, которые уже имеют долги, получение ссуды на консолидацию долга в банке или другом авторитетном кредиторе может быть выгодным. Кредиты на консолидацию долга обычно имеют более низкую процентную ставку, чем большинство кредитных карт, поэтому они позволяют погасить существующие долги и сэкономить деньги на будущих выплатах процентов. Однако главное — убедиться, что вы используете наличные для погашения долгов, а не для других расходов. Investopedia публикует регулярно обновляемые рейтинги лучших кредитов на консолидацию долга.
- Заимствования для инвестирования. Если у вас есть счет в брокерской фирме, у вас может быть доступ к маржинальному счету, который позволяет вам занимать деньги у брокера для покупки ценных бумаг. Покупка с маржой, как это называется, может принести вам деньги (если ценная бумага вырастет в цене до того, как вам придется выплатить ссуду) или будет стоить вам денег (если ценная бумага теряет ценность). Очевидно, что такие заимствования не для неопытных инвесторов или тех, кто не может позволить себе потерять деньги.