Как работает комиссия за овердрафт и как ее избежать
Комиссия за овердрафт может показаться неизбежной. Лучшие банки взимают до 30 долларов всякий раз, когда вы тратите больше денег, чем доступно на вашем текущем счете, если вы не включили защиту от овердрафта с привязанным счетом или кредитной линией. Поскольку банки получают значительный доход от овердрафта и комиссионных сборов за недостаточный фонд (NSF), неудивительно, что они не слишком усердно работали над их устранением.
Банки используют сомнительный процесс, известный как «переупорядочивание транзакций», чтобы максимизировать комиссию за овердрафт, сначала обрабатывая самые крупные чеки, снятие средств через банкоматы и транзакции по дебетовым картам, а не в порядке их получения. Это чаще вызывает отрицательный баланс и комиссию за овердрафт. Вот как изменение порядка может вам навредить:
Предположим, у вас есть 100 долларов на вашем счету, при этом входящие платежи в размере 25, 35 и 85 долларов поступают в тот же день и в указанном порядке. Вы можете ожидать, что банк обработает платежи в порядке их поступления. 100 долларов будут покрывать платежи в размере 25 и 35 долларов, но оставшихся 40 долларов будет недостаточно для обработки транзакции в 85 долларов, которая влечет за собой единовременную комиссию за овердрафт. Но если банк переупорядочивает транзакции, чтобы сначала обработать платеж в размере 85 долларов, остается недостаточный баланс в 15 долларов с двумя оставшимися транзакциями меньшего размера. Теперь банк может взимать две комиссии за овердрафт вместо одной. Кажется справедливым?
Хотя избежать платы за овердрафт может быть непросто, существуют стратегии, позволяющие сохранить с трудом заработанные деньги там, где они должны быть: в вашем кармане.
1. Отказ от покрытия овердрафта
Когда банк предлагает покрытие овердрафта, это означает, что вы можете покупать вещи с помощью своей дебетовой карты или снимать деньги в банкомате, даже если на вашем счете недостаточно средств. Это может избавить вас от неудобств за обеденным столом, но вы понесете огромную комиссию за овердрафт — или поднимете проценты, если ваш банк предлагает кредитную линию овердрафта для покрытия расходов, пока вы не вернете их.
Правило Федеральной резервной системы 2010 года запрещает банкам автоматически привлекать клиентов к защите от овердрафта. Теперь вы должны выбрать, чтобы ваши покупки с дебетовой карты или снятие средств в банкоматах покрывались вашим банком. Если вы предпочитаете отклоненную транзакцию по дебетовой карте, а не солидную единовременную комиссию, обратитесь в свой банк и откажитесь от покрытия овердрафта. Но имейте в виду: даже если вы откажетесь от участия, большинство банков будет взимать комиссию NSF, равную комиссии за овердрафт.
2. Выберите текущий счет без комиссии за овердрафт.
Некоторые банки гордятся тем, что предлагают текущие счета, которые полностью исключают комиссию за овердрафт. В большинстве случаев банк отказывается покрывать попытку списания или снятие средств через банкомат, а также не взимает комиссию NSF. Есть компромиссы. На большинстве текущих счетов без комиссии проценты не начисляются, и у банка может быть мало обычных отделений, если таковые вообще имеются. Однако эти недостатки перевешиваются устранением обременительного овердрафта и комиссий NSF.
3. Храните деньги в связанной учетной записи.
Многие банки позволяют связать текущий счет с другим счетом, чтобы в случае овердрафта платежи покрывались вашими собственными средствами. Вместо более высокой комиссии за овердрафт вы получите меньшую комиссию за перевод (обычно от 10 до 15 долларов). Некоторые банки позволяют привязать кредитную карту к вашему текущему счету, чтобы предотвратить овердрафты. Если вы пойдете по этому маршруту, это, скорее всего, будет рассматриваться как денежный аванс, при котором будут немедленно начислены проценты сверх комиссии за перевод.
4. Настройте ежедневные оповещения об остатке на счете.
Когда дело касается вашего банковского счета, знания — это сила. Если вы заранее знаете, что ваш баланс опасно мал, вы можете перевести средства на свой счет или пропустить эту импульсивную покупку до следующей зарплаты. Большинство банков с возможностями онлайн-банкинга или мобильного банкинга позволяют настроить оповещение по электронной почте или текстовое сообщение, когда ваш баланс опускается ниже заранее определенного порога, например, 200 долларов США. Вы также можете настроить оповещения, когда в вашей учетной записи публикуются сообщения о депозите или выводе средств, чтобы вы знали, когда с вашим балансом возникают проблемы.
Еще лучше подпишитесь на ежедневную рассылку по электронной почте с отчетом о вашем текущем балансе. Это не защитит учетную запись от повторного заказа, но у вас будет более четкое представление о ваших привычках к расходам.
Суть
Комиссия за овердрафт может стать ненужным бременем для вашего кошелька. Банки зарабатывают миллиарды долларов в год от клиентов, превышающих объем своих счетов, причем те, кто меньше всего может позволить себе комиссионные, часто страдают больше всего. Но с небольшой дополнительной бдительностью и правильным текущим счетом вы можете не платить комиссию и максимально эффективно использовать свои деньги. Для получения дополнительной информации см. « Плюсы и минусы» защиты от овердрафта.