Наличный кредит против овердрафта: в чем разница?

Кредит наличными и овердрафт — это два типа краткосрочного финансирования, которое финансовые учреждения предоставляют своим клиентам. Оба используются для предотвращения возврата чеков или отклонения дебетовых карт, когда на текущих счетах недостаточно средств. Основное различие между этими формами заимствования заключается в том, как они обеспечиваются.

Бизнес-счета с большей вероятностью получают кредит наличными, и для этого обычно требуется обеспечение в той или иной форме. С другой стороны, овердрафты позволяют владельцам счетов иметь отрицательный баланс, не неся при этом большой комиссии за овердрафт.1

Как работает кредит наличными

Кредит наличными обычно предлагается предприятиям, а не отдельным потребителям.Финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, обычно требуют, чтобы бизнес-клиент предоставил какую-либо форму обеспечения в качестве залога в обмен на наличные деньги.Эта ценная бумага может быть материальным активом, например акциями или имуществом.Кредитный лимит, предоставленный на кредитный счет наличными, обычно составляет процент от стоимости обеспеченного обеспечения.

Как упоминалось выше, кредит наличными — это решение для краткосрочного финансирования, которое есть в распоряжении бизнес-клиента.Если у клиента недостаточно средств на его счете, он может использовать кредит наличными для обычных банковских операций в пределах кредитного лимита.В отличие от других кредитных продуктов, проценты начисляются на ежедневный конечный остаток.

Кредит наличными также может называться резервным счетом наличных денег.Денежный резерв — это необеспеченная кредитная линия, которая действует так же, как защита от овердрафта (подробнее см. Ниже).Обычно он предлагает более высокие лимиты овердрафта и имеет меньшие реальные процентные расходы по заемным средствам, чем овердрафт, поскольку за использование счета не взимается штраф.

Как работает овердрафт

Овердрафт — это форма финансирования, предоставляемая финансовым учреждением физическим лицам и привязанная к банковскому счету, обычно текущему счету.Если у клиента недостаточно средств на его счете для завершения транзакции, овердрафт покрывает разницу, в результате чего на счете становится отрицательный баланс.Допустим, у мистера Джонса на счету 500 долларов, и он выписал чек на 550 долларов.В некоторых случаях банк может разрешить ему перерасход средств на его счету для покрытия чека, в результате чего его баланс составит — 50 долларов.

Процесс предоставления краткосрочного кредита держателю счета, когда его баланс падает ниже нуля, известен как защита от овердрафта.Защита от овердрафта имеет несколько форм и действует по-разному в зависимости от банковских отношений.Обычно для защиты овердрафта два счета связываются вместе, что позволяет автоматически выводить средства на резервный счет в случае, если основной счет оказывается ниже нуля.Эта функция может помочь избежатькомиссии за овердрафт или недостатка средств для выполнения транзакции.

Банки взимают с клиентов комиссию — до 38 долларов — за каждый овердрафт плюс проценты на остаток,если на их счетахнет защиты отовердрафта.Защита от овердрафта также может быть продана как отдельнаянеобеспеченная кредитная линия, привязанная к основному счету, действующая в качестве экстренной ссуды в случае овердрафта.Этот тип защиты от овердрафта не предусматривает комиссии за овердрафт, но взимает проценты с остатка кредитной линии.3

Виды овердрафта

Двумя наиболее распространенными типами овердрафта являются стандартный овердрафт на текущем счете и обеспеченный овердрафтный счет, на котором ссужаются денежные средства под различные финансовые инструменты.