Когда хорошие люди пишут плохие чеки
Если вы когда-либо перерасходовали свой текущий счет, вы знаете, насколько болезненными могут быть эти комиссии за овердрафт. Как избежать непомерных сборов, если вы потратите слишком много средств? Банки предлагают несколько типов защиты от овердрафта, которые могут удержать вас от комиссии, но не думайте, что все они созданы равными. Вот что вам нужно знать, чтобы убедиться, что ваш план овердрафта не преувеличен.
Ключевые выводы
- Защита от овердрафта — это услуга, которую ваш банк предоставляет, когда ваш счет опускается ниже 0 долларов США.
- Распространенной формой защиты от овердрафта является возобновляемый кредитный лимит, привязанный к вашему банковскому счету.
- Другие типы защиты от овердрафта включают связанные счета или кредитные линии с овердрафтом.
Защити себя
Бывают овердрафты. Вам не нужно быть бездельником, чтобы выписать чек или купить что-то с помощью дебетовой карты, только чтобы обнаружить, что вы используете неправильный счет, ваш недавний депозит еще не прошел или вы просто неверно оценили сумму денег. в вашем текущем счете.
Лучший способ избежать онлайн-банкинга избежать овердрафта стало проще, чем когда-либо. Вы можете получать уведомление по электронной почте или по телефону, когда вы пересекаете порог низкого баланса. Затем вы можете перевести средства до того, как ожидающая транзакция опустит вас ниже отметки 0 долларов. Если вы не разбираетесь в технологиях, старый чековый регистр поможет следить за расходами.
Если вы все-таки перерасчитываете свою учетную запись, есть меры, чтобы ситуация не вышла из-под контроля.
Что такое защита от овердрафта?
Защита от овердрафта — это услуга, предоставляемая вашим банком, которая оплачивает вещи после того, как ваш счет опустится ниже 0 долларов США. Любые чеки, которые вы выписываете против своей учетной записи, не возвращаются, и ваши дебетовые транзакции все равно проходят. Защита от овердрафта началась как дискреционное право банков, которое было предоставлено привилегированным клиентам, когда у них не было достаточно средств для покрытия своих транзакций. Эта услуга в конечном итоге превратилась в прибыльную финансовую услугу, доступную практически любому.
Виды защиты от овердрафта
Наиболее распространенная форма защиты от овердрафта основана на вашем кредитном рейтинге. Банк проводит проверку кредитоспособности, чтобы определить подходящий кредитный лимит. Как и кредитная карта, кредитная линия возобновляется. Вы можете использовать любую сумму до лимита. По сути, кредитная линия представляет собой краткосрочную ссуду. Если вы упадете ниже 0 долларов, вам не нужно будет беспокоиться о том, что ваш платеж по ипотеке отскочит, потому что вы выписали большой чек на покрытие непредвиденного ремонта посудомоечной машины.
Как и любой кредитный продукт, защита от овердрафта остается на усмотрение банка. Это означает, что банк может одобрить и отменить услугу в любое время. Если вы не сможете погасить остаток и постоянно поддерживаете отрицательный счет, банк может принять решение закрыть кредитную линию и получить остаток. В большинстве случаев проценты продолжают начисляться.
Хотя защита от овердрафта может обеспечить некоторое спокойствие в чрезвычайной ситуации, важно помнить, что это платная услуга. Большинство банков взимают с вас регулярную ежемесячную плату, а поскольку это считается краткосрочной ссудой, они обычно взимают проценты. Имейте в виду, что вы несете ответственность за любой отрицательный баланс, а это означает, что вам необходимо обновить счет.
Краткий обзор
Взвесьте преимущества овердрафта по сравнению с комиссиями, которые вы в конечном итоге будете платить за использование услуги.
Связанные сберегательные счета
Есть способ избежать комиссий за овердрафт и при этом обеспечить себе спокойную работу с банковскими услугами. Поговорите со своим банком о том, чтобы связать ваши текущие и сберегательные счета вместе. Если вы потратите слишком много средств на своем текущем счете, банк покроет нехватку средств на вашем связанном сберегательном счете. Часто это лучший тип защиты от овердрафта, потому что вы избегаете уплаты высоких комиссий и процентов за овердрафт.
Чтобы это работало, на вашем сберегательном счете должен быть приличный баланс. И хотя здесь нет никаких комиссий за овердрафт, вы можете нести финансовом учреждении о процедурах перевода и сборах.
Овердрафтная кредитная линия
Аналогичным видом защиты является овердрафтная кредитная линия. Вместо того, чтобы связывать сберегательный счет с вашим текущим счетом, банк связывает кредитную линию или кредитную карту. Очевидным недостатком использования овердрафта является тот факт, что вы используете кредит для подпитки ваших покупок. Если привязанный кредит представляет собой кредитную карту, вы также можете рассчитывать на выплату аванса наличными за потраченные деньги. Однако эти заведения не так популярны.
Последствия для кредитного рейтинга
Защита от овердрафта может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть защита от отказов и вы не вернете свою учетную запись к хорошей репутации достаточно скоро, вы можете поспорить, что ваш кредитный рейтинг пострадает. Если вы используете овердрафтную кредитную линию или связанную кредитную карту, помните о потенциальных негативных последствиях наличия этих дополнительных денег на вашей карте, особенно если вам сложно погасить баланс.
Критика защиты от овердрафта
Защита от овердрафта — очень неоднозначный финансовый продукт. Это потому, что банки часто могут обойти законы о ростовщичестве с помощью комиссий за овердрафт, хотя многие люди считают, что защита от овердрафта — это ссуда. Ссуды регулируются Законом о правде в кредитовании (TILA) 1968 года. Но поскольку защита от овердрафта считается платной услугой, а не ссудой, она не покрывается. Это означает, что вы можете платить огромную премию за право перерасходовать средства на вашем счете. Вы увидите, что некоторые виды услуг по защите от овердрафта могут быть очень похожи на ссуды до зарплаты. Поэтому, хотя вы можете полагаться на него время от времени, его следует использовать в качестве страхового полиса только в экстренных случаях, а не для повседневного использования.
Суть
Если вы столкнулись с комиссией за овердрафт за привязанный счет или за защиту от отказов, самый простой способ избежать необходимости платить — это позвонить в свой банк и спросить. Если вы какое-то время были клиентом с хорошей репутацией, и это ваш первый или второй овердрафт, скорее всего, ваш банк отпустит вас.
Конечно, лучший вариант — вообще не перерасходовать свой счет, но, очевидно, для многих это не самый простой ответ. Защита от овердрафта в наши дни является огромным источником дохода для банков, и они это знают. Если вы собираетесь перерасходовать средства на своем счете, стоит заранее решить, какой вид защиты от овердрафта будет для вас наиболее выгодным.