Ставки по облигациям могут быть хеджированием инфляции: Что это такое и почему вы должны покупать их сейчас?

По мере того как стоимость бекона и других товаров растет, все больше людей хотят защитить свои сбережения от инфляции.

Один простой шаг, о котором я писал этим летом, предполагает откладывание некоторой суммы денег в сберегательные облигации, защищенные от инфляции, известные как I Bonds.

Скорее всего, на этой неделе вы услышите еще больше об I Bonds, поскольку ожидается объявление новых поразительных ставок.

Во-первых, вы должны понимать, что облигации, выпущенные в этом году с мая по октябрь, предлагают годовую ставку 3,54%, рассчитанную на шесть месяцев, благодаря росту инфляции. Это переменная ставка, которая будет повышаться или понижаться с течением времени и, скорее всего, будет меняться каждые шесть месяцев после даты выпуска облигации.

Облигации I, выпущенные в этом году с мая по октябрь, имеют фиксированную ставку 0%, а затем переменную скорректированную ставку в течение следующих шести месяцев после покупки облигации I.

► Ежедневные деньги: Получайте наши последние статьи о личных финансах в свой почтовый ящик

► Spanx founder gifts employees $10,000, first-class plane tickets: ‘Celebrate this moment’

По словам гуру сберегательных облигаций Дэна Педерсона, 1 ноября Казначейство объявит следующую ставку по I облигациям, и ожидается, что она составит около 7,12% годовых на шестимесячный период.

«Так, если я куплю до 1 ноября и получу октябрьскую дату выпуска, — объяснил он, — я получу годовую ставку 3,54% за первые шесть месяцев и 7,12% за вторые шесть месяцев».

По словам экспертов, это приблизительный общий доход в 5,33% за год. Чтобы достичь этой цифры, нужно взять половину от годового показателя 3,54% за шесть месяцев и половину от годового показателя 7,12% за шесть месяцев.

Тем не менее, вам стоит обратить внимание на правила I Bond. Вы можете обналичить I Bond только после того, как продержите ее в течение одного года. А если вы обналичите их до истечения пяти лет, вы потеряете проценты за предыдущие три месяца.

Облигации приносят проценты в течение 30 лет, если вы не обналичите их первыми.

В течение следующих пяти лет Дэвид Энна, управляющий сайтом Tipswatch.com, сказал, что он ожидает, что шестимесячная переменная ставка I Bonds будет меньше 3,54%, что, если это так, будет означать, что доходность для покупателя в ноябре будет отставать от доходности покупателя в октябре.

Но если человек рассматривает это как краткосрочную инвестицию, продавая через год, то покупка в ноябре — хороший выбор, сказал он.

«С 1 января лимит на покупку обнулится до $10 000 на человека в год, так что это будет вторая возможность покупки», — сказал Энна.

Основываясь на отчете об инфляции за сентябрь, Enna ожидает, что сберегатели увидят скорректированную на инфляцию процентную ставку в размере 7,12% годовых в течение шести месяцев для I облигаций, приобретенных в ноябре, или в течение шести месяцев для I облигаций, приобретенных в октябре.

Энна сказал, что это было «тоскливое десятилетие для защиты от инфляции».

«Внезапно это изменилось», — сказал он, — «по крайней мере, для облигаций I Bonds, которые очень привлекательны и являются горячей темой в настоящее время».

Аргумент в пользу покупки облигаций I Bonds заключается в том, что вы получите лучшую ставку по сбережениям с низким риском и будете идти в ногу с инфляцией.

В то время как потребительские цены растут, банки не очень-то жалуют процентные ставки.

Средняя доходность годового депозитного сертификата составляла 0,15% по состоянию на 25 октября, по данным Bankrate.com. Более агрессивные рекламные ставки для тех, кто делает покупки, составляют от 0,55% до 0,75% по данным Bankrate.com.

Вы можете купить I Bonds онлайн и держать их в электронной форме через систему TreasuryDirect.gov. И именно туда вам нужно обратиться, если вы хотите купить I Bonds сейчас. Облигации I больше не выпускаются в местных банках.

Если вы хотите купить сберегательные облигации в подарок к праздникам, вы также должны пройти через эту электронную систему. Человек, которому вы дарите сберегательные облигации, также должен иметь электронный счет TreasuryDirect. Вы должны знать полное имя получателя, номер социального страхования или идентификационный номер налогоплательщика, а также его номер TreasuryDirect.

В отличие от традиционного однолетнего или пятилетнего компакт-диска, вы не получаете одну и ту же установленную ставку из месяца в месяц. Ставки по I Bonds могут колебаться каждые шесть месяцев.

1 ноября будет объявлена обновленная переменная ставка, которая будет применяться к новым облигациям, приобретенным до 30 апреля.

Новая ставка с 1 ноября заменит переменную ставку 3,54% для I облигаций, приобретенных с мая по октябрь, после того, как этим облигациям исполнится 6 месяцев. Эта переменная ставка с поправкой на инфляцию применяется и к I облигациям, купленным несколько лет назад.

Например, облигация, выпущенная в октябре, получит новую повышенную ставку 1 апреля.

Покупка в ноябре или позже означает, что вы знаете только то, что вы получите в течение следующих шести месяцев, а не то, что вы можете получить за 12-месячный период. Новая ставка с учетом инфляции объявляется каждое 1 мая и 1 ноября.

Существует два способа покупки I Bonds, и может быть полезно знать второй способ, если вы хотите купить I Bonds позже, а не прямо сейчас.

Бумажные облигации серии I можно получить в ограниченном количестве. Сберегательная облигация серии I — единственная сберегательная облигация, которая все еще может быть выпущена в бумажной форме, но вы должны купить эти облигации через программу, которая связана с возвратом вашего подоходного налога.

Вам необходимо подать форму 8888 при подаче налоговой декларации, чтобы распределить возврат федерального подоходного налога на сберегательные облигации США серии I.

В течение одного календарного года вы можете приобрести до $5,000 бумажных облигаций I Bonds, используя возврат федерального подоходного налога.

Таким образом, теоретически вы можете приобрести до $15 000 облигаций I Bonds в календарном году. Чтобы достичь этой суммы, вы можете купить до $10 000 электронных облигаций I в системе TreasuryDirect и до $5 000 бумажных облигаций I, используя возврат федерального подоходного налога.

Конечно, не все получают возврат подоходного налога — или даже что-то близкое к $5,000 в виде возврата подоходного налога за год — поэтому фактическая сумма, которую физические лица могут купить в I Bonds, будет значительно варьироваться.

Минимальная покупка I Bond, приобретенной через Интернет, составляет $25; минимальная покупка, приобретенной через программу возврата налогов, составляет $50.

► Подробнее: Ugly Christmas Sweater, продукты Bronner’s застряли в портах отгрузки

Хотя покупка до конца октября может подойти многим, облигации I Bonds все еще являются сильным вариантом, если вы не собираетесь делать шаг до ноября или позже.

Вы можете купить облигации I Bonds в любое время с 1 ноября по 30 апреля, чтобы получить ожидаемую годовую ставку 7,12%, сроком на шесть месяцев.

Если вы покупаете I Bonds с ноября по апрель, вы начинаете с солидной ставки. Но затем вам придется подождать ближе к маю, чтобы узнать, что принесут следующие шесть месяцев.

Еще один интересный момент: Вы не будете платить государственные или местные подоходные налоги на проценты, полученные от сберегательных облигаций.

Заработанные проценты облагаются федеральным подоходным налогом — плюс федеральные налоги на имущество, дарение и акцизы, а также любые налоги штатов на имущество или наследство.

В некоторых случаях вы можете исключить процентные доходы из федерального подоходного налога, если эти деньги используются для оплаты высшего образования. Но вам необходимо обратить внимание на некоторые сложные правила. Например: «Облигация, купленная родителем и выпущенная на имя его или ее ребенка в возрасте до 24 лет, не может быть исключена ни родителем, ни ребенком», — говорится на сайте TreasuryDirect.

По словам Педерсона, некоторые мелкие вкладчики, возможно, не считают нужным открывать счет в Интернете, чтобы покупать I Bonds онлайн.

Если вы хотите откладывать в I Bonds только 500 или 1000 долларов США, то получаемые проценты все равно будут минимальными, хотя это гораздо лучше, чем хранить деньги на расчетном счете, который, скорее всего, не приносит процентов.

В конце концов, 5% ставка на $1,000 составляет около $50 в виде процентов через год.

Если вы хотите отложить 10 000 долларов или около того, вы получите примерно 500 долларов в виде процентов через год, если вы наберете 5% в течение следующих 12 месяцев.

Но, опять же, если вы хотите диверсифицировать сбережения и застраховаться от инфляции, I Bond, возможно, стоит присмотреться — особенно если вы хотите однажды поставить на стол дорогостоящий бекон.

Связаться с Сьюзан Томпор: [email protected]. Следите за ней в Twitter @tompor. Чтобы подписаться на рассылку, перейдите на freep.com/specialoffer. Читайте больше о бизнесе и подписывайтесь на наш информационный бюллетень о бизнесе.

Эта статья первоначально появилась на сайте Detroit Free Press: I Bonds: Что это такое и почему их стоит покупать сейчас?