Определение долга в рассрочку
Что такое задолженность в рассрочку?
Задолженность в рассрочку — это кредит, который заемщик погашает регулярными платежами. Задолженность в рассрочку обычно выплачивается равными ежемесячными платежами, которые включают проценты и часть основной суммы долга. Этот тип ссуды является амортизированной ссудой, для которой кредитор должен составить стандартный график погашения с подробным описанием платежей на протяжении всего срока ссуды.
Ключевые выводы
- Долг в рассрочку — это ссуда, которая погашается регулярными платежами, как, например, большинство ипотечных кредитов и автокредитов.
- Ссуды в рассрочку хороши для заемщиков, поскольку это способ финансировать дорогостоящие товары, в то время как они обеспечивают кредиторам регулярные платежи.
- Ссуды в рассрочку, как правило, менее рискованны, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие выплат в рассрочку, такие как ссуды с выплатой баллов или ссуды только с процентами.
Понимание долга в рассрочку
Задолженность в рассрочку — это излюбленный метод потребительского финансирования дорогостоящих товаров, таких как дома, автомобили и бытовая техника. Кредиторы также отдают предпочтение заемным средствам в рассрочку, поскольку они обеспечивают стабильный денежный поток эмитенту на протяжении всего срока действия займа с регулярными выплатами на основе стандартного графика погашения.
График погашения определит размер ежемесячных платежей по долгу. Амортизация графики создаются на основе ряда факторов, включая общий принципал выдается, процентная ставка, любой авансовый платежа и количества общих выплат.
Например, немногие могут позволить себе оплатить стоимость дома единовременным платежом. Таким образом, ссуда выдается с основной суммой, которая покрывает стоимость дома и амортизируется ежемесячными платежами в течение определенного периода. Ипотечные ссуды обычно имеют 15-летний или 30-летний график выплат. У ипотечных заемщиков есть возможность стабильно выплачивать долги в рассрочку в течение всего срока действия ссуды, что помогает сделать покупку дома более доступной.
И наоборот, большинство людей может окупить стоимость устройства за 1500 долларов в течение года. Покупатель может дополнительно сократить ежемесячные платежи, например, внеся значительный первоначальный взнос в размере 500 долларов. В этом случае, если предположить, что процентная ставка составляет 8%, равные ежемесячные платежи в течение одного года составят приблизительно 87 долларов США, что означает, что общая стоимость финансирования за годовой период составляет около 44 долларов США. Если у покупателя нет ресурсов для первоначального взноса, и он оплачивает полную стоимость устройства 1500 долларов в течение одного года под 8%, ежемесячные платежи составят 130,50 долларов. Общая стоимость финансирования в этом случае немного выше и составляет 66 долларов.
Краткий обзор
Ссуды с рассрочкой платежа часто представляют собой ссуды с меньшим риском, чем ссуды без рассрочки платежей.
Особые соображения
Кредит в рассрочку — один из самых традиционных кредитных продуктов, предлагаемых кредиторами. Кредиторы могут составить стандартный график погашения и получать ежемесячный денежный поток как от основной суммы, так и от выплаты процентов по ссудам. Высококачественные ссуды могут приниматься как квалифицированные ссуды, получившие определенную защиту и предлагающие возможность продажи на вторичном рынке, что увеличивает капитал банка.
Ссуды в рассрочку, как правило, могут иметь гораздо меньший риск, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие выплат в рассрочку. Эти ссуды могут включать ссуды с воздушными выплатами или ссуды с выплатой только процентов. Эти типы альтернативных ссуд не имеют традиционной схемы погашения и выдаются с гораздо более высоким риском, чем стандартные ссуды в рассрочку.
Виды рассрочки долга
Традиционные ссуды финансовых учреждений на покупку домов и автомобилей являются важным источником кредитного бизнеса для кредиторов. Большинство этих кредитов основано на консервативном андеррайтинге со стандартными графиками погашения, при которых основная сумма и проценты выплачиваются с каждым платежом в рассрочку.
Альтернативные займы в рассрочку также предлагаются на кредитном рынке множеством альтернативных кредиторов с более высоким уровнем риска. Кредиты до зарплаты — один из примеров. Они взимают более высокие процентные ставки и основывают основную сумму, предлагаемую на работодателе заемщика и доходе от зарплаты. Эти виды ссуд также выплачиваются в рассрочку по графику погашения; однако их основные компоненты связаны с гораздо более высокими рисками.
В 2014 году Закон Додда-Франка ввел законодательство о квалифицированной ипотеке. Это дало кредитным организациям больше стимулов для структурирования и выдачи более качественных ипотечных ссуд. Стандартные условия погашения в рассрочку — одно из требований для квалифицированной ипотеки. Как квалифицированный ипотечный кредит, он имеет право на определенные меры защиты, а также более привлекателен для андеррайтеров при структурировании кредитных продуктов на вторичном рынке.