Оборотный кредит против кредита в рассрочку: в чем разница?
Оборотный кредит против кредита в рассрочку: обзор
Существует два основных типа погашения кредита: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Заемщики погашают кредитные ссуды в рассрочку с помощью плановых периодических платежей. Этот тип кредита включает постепенное сокращение основной суммы и, в конечном итоге, полное погашение, завершение кредитного цикла. Напротив, возобновляемые кредитные контракты позволяют заемщикам использовать кредитную линию в соответствии с условиями контракта, по которым не предусмотрены фиксированные платежи.
И возобновляемые кредиты, и кредиты в рассрочку бывают обеспеченными и необеспеченными, но чаще встречаются обеспеченные кредиты в рассрочку. Любой тип ссуды может быть предоставлен либо через кредитный счет в рассрочку, либо через возобновляемый кредитный счет, но не то и другое вместе.
Ключевые выводы
- Кредит в рассрочку — это продление кредита, посредством которого производятся фиксированные плановые платежи до тех пор, пока кредит не будет выплачен в полном объеме.
- Оборотный кредит — это кредит, который возобновляется по мере выплаты долга, позволяя заемщику получить доступ к кредитной линии при необходимости.
- Чтобы уменьшить или устранить бремя возобновляемого кредита, некоторые потребители используют рассрочку для погашения возобновляемой кредитной задолженности.
Кредит в рассрочку
Наиболее отличительными особенностями кредитного счета в рассрочку являются заранее установленная продолжительность и дата окончания, которые часто называют сроком ссуды. Кредитное соглашение обычно включает график погашения, в котором основная сумма кредита постепенно уменьшается за счет платежей в рассрочку в течение нескольких лет.
Обычные ссуды в рассрочку включают ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды и частные личные ссуды. С помощью каждого из них вы знаете, сколько составляет ваш ежемесячный платеж и как долго вы будете производить платежи. Чтобы занять больше денег, требуется дополнительная заявка на получение кредита.
Кредит в рассрочку считается менее опасным для вашего кредитного рейтинга, чем возобновляемый кредит.
Возобновляемый кредит
Кредитные карты и кредитные линии — это две известные формы возобновляемого кредита. Ваш кредитный лимит не изменяется, когда вы производите платежи по своему возобновляемому кредитному счету. Вы можете возвращаться к своей учетной записи, чтобы занимать больше денег так часто, как хотите, при условии, что вы не превышаете свой максимум.
Поскольку при открытии счета вы не получаете единовременную ссуду, нет установленного плана платежей с возобновляемым кредитом. Вам предоставляется возможность занять до определенной суммы. Однако такая гибкость часто приводит к более низким суммам заимствований и более высоким процентным ставкам. Процентные ставки по необеспеченным возобновляемым кредитным счетам часто составляют от 15% до 20%. Процентная ставка редко фиксируется, и кредиторы имеют право повысить вашу ставку, если вы не сможете произвести платежи.
Часто возобновляемый кредит является более опасным способом заимствования, чем кредит в рассрочку. Огромная часть вашего кредитного рейтинга (30%, согласно Experian) — это уровень использования кредита (то есть насколько близко баланс вашей карты к вашему общему лимиту по каждой карте). Высокий баланс снижает ваш счет.
Особые соображения
Хотя у него есть некоторые преимущества, возобновляемый кредит может быстро стать финансовым бременем. Некоторые люди даже берут ссуды в рассрочку, чтобы погасить свой возобновляемый кредит. У этой стратегии есть свои преимущества и недостатки.
Преимущество 1: предсказуемые платежи
Самым большим преимуществом использования кредита в рассрочку для погашения возобновляемой задолженности является корректировка ежемесячных ожиданий погашения. При использовании кредитных карт и другой возобновляемой задолженности ожидается, что вы заплатите минимальную сумму на непогашенный остаток. Это может привести к многочисленным обязательным платежам с широким диапазоном сумм погашения, что вызовет трудности при составлении бюджета.
При использовании кредита в рассрочку вам предоставляется фиксированная ежемесячная сумма погашения за указанный период времени, что упрощает составление бюджета. Кредиты в рассрочку также могут быть продлены с течением времени, что позволяет снизить ежемесячные платежи, которые могут лучше соответствовать вашим ежемесячным потребностям в денежном потоке.
Преимущество 2: более низкая стоимость заимствования
Для квалифицированных заемщиков кредит в рассрочку может быть дешевле возобновляемого кредита, поскольку он связан с процентными ставками и сборами с пользователей. Компании, выпускающие кредитные карты, взимают процентные ставки в диапазоне от 9% до 25%, что составляет каждый месяц, когда остатки не оплачиваются полностью. Чем выше процентная ставка, тем дороже может быть в долгосрочной перспективе содержание возобновляемого долга.
И наоборот, кредиторы в рассрочку предлагают более низкие процентные ставки, от 2% для обеспеченных кредитов до 18% для необеспеченных кредитов. Использование более низкой процентной ставки, взимаемой за рассрочку кредита, для выплаты возобновляемого долга может означать сбережения от сотен до тысяч долларов в течение срока погашения. Кроме того, возобновляемый долг может сопровождаться чрезмерными комиссиями за просрочку платежей, превышение кредитных лимитов или ежегодное обслуживание; рассрочка не включает эти сборы.
Недостатки рассрочки кредита
Хотя есть некоторые преимущества использования кредита в рассрочку для погашения более дорогого переменного возобновляемого долга, существуют и некоторые недостатки. Во-первых, некоторые кредиторы не позволяют предоплату остатка по кредиту. Это означает, что вам не разрешается платить больше требуемой суммы каждый месяц (или даже полностью погашать задолженность) без наложения штрафа за предоплату. Обычно это не проблема с погашением долга по кредитной карте.
Кредиторы в рассрочку предъявляют более строгие требования к доходам, прочей непогашенной задолженности и кредитной истории. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, более снисходительны в своей практике кредитования, особенно в отношении заемщиков с более высоким уровнем риска.
Кредит в рассрочку может показаться панацеей от возобновляемого долга с высокими процентными ставками, но эта стратегия выгодна только в том случае, если вы готовы покупать гораздо меньше по кредитным картам после выплаты остатков. Увеличение остатков на новых кредитных картах в дополнение к ежемесячным платежам, требуемым для выплаты кредита в рассрочку, может оказывать невероятное давление на ваш бюджет каждый месяц.