Оборотный кредит против кредитной линии: в чем разница?
Оборотный кредит против кредитной линии: обзор
Возобновляемый кредит и кредитная линия (LOC) — это два типа финансовых механизмов, доступных как для коммерческих, так и для частных клиентов. Как возобновляемые кредиты, так и кредитные линии обеспечивают заемщику гибкость покупки и гибкости платежей. Эти средства могут быть использованы по усмотрению заемщика как гибкий бессрочный заем. Хотя эти два объекта имеют некоторое сходство, они по своей сути различны. Возобновляемый кредитный продукт может быть использован — до определенного кредитного лимита — и оплачен, и остается открытым до тех пор, пока кредитор или заемщик не закроет счет. С другой стороны, кредитная линия — это разовая договоренность, при которой при погашении кредитной линии кредитор закрывает счет.
Ключевые выводы
- Возобновляемый кредит и кредитные линии — это механизмы, которые предлагают заемщику гибкость при покупке и оплате.
- Заемщики могут использовать возобновляемый кредит и возвращать его снова и снова до определенного кредитного лимита.
- Кредитная линия — это единовременное финансовое соглашение или статический продукт, который закрывается после того, как заемщик потратит установленную сумму кредита.
Возобновляемый кредит
Когда кредитор открывает возобновляемый кредитный счет, он назначает заемщику определенный кредитный лимит. Этот лимит основан на кредитном рейтинге, доходе и кредитной истории клиента. После открытия учетной записи заемщик может использовать и повторно использовать учетную запись по своему усмотрению. Таким образом, счет остается открытым до тех пор, пока кредитор или заемщик не решат закрыть его.
Многие владельцы малого бизнеса и корпорации используют возобновляемый кредит для финансирования расширения капитала или в качестве меры предосторожности для предотвращения проблем с денежными потоками в будущем. Физические лица могут использовать возобновляемый кредит для крупных покупок и текущих расходов, таких как ремонт дома или медицинские счета. Они также могут использовать эти средства для покрытия дефицита счетов на депозитных счетах до востребования,
Если вы делаете регулярные и последовательные платежи по возобновляемому кредитному счету, кредитор может согласиться увеличить ваш максимальный кредитный лимит. Для возобновляемых кредитных счетов нет установленного ежемесячного платежа, но проценты начисляются и капитализируются, как и любой другой кредит. Когда платежи производятся на возобновляемый кредитный счет, эти средства снова становятся доступными для заимствования. Кредитный лимит можно использовать повторно, если вы не превысите его.
Кредитная линия
Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемые кредиты. Установлен кредитный лимит, средства можно использовать для различных целей, проценты начисляются в обычном режиме, платежи могут производиться в любое время.
При этом между ними есть одно важное различие. Пул доступного кредита не пополняется после совершения платежей. Таким образом, как только вы используете кредитную линию и полностью погасите ее, счет закрывается и больше не может быть использован.
Особые соображения
И возобновляемый кредит, и кредитные линии отличаются от традиционных кредитов. Большинство ссуд в рассрочку — ипотеки, автокредиты или студенческие ссуды — имеют в виду определенные цели покупки. Вы должны сообщить кредитору, на что вы собираетесь потратить деньги, заранее, и вы не можете отклоняться от этого, в отличие от кредитной линии или возобновляемого кредита.
Краткий обзор
Традиционные ссуды также предоставляются с установленными ежемесячными платежами, в то время как большинство кредитных линий — нет.
Платежи по кредитной линии, как правило, более нерегулярны. В отличие от ссуды, вам не дают сразу единовременную ссуду и начисляют проценты. Кредитная линия позволяет в будущем занимать средства до определенной суммы. Это означает, что с вас не начисляются проценты до тех пор, пока вы не начнете вводить средства в линию.
Как и ссуды, как возобновляемые, так и невозобновляемые кредитные линии бывают материальный актив, такой как дом или автомобиль, который служит залогом. В результате процентные ставки по обеспеченным кредитным счетам, как правило, намного ниже, чем по необеспеченным кредитным счетам.
Необеспеченные кредитные линии обычно не лучший вариант, если вам нужно занять много денег. Если вы планируете совершить разовую покупку, рассмотрите возможность получения личного кредита вместо кредитной линии. Ссуды, предназначенные для конкретной покупки, например дома или автомобиля, часто являются хорошей альтернативой открытию кредитной линии.
Пример возобновляемого кредита и кредитной линии
Кредитные карты являются наиболее распространенными формами возобновляемого кредита. Заемщикам назначается кредитный лимит — максимальная сумма, которую они могут потратить на свои карты. Заемщики могут использовать свои карты до этого лимита и производить платежи — будь то минимальный платеж или остаток в полном объеме — и повторно использовать эту сумму, когда она станет доступной.
Некоторые кредитные линии возобновляются. Например, кредитная линия собственного капитала (HELOC) является примером возобновляемой кредитной линии. Предварительно одобренная сумма кредита выдается на основе стоимости дома заемщика, что делает его безопасным видом кредита. Доступ к средствам на счете можно получить различными способами: с помощью чека, кредитной карты, подключенной к счету, или путем перевода средств с одного счета на другой. Вы платите только проценты за использованные деньги, и счет предлагает гибкость для использования кредитной линии при необходимости.
Но не все кредитные линии возобновляются. Банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта. Клиент банка может подписаться на план овердрафта, привязанный к его текущему счету. Если баланс клиента опускается ниже нуля, овердрафт удерживает его от возврата чека или отклонения покупки. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.