Заем против кредитной линии: в чем разница?
Заем против кредитной линии: обзор
Ссуды и кредитные линии это два разных способа заимствования у кредиторов как для юридических, так и для физических лиц. Одобрение как ссуд, так и кредитных линий (также называемых кредитными линиями) зависит от их предполагаемой цели, кредитного рейтинга и финансовой истории заемщика, а также от их взаимоотношений с кредитором.
Ссуды имеют так называемый невозобновляемый кредитный лимит, что означает, что заемщик имеет доступ только к сумме, предоставленной ссудой, после чего он выплачивает основную сумму и проценты до тех пор, пока долг не будет выплачен.
С другой стороны, кредитная линия работает иначе. Заемщик получает установленный кредитный лимит — точно так же, как по кредитной карте — и производит регулярные платежи, состоящие как из основной суммы, так и из процентной части для его погашения. Но в отличие от кредита заемщик имеет постоянный доступ к средствам и может повторно получать к ним доступ, пока он активен.
Ключевые выводы
- Ссуды и кредитные линии — это виды займов, выпущенных банком, которые зависят от потребностей заемщика, кредитного рейтинга и отношений с кредитором.
- Ссуды представляют собой невозобновляемые единовременные кредитные линии, которые обычно используются заемщиком для определенных целей.
- Кредитные линии представляют собой возобновляемые кредитные линии, которые можно повторно использовать для повседневных покупок или в экстренных случаях в размере полной суммы лимита или меньших сумм.
Займы
Заем предоставляется с определенной суммой в долларах в зависимости от потребностей и кредитоспособности заемщика. Как и другие невозобновляемые кредитные продукты, ссуда предоставляется единовременно для одноразового использования, поэтому авансовый кредит нельзя использовать снова и снова, как кредитную карту.
Обеспеченные кредиты
Ссуды бывают двух основных форм: дефолтов по кредиту, кредитор может вернуть в залог, продать его, и положил его на оставшийся остаток кредита. Если есть непогашенная сумма, кредитор может потребовать от заемщика остаток.
Беззалоговые ссуды
С другой стороны, необеспеченные ссуды не обеспечены каким-либо залогом. В большинстве случаев одобрение этих ссуд зависит исключительно от кредитной истории заемщика и, как правило, предоставляется на более низкие суммы и с более высокими процентными ставками, чем обеспеченные ссуды.
Таким образом, процентные ставки, как правило, варьируются в зависимости от типа предоставленного кредита. Обеспеченные кредиты обычно предоставляются с более низкими процентными ставками из-за низкого уровня риска, связанного с ними. Поскольку большинство заемщиков не хотят отказываться от залога, они с большей вероятностью будут справляться со своими платежами — и если они действительно не смогут выплатить ссуду, залог по-прежнему сохраняет большую часть своей стоимости для кредитора.
Однако необеспеченные кредиты часто обходятся заемщикам гораздо дороже. Ставка также будет зависеть от типа ссуды, которую берет физическое или юридическое лицо.
Ниже приведены лишь несколько распространенных типов ссуд, выдаваемых заемщикам кредиторами:
Ипотечный кредит
Ипотеки являются специализированным кредит используется для покупки дома или другого вида недвижимости и обеспечены куском недвижимости в вопросе. Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен соответствовать минимальным кредитным и доходным порогам кредитора. После утверждения кредитор платит за недвижимость, предоставляя заемщику регулярно выплачивать основную сумму и проценты до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Поскольку ипотечные кредиты обеспечиваются недвижимостью, процентные ставки по ним, как правило, ниже, чем по другим кредитам.
Автокредит
Как и ипотека, автокредиты обеспечены. Залогом, однако, является рассматриваемый автомобиль. Кредитор выдвигает сумму покупной цены на продавца меньше каких — либо авансовых платежей, сделанных заемщиком. Заемщик должен соблюдать условия ссуды, в том числе производить регулярные платежи до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может вернуть автомобиль в собственность и обратиться к должнику за любым остатком. Часто автосалоны или автопроизводитель предлагают выступить в качестве кредитора.
Кредит на консолидацию долга
Потребители могут объединить все свои долги в одну, обратившись к кредитору за ссудой на консолидацию долга. В случае одобрения банк выплачивает все непогашенные долги. Вместо нескольких платежей заемщик несет ответственность только за один регулярный платеж новому кредитору. Большинство ссуд на консолидацию долга являются необеспеченными.
Ссуда на ремонт дома
Эти ссуды могут быть обеспечены или не обеспечены каким-либо залогом. Если домовладельцу необходимо отремонтировать свой дом, он может обратиться в банк или другое финансовое учреждение за ссудой на улучшение жилья. Это позволяет домовладельцу брать средства на проведение столь необходимого ремонта.
Студенческие кредиты
Это распространенная форма долга, используемая для финансирования квалифицированных расходов на образование. Студенческие ссуды, также называемые образовательными ссудами, предлагаются в рамках федеральных или частных программ кредитования. Они часто полагаются на доходы и кредитный рейтинг родителей ученика, а не на самого ученика, хотя сам ученик становится ответственным за выплату. Выплаты обычно откладываются, пока студент посещает школу, и в течение первых шести месяцев после окончания учебы.
Бизнес-кредит
Эти ссуды также называются капитала.
Краткий обзор
В среднем затраты на закрытие, если таковые имеются, выше для кредитов, чем для кредитных линий.
Кредитная линия
Кредитная линия работает иначе, чем ссуда. Когда заемщик получает разрешение на предоставление кредитной линии, банк или финансовое учреждение предоставляет ему установленный кредитный лимит, который человек может использовать снова и снова, полностью или частично. Это делает возобновляемый кредитный лимит более гибким инструментом заимствования. В отличие от ссуд, кредитные линии могут использоваться для любых целей — от повседневных покупок до особых потребностей, таких как поездки, небольшой ремонт или погашение долга под высокие проценты.
Кредитная линия человека работает так же, как кредитная карта, а в некоторых случаях как текущий счет. Подобно кредитной карте, люди могут получить доступ к этим средствам всякий раз, когда они им нужны, при условии, что учетная запись обновлена и есть кредит, доступный для использования. Итак, если у вас есть кредитная линия с лимитом в 10 000 долларов, вы можете использовать ее частично или полностью для любых нужд. Если у вас есть баланс в 5000 долларов, вы все равно можете использовать оставшиеся 5000 долларов в любое время. Если вы заплатите 5000 долларов, вы снова сможете получить доступ к полным 10000 долларов.
Некоторые кредитные линии также функционируют как текущий счет. Это означает, что вы можете совершать покупки и платежи с помощью связанной дебетовой карты или выписывать чеки по счету.
Кредитные линии, как правило, имеют более высокие процентные ставки, более низкие суммы в долларах и меньшие минимальные суммы платежей, чем кредиты. Платежи требуются ежемесячно и состоят из основной суммы и процентов. Кредитные линии обычно оказывают более непосредственное и более серьезное влияние на потребительские кредитные отчеты и кредитные рейтинги. Накопление процентов начинается только после совершения покупки или получения наличных по кредитной линии.
Персональная кредитная линия
Это необеспеченная кредитная линия. Как и в случае с необеспеченной ссудой, у этого кредитного средства нет залога. Таким образом, они требуют, чтобы заемщик имел более высокий кредитный рейтинг. Личные кредитные линии обычно имеют более низкий кредитный лимит и более высокие процентные ставки. Большинство банков выдают этот кредит заемщикам на неопределенный срок.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
рыночной стоимости дома за вычетом суммы, причитающейся по ипотеке.
Большинство HELOC имеют определенный период рисования — обычно до 10 лет. В течение этого времени заемщик может использовать, оплачивать и повторно использовать средства снова и снова. Поскольку они обеспечены, вы можете рассчитывать на более низкие проценты по HELOC, чем по личной кредитной линии.
Кредитная линия для бизнеса
Эти кредитные линии используются предприятиями по мере необходимости. Банк или финансовое учреждение учитывает рыночную стоимость и прибыльность компании, а также риски. Бизнес-направление может быть обеспеченным или необеспеченным в зависимости от того, сколько кредита запрашивается, а процентные ставки, как правило, варьируются.