Выбор страховых выплат и управление ими

По данным Института страховой информации, страховые компании ежегодно выплачивают страхователям претензии на миллиарды долларов. Если вы подаете заявление о страховании, вам могут быть предложены различные варианты выплаты. Что следует учитывать перед выбором варианта выплаты и какими должны быть ваши приоритеты после получения средств? В этой статье вы познакомитесь с основами оценки, выбора, использования и инвестирования страховых выплат.

Оценка вашего выбора выплат

В зависимости от типа политики и характера вашего требования вам могут быть предложены следующие варианты выплат:

• Паушальная сумма:  при единовременной выплате вы получаете все средства, на которые вы имеете право, одним платежом.
• Авансовый платеж:  вы можете получить авансовый платеж по страховой заявке, если вам требуются деньги на неотложные нужды, такие как безопасное жилье, еда и одежда после стихийного бедствия.
• Частичная оплата при определенных условиях:  ваша страховая компания может предоставить только частичную оплату по вашему иску при соблюдении определенных условий, например, если квалифицированный подрядчик застрахован для выполнения необходимых ремонтных работ на застрахованном имуществе или активах.

Если вы подаете заявление о выплате пособия в случае смерти как получатель полиса страхования жизни, вам, скорее всего, будет предложено несколько дополнительных вариантов выплаты:

• Пожизненный доход:  этот вариант позволяет вам получать гарантированные фиксированные ежемесячные выплаты до конца вашей жизни. Сумма зависит от вашего возраста и пола, и выплаты прекратятся, когда вы умрете. (Вы не можете назвать получателя, который будет продолжать получать средства по полису после вашей смерти).
• Доход от жизни в течение определенного периода:  этот вариант выплаты по страхованию жизни позволяет вам получать гарантированную часть пособия в случае смерти на всю жизнь или определенный период времени (например, 10, 20 или 30 лет), в зависимости от того, какой из этих периодов больше. Чем дольше выбранный период, тем меньше будет ваш годовой платеж.
• Совместный доход и пожизненный доход оставшихся в живых: в  этом варианте вы можете выбрать получение гарантированной суммы дохода в течение двух или более жизней: вашей и другого получателя, указанного вами. Выплата пособия в случае смерти будет гарантирована до тех пор, пока не умрет последний получатель.
• Доход от процентов : с  помощью этой опции вы можете выбрать, чтобы все или часть пособия в случае смерти оставалась у страховой компании для получения процентов, а затем эти проценты выплачивались вам ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Вы захотите узнать, получают ли ваши средства фиксированный процентный доход или процентная ставка переменная. Если процентная ставка переменная, узнайте минимальную и максимальную процентную ставку, которую вы могли бы заработать на своих инвестициях. Вам может быть разрешено снимать до определенной суммы основной суммы при определенных условиях.
• Конкретный доход: с  помощью этой опции вы можете выбрать, сколько денег вы хотите получать на какой основе (например, ежеквартально, ежегодно и т. Д.) До тех пор, пока не будет полностью выплачено пособие в случае смерти. Вы также можете указать дополнительного получателя, который получит оставшуюся часть платежей, если вы умрете до этого.

Прежде чем выбрать вариант выплаты, вы должны убедиться, что учли свои финансовые потребности и цели, ответив на такие вопросы, как:

• Вам нужна вся сумма для оплаты счетов по претензиям или помощи?
• Есть ли условия, связанные с вашей претензией, которые вы сможете удовлетворить в требуемый период времени?
• Если у вас нет доступа к необходимой помощи по претензиям (например, подрядчикам для ремонтных работ), можете ли вы отложить основную часть платежа и просто использовать номинальную предоплату для неотложных нужд?
• Каков ваш текущий и прогнозируемый доход и как это пособие может дополнить его, чтобы помочь вам в достижении ваших долгосрочных целей (например, выход на пенсию, оплата обучения ребенка в колледже и т. Д.)?

Как только вы получите чек

После того, как ваша претензия будет одобрена, вы получите чек, который может стать первым в серии платежей. Какими должны быть ваши приоритеты в отношении этих средств?

• Расходы и счета, связанные с претензиями :  если вы уже понесли расходы, связанные со своим страховым требованием (например, счета за ремонт автомобиля по претензии по автострахованию, ремонтные работы по повреждению дома по страховой претензии домовладельца, расходы на похороны по претензии по страхованию жизни в случае смерти, и т. д.), используйте средства для оплаты этих счетов в первую очередь. Во многом это то, для чего изначально и предназначалась страховка.
• Задолженность по претензиям:  если вы положили расходы по претензиям на свою кредитную карту или взяли ссуду для покрытия расходов, пока вы ждали выплаты, используйте средства для погашения этого долга, чтобы вы в конечном итоге не заплатили дополнительные деньги в виде высоких процентов и комиссий.
• Налоги:  хотя страховые выплаты обычно не облагаются налогом, не забудьте проверить мелкий шрифт на вашем чеке или полисе. Если вы не уверены, поговорите с представителем своей страховой компании, финансовым консультантом или налоговым юристом.
• Помощь в связи с претензией:  если вы подали претензию о повреждении вашего дома, автомобиля или другого имущества, убедитесь, что вы используете средства для ремонта или ремонта. Можно легко рассматривать чек о страховом возмещении как «бесплатные деньги» и использовать эти средства для повседневных нужд или других финансовых нужд, но тогда вы можете обнаружить, что у вас нет необходимых средств, когда доступна помощь.

Варианты оставшихся средств на «парковке»

Вы не можете потратить всю выплату сразу. Если у вас нет доступа к необходимой помощи и вы не хотите вносить средства на текущий счет, где у вас может возникнуть соблазн окунуться в них, или у вас есть дополнительные средства, оставшиеся после оплаты счетов и расходов, связанных с претензиями, подумайте о средствах инвестирования, которые могут платите небольшую сумму процентов, пока вы оцениваете варианты долгосрочных инвестиций. В зависимости от того, сколько времени пройдет до того, как вам понадобится доступ к своим средствам для выплат, вы можете разместить свои деньги в:

• денежного рынка депозитный счет
• фонд денежного рынка
• высокодоходный банковский счет
• краткосрочный депозитный сертификат (CD)
• Казначейские облигации США
• фонды краткосрочных облигаций

Перед тем, как делать финансовые вложения, разумно потратить некоторое время и получить профессиональный совет. Прежде чем вы решите инвестировать свою выплату, убедитесь, что вы определили следующее:

• Ваш временной горизонт: чем раньше вам понадобятся деньги, тем меньше вы захотите рискнуть вложенными деньгами.
• Застрахованы ли ваши средства Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).
• Сколько процентов вам будет выплачиваться, и будет ли ставка фиксированной или переменной (может быть изменена).
• Какие комиссии с вас будут взиматься, и будут ли они автоматически сняты с вашей учетной записи или будет ли вам выставлен счет отдельно.
• Если у вас есть возможность снимать или переводить деньги с инвестиционного счета.
• Какие штрафы вы можете понести, если измените план и захотите снять деньги раньше, чем вы планировали изначально.

Если вы не уверены, какой вариант выплаты наиболее подходит для ваших финансовых потребностей, целей и налогового статуса,  подумайте о том, чтобы получить профессиональную помощь. Вы можете задать вопросы и запросить информацию в отделе обслуживания страхователей вашей страховой компании, у профессионального финансового консультанта или, возможно, у налогового консультанта. Убедитесь, что вы понимаете их график оплаты и убедитесь, что у них есть опыт работы с кем-то в вашей конкретной ситуации.

Суть

Страховые полисы — это финансовые инструменты. Прежде чем выбирать вариант выплаты, внимательно изучите свое текущее финансовое положение, потребности и цели. Инвестиционный или налоговый специалист может иметь жизненно важное значение для определения наилучших вариантов выплат и краткосрочных инвестиций для управления вашим денежным потоком.