Медицинские долги бывают разные, поэтому избегайте этой распространенной стратегии экономии

Если счета за медицинское обслуживание накапливаются, а ваши финансы сильно ограничены, вы захотите изучить все возможные способы вернуть контроль над своим бюджетом.

Рефинансирование и консолидация — это популярные способы решения других видов задолженности, например, задолженности по кредитным картам с высокими процентами. Вы просто берете новый кредит с более выгодными условиями и используете его для погашения старых остатков.

Но эти распространенные решения могут принести больше вреда, чем пользы, когда речь идет о счетах за медицинское обслуживание. Медицинская задолженность — это нечто особенное, и хорошая новость заключается в том, что она дает вам гораздо больше возможностей.

Поскольку больничные счета часто бывают неожиданными и серьезными, медицинская задолженность — очень распространенное явление. Почти каждого пятого американца преследуют коллекторы из-за неоплаченных медицинских счетов, общая сумма которых составляет 140 миллиардов долларов.

Это звучит плохо — и так оно и есть, — но медицинская задолженность отличается от других видов задолженности тремя важными моментами.

Во-первых, они, как правило, беспроцентные или с очень низкой процентной ставкой.

Во-вторых, если вы перестанете платить и ваш долг будет передан в коллекторскую службу — часто это происходит примерно через три месяца просрочки — это не испортит вашу кредитную историю сразу же. Основные бюро кредитных историй предоставляют 180-дневный льготный период, прежде чем внести просроченный долг в кредитные отчеты, что дает вам больше времени для его погашения.

Наконец, некоторые модели кредитного скоринга относятся к медицинским долгам менее жестко, чем к другим видам, поэтому они могут не так сильно навредить. А если вы сможете убедить свою страховую компанию расплатиться с коллекторским агентством, кредитные бюро могут досрочно удалить черную метку из ваших кредитных отчетов.

На первый взгляд, консолидация медицинских долгов работает так же, как и консолидация долгов по кредитным картам: Вы заменяете все свои проблемные остатки на новый кредит, который подходит вам больше.

В результате вам останется управлять только одним платежом. Вам не нужно будет следить за многочисленными счетами с разными суммами и сроками оплаты.

Это звучит довольно удобно — но если вы уже не платите проценты по медицинским счетам, то, перейдя на персональный кредит, кредитную линию или кредитную карту, вы увеличите расходы.

Даже если ваша кредитная история находится в хорошей форме и вы можете получить кредитную карту с нулевой процентной ставкой, у вас есть лишь небольшой промежуток времени, прежде чем проблема усугубится.

Мало того, превратив медицинскую задолженность в обычную, вы потеряете все специальные меры защиты, предусмотренные для медицинских долгов.

Еще одной потенциальной причиной для рефинансирования может быть растягивание долга на более длительный срок. Это может снизить ваши ежемесячные платежи и помочь вам избежать дефолта. Но вы можете добиться того же результата, если просто обратитесь за помощью к своему кредитору.

Вместо того чтобы заменять долг, посмотрите, не можете ли вы уменьшить свое бремя с помощью одного из следующих вариантов:

Попробуйте договориться с кредитором о плане платежей, будь то больница, врач, лаборатория или какая-то комбинация. Спросите, можете ли вы разбить счет на более удобные для вас платежи в течение длительного периода времени.

Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) фактически требует от некоторых некоммерческих больниц предоставления финансовой помощи пациентам с низким уровнем дохода.

Хотя ACA не определяет точные условия такой помощи, некоммерческая организация Patient Advocate Foundation утверждает, что скидки варьируются от 10% до 100% списания.

«Не думайте, что доход или имущество (например, владение домом) исключают возможность получения финансовой помощи», — говорится в отчете. «Тот, кто зарабатывает $100 000 в год, но имеет $25 000 медицинских расходов, может претендовать на помощь, даже если изначально кажется, что он не имеет на это права».

Вы также можете узнать, есть ли в вашем штате собственные законы о защите медицинских должников. По данным Национального центра потребительского права, около половины штатов определяют право на получение помощи в зависимости от дохода и указывают, какой вид помощи должна предложить больница.

Подобно тому, как кредитные отчеты часто содержат ошибки, которые портят ваш кредитный рейтинг, ошибки в выставлении счетов могут усугублять вашу задолженность.

Например, с вас могли взимать более высокие тарифы, чем разрешено вашей страховой компанией, или выставлять счета за не разрешенные расходы в рамках вашего покрытия.

Если вы обнаружили какие-либо ошибки или несанкционированные списания, свяжитесь со своим поставщиком медицинских услуг и страховой компанией для решения проблемы.

Если вы чувствуете себя подавленным, участие в программе управления долгом может стать лучшим способом консолидации ваших счетов.

Для этого обратитесь к авторитетному кредитному консультанту, который поможет вам управлять своими счетами и заключить соглашение об оплате между вами и вашими кредиторами. Двумя некоммерческими компаниями, предоставляющими такие услуги, являются American Consumer Credit Counseling и National Foundation for Credit Counseling, хотя не все их услуги бесплатны.

Аналогичный вариант — нанять адвоката по медицинскому биллингу. Некоторые люди делают это, если пытаются справиться с хронической медицинской ситуацией или если им трудно добиться от страховой компании оплаты лечения.

Эти профессионалы обещают провести переговоры в вашу пользу, помочь снизить плату по вашим счетам и убедиться, что вы не платите больше, чем должны. Некоторые из них берут почасовую оплату или процент от суммы, которую вы сэкономили благодаря их помощи.

Поскольку этот вид карьеры относительно новый, вам следует внимательно изучить информацию, чтобы убедиться, что вы нанимаете авторитетного адвоката. Два места, куда вы можете обратиться, чтобы узнать больше, — это Альянс профессиональных адвокатов здравоохранения и Национальная ассоциация адвокации здравоохранения.

После того как ваша медицинская задолженность будет приведена в наиболее приемлемую форму, вам все равно нужно будет найти в своем бюджете средства для внесения ежемесячных платежей. Иногда в этом может помочь рефинансирование.

Если вы являетесь владельцем собственного жилья, то первым делом вам следует проверить, сколько вы можете сэкономить на рефинансировании ипотеки. По данным компании Black Knight, предоставляющей данные по ипотечным технологиям, около 13,9 миллионов владельцев ипотечных кредитов могут сэкономить в среднем 293 доллара в месяц при рефинансировании.

Помните, что лучшие процентные ставки получают заемщики с самой высокой кредитной оценкой. Если ваши счета снижают ваш кредитный рейтинг, воспользуйтесь бесплатной услугой кредитного мониторинга, чтобы оценить ущерб и получить совет о том, как быстрее всего его улучшить.

Затем посмотрите на свои страховые полисы; исследования показывают, что вы можете переплачивать тысячи в год. Начните с использования сайта сравнения котировок, чтобы найти лучшую ставку по страхованию домовладельцев, а затем используйте ту же стратегию для экономии на страховании автомобиля.

Наконец, чтобы избежать невыносимых медицинских счетов в будущем, старайтесь не обходиться без медицинской страховки в течение какого-либо периода времени — и делайте покупки, чтобы определить, есть ли у вас лучшая медицинская страховка, которую вы можете себе позволить.

Национальные периоды открытой регистрации начинаются в ноябре для многих страховых планов, и федеральное правительство недавно продлило срок открытой регистрации для рыночных планов еще на 30 дней. Многие штаты также продлили сроки открытой регистрации.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.