Пожилые люди совершают эту дорогостоящую ошибку при накоплении средств на медицинские расходы

У пожилых американцев есть возможность стать здоровее и богаче, но их подтачивает неумелая финансовая тенденция.

Значительная часть американских пожилых людей, откладывающих средства на медицинское обслуживание, пропускают льготные налоговые способы накопления таких средств, показало исследование. Исследователи из Мичиганского университета опросили более 2 000 человек в возрасте от 50 до 80 лет на предмет того, откладывают ли они средства на медицинское обслуживание и, если откладывают, то каким образом. Результаты показали, что многие пожилые американцы вообще не откладывают деньги на медицинские расходы. Почти столь же тревожным, однако, было обнаружение в ходе исследования, что среди тех, кто откладывает деньги, многие не используют для этого эффективные с точки зрения налогообложения способы.

Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, когда будете откладывать деньги на медицинское обслуживание и другие расходы.

Выбор в пользу отказа от медицинского обслуживания

В январе этого года Национальный опрос по здоровому старению Мичиганского университета опросил более 2 000 взрослых людей в возрасте от 50 до 80 лет о том, что их беспокоит в 2020 году в связи с обеспечением необходимого медицинского обслуживания в будущем и о том, как они откладывают деньги на медицинское обслуживание. Опрос показал, что 13% откладывали обращение за медицинской помощью из-за беспокойства о стоимости, 12% нуждались в медицинской помощи, но не получили ее, потому что не могли себе ее позволить, а 15% испытывали проблемы с оплатой счетов за медицинские, стоматологические или другие услуги.

Кроме того, они пессимистично смотрят в будущее: 18% совсем не уверены в том, что у них будет достаточно денег для оплаты медицинских расходов в следующем году.

Среди 71% опрошенных взрослых, которые не откладывали деньги на оплату медицинских услуг в течение последних 12 месяцев, 40% сказали, что у них уже достаточно сбережений для оплаты медицинских услуг, которые могут понадобиться. Более чем каждый четвертый, кто не откладывал деньги, сказал, что это было сделано потому, что они не могли себе этого позволить. Другими менее распространенными причинами были отсутствие необходимости в медицинских услугах (18%) и отсутствие мыслей об этом (13%).

Как сберегатели накапливают средства на здравоохранение

Менее одного из трех взрослых (29%) сообщили, что за последние 12 месяцев они откладывали деньги на оплату медицинских расходов до того, как они в них нуждались. Экономные люди откладывали деньги несколькими способами.

Медицинские сберегательные счета — Исследование показало, что только 5% взрослых положили деньги на медицинские сберегательные счета (HSA) до того, как они им понадобились. HSA, который должен быть открыт в паре с медицинским планом с высокой долей вычета, позволяет вам инвестировать средства в будущие медицинские расходы, пользуясь при этом специальными налоговыми льготами. Ваши взносы, которые делаются до уплаты налогов, уменьшают ваш налогооблагаемый доход, и ваши деньги растут без уплаты налогов. Кроме того, при условии использования денег на квалифицированные медицинские расходы ваши средства не облагаются налогом. Поскольку HSA принадлежит вам, а не вашему работодателю, все неиспользованные средства на счете остаются у вас, и эти деньги продолжают расти с отсрочкой уплаты налогов.

IRS ежегодно устанавливает лимиты взносов в HSA. Но они, как правило, высоки. В 2021 году максимальный взнос в HSA составляет $3 600 для плана с самостоятельным управлением или $7 200 для семейного плана. Но если вам не менее 55 лет, вы можете сделать дополнительный догоняющий взнос в размере $1 000 на свой счет. В 2022 году максимальный взнос HSA будет выше: $3 650 для плана с самостоятельным управлением или $7 300 для семейного плана. Лимит догоняющего взноса для лиц 55 лет и старше в 2022 году остается на уровне $1 000.

Гибкие расходные счета — Исследование также показало, что только 9% респондентов заявили, что откладывали деньги на гибкие расходные счета (FSA) до того, как им понадобилась медицинская помощь. FSA — это счета, предоставляемые работодателем, и они не требуют наличия медицинского плана с высоким уровнем вычета, поэтому вы можете использовать их в паре с медицинским планом с низким уровнем вычета. Работодатели могут делать взносы на эти счета, но не обязаны. Эти планы можно использовать для покрытия доплат, вычетов, некоторых лекарств и различных других расходов на медицинские и стоматологические услуги. Вы не платите налоги на взносы, что означает, что вы сэкономите сумму, равную налогам, которые вы бы заплатили с отложенных вами денег. Несмотря на то, что FSA предоставляются работодателем, вы можете перенести до $550 неиспользованных средств на следующий год или получить отсрочку на 2,5 месяца, чтобы использовать деньги в следующем году.

Чтобы получить FSA, вы должны зарегистрироваться во время ежегодного периода открытой регистрации у вашего работодателя, обычно осенью. В отличие от HSA, на ваши взносы в FSA не начисляются проценты, а поскольку эти планы предоставляются работодателем, вы теряете эти счета, если увольняетесь с работы. Лимит взносов в медицинские FSA (которые отличаются от FSA по уходу за иждивенцами) на 2021 и 2022 годы составляет $2 750 на человека, как и в 2020 году. Для супружеских пар каждый из супругов может внести на свои счета FSAs до $2 750.

Счета возмещения медицинских расходов — Всего 5% взрослых в возрасте от 50 до 80 лет сообщили, что у них есть счет возмещения медицинских расходов (HRA). Это финансируемые работодателем групповые планы медицинского обслуживания, в рамках которых работникам возмещаются — без уплаты налогов — квалифицированные медицинские расходы в пределах фиксированной суммы в долларах в год. Работодатели заявляют налоговый вычет на возмещение расходов, которые они осуществляют через HRA. Даже если вам не нужно объединять HRA с HDHP, вы все равно должны связать его с групповым медицинским планом, определенным вашим работодателем.

Неиспользованные суммы могут быть перенесены для использования в последующие годы. В отличие от HSA, средства в HRA принадлежат работодателю, который решает, в каком объеме финансировать HRA сотрудников. Если вы уходите от работодателя, который спонсирует HRA, деньги на счете остаются у работодателя.

Банковские счета — Банковскими счетами пользовались 19% опрошенных взрослых. Банковские счета не предлагают таких налоговых преимуществ, как HSAs, FSAs и HRAs, и все же они гораздо более популярны среди американцев, откладывающих деньги на здравоохранение.

Кто откладывает деньги на расходы на здравоохранение

Откладывание средств на здравоохранение на один из вышеперечисленных счетов в течение последних 12 месяцев было более распространено среди людей в возрасте от 50 до 64 лет по сравнению с людьми в возрасте от 65 до 80 лет (34% против 22%). Более образованные люди также склонны откладывать средства на медицинское обслуживание с большей вероятностью: лица, имеющие степень бакалавра, чаще откладывали средства на медицинское обслуживание на один из этих счетов в течение последних 12 месяцев по сравнению с лицами, имеющими среднее образование или ниже (38% против 22%). Кроме того, люди с годовым доходом семьи не менее $100 000 по сравнению с доходом менее $30 000 (39% против 19%) чаще откладывали деньги на медицинские расходы.

Среди тех, кто откладывал деньги на здравоохранение в HSAs, FSAs, HRAs и на банковские счета за последние 12 месяцев, 44% откладывали $2,000 и более, 18% — от $1,000 до $1,999 и 24% — менее $1,000.

Те, кто откладывает деньги на здравоохранение на простые банковские счета, теряют возможность воспользоваться налоговыми преимуществами, которые предоставляют HSA, FSA и HRA.

Итоги

Многие американцы в возрасте от 50 до 80 лет не откладывают деньги на медицинские расходы. Мало того, многие из тех, кто откладывает деньги, делают это неэффективно с точки зрения налогообложения, используя HSAs, FSAs и HRAs. Те, кто откладывает средства с эффективным налогообложением, как правило, богаче, здоровее и образованнее, чем те, кто не откладывает. Поскольку планы медицинского страхования требуют, чтобы люди оплачивали большую часть своих медицинских услуг из своего кармана, например, за счет высоких вычетов, эти счета с налоговыми льготами могут помочь людям избежать необходимости выбирать между получением и неполучением медицинской помощи.

Советы по доступному здравоохранению

Убедиться в том, что ваш финансовый план максимально эффективен с точки зрения налогообложения, может быть непросто. Именно здесь может быть полезен финансовый консультант. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы сможете бесплатно провести собеседование с ними, чтобы решить, кто из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Вот несколько альтернативных вариантов, которые следует рассмотреть, если вам трудно откладывать деньги на нужды здравоохранения.

Фото кредиты: ©iStock.com/RapidEye, ©iStock.com/Burlingham, ©iStock.com/utah778

The post Пожилые люди совершают эту дорогостоящую ошибку при накоплении средств на медицинские расходы appeared first on SmartAsset Blog.