5 альтернатив традиционному страхованию здоровья

Поскольку стоимость традиционного медицинского страхования растет, некоторые американцы ищут альтернативы, которые обеспечивают некоторую защиту без разрушения их ежемесячных бюджетов. Вот пять жизнеспособных вариантов, которые стоит рассмотреть. 

1. Членство в программе первичной медицинской помощи

Некоторые медицинские практики и независимые врачи первичной медико-санитарной помощи предлагают услуги за фиксированную ежемесячную плату, например абонемент в тренажерный зал. Это часто называют медицинской службой консьержа.

Человек или семья могут получить обычные услуги, предоставляемые врачом первичной медико-санитарной помощи, включая практически неограниченное количество посещений врача, анализы крови и педиатрическую помощь, и все это без доплаты. Конечно, такая договоренность не распространяется на хирургическое вмешательство, госпитализацию, лечение серьезных травм или специализированную помощь.

Большинство из тех, кто выбирает этот вариант, дополняют членство в системе первичной медико-санитарной помощи полисом медицинского страхования с высокими франшизами и низкими взносами, который покрывает  катастрофические заболевания или травмы.

2. Программы разделения медицинских расходов

Участники таких программ, как Medi-Share, платят ежемесячные взносы, аналогичные страховым взносам.Объединив свои ресурсы, они разделяют медицинские расходы друг друга по мере их возникновения.Каждый участник, нуждающийся в медицинских услугах, платит «сбор за происшествие», аналогичный доплате.Оставшаяся часть медицинских расходов покрывается за счет суммы сборов. 

Эти программы часто договариваются о скидках с врачами первичной медико-санитарной помощи и больницами, чтобы снизить расходы. Ежемесячная плата, как правило, меньше, чем при традиционном медицинском страховании, но при этом предлагается аналогичный уровень возмещения.

Многие программы разделения затрат осуществляются религиозными организациями, которые исключают некоторые услуги, такие как контроль рождаемости и лечение наркозависимости. В остальном программы действуют как обычный страховой полис с более низкой общей стоимостью.

Тем не менее, если вы думаете о программе распределения медицинских расходов, обязательно прочтите мелкий шрифт — очень внимательно. Некоторые из этих программ не гарантируют, что вам вообще будут возмещены какие-либо счета (это может быть «добровольный»), а многие имеют очень ограниченные ограничения на каждый инцидент и на весь срок службы.

3. Счета медицинских сбережений

А сбережения здоровья счета (HSA) может помочь покрытие медицинских расходов, предлагая налоговые льготы.Счет сбережений здоровья должен сочетаться с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) для покрытия катастрофических заболеваний или травм.

HSA доступны у многих работодателей, но могут быть созданы и отдельными лицами.Платежи, произведенные в HSA, являются вычетами до налогообложения, и нет налоговых штрафов за расходование или снятие денег, если они используются для оплаты медицинских расходов.

IRS ограничивает максимальные взносы на счет HSA. В 2020 году вы можете внести 3550 долларов на индивидуальное страхование (по сравнению с 3500 долларов в 2019 году).Для семейного покрытия лимит на 2020 год составляет 7100 долларов (по сравнению с 7000 долларов в 2019 году). Если вам 55 лет или больше, вы можете откладывать дополнительно 1000 долларов в год.

4. Дисконтные карты на медицинские услуги.

Для тех, кто предпочитает оперировать только наличными для оплаты медицинских расходов, доступны различные медицинские дисконтные карты. Некоторые дисконтные карты можно использовать для оплаты услуг врача и больницы, рецептов или их комбинации. Скидки могут быть существенными, до 80% и более.

Некоторые карты имеют единовременный членский взнос, а другие могут иметь небольшую ежемесячную плату. Имейте в виду, что это программы со скидкой с оплатой за услуги, а не планы медицинского страхования. А необходимые вам услуги могут не быть оплачены, поэтому обязательно прочитайте мелкий шрифт.

Как правило, существуют ограничения на использование дисконтных карт, аналогичные тем, которые применяются в плане медицинского обслуживания, требующем использования врачей в определенной сети.

Заметным преимуществом является то, что карты часто можно использовать для крупных стоматологических услуг. Стоматологическое страхование в рамках традиционных полисов медицинского страхования обычно сильно ограничено, дорогое или и то, и другое. 

Дисконтные карты также можно использовать в сочетании со страховкой на случай катастрофических заболеваний или травм с высокой франшизой .

5. Полисы с высокой франшизой

Молодые люди с хорошим здоровьем, которые не ожидают больших медицинских расходов в течение года, часто могут обойтись полисом с низкими страховыми взносами и высоким вычетом, который покрывает только неожиданные серьезные травмы или болезни. Катастрофический медицинское страхование политик обеспечивает покрытие в случае таких непредвиденных медицинских расходов, в то время как страховой учета затрат до минимума.

Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, имеет смысл открыть (и профинансировать) сберегательный счет для здоровья. Это позволяет вам откладывать деньги до уплаты налогов для оплаты медицинских расходов, что фактически дает вам автоматическую «скидку» (равную вашей налоговой шкале) на каждый оплачиваемый вами счет.

Суть

Здравоохранение стоит дорого, и ожидается, что расходы будут расти. Даже если вы сегодня совершенно здоровы, вы не можете рассчитывать на то, что останетесь здоровым или избежите травм. Если вы не можете позволить себе оформить традиционный полис медицинского страхования, эти варианты могут вам помочь. Тем не менее, имейте в виду, что это не идеальные решения, и их преимущества различаются. Очень важно, чтобы вы прочитали мелкий шрифт, чтобы точно понимать, какой тип покрытия у вас будет.

Кроме того, многие поставщики предлагают скидку, если вы оплачиваете услуги в день их получения, но вы должны попросить об этом. Кроме того, многие системы здравоохранения предлагают финансовую помощь — либо планы беспроцентных платежей, либо скидки, обычно основанные на доходе вашей семьи. Если вы столкнулись с крупным счетом, всегда спрашивайте о скидках и финансовой помощи.

Наконец, помните, что один из лучших способов контролировать расходы на здравоохранение — это с самого начала предотвратить болезни и травмы. Хорошо питайтесь, будьте активны и сосредоточьтесь на здоровом образе жизни.