Счет денежного рынка или текущий счет с высокой процентной ставкой

Поскольку в течение некоторого времени почти нулевые процентные ставки были нормой, вы, вероятно, были вынуждены принимать ставки по вашим ликвидным денежным средствам, которые едва учитываются в выписках по вашему счету. По данным  bankrate.com, средняя ставка счета денежного рынка (MMA) в стране составляла 0,15%, когда мы проверили 28 мая 2020 года, что позволит заработать 15 долларов на депозите в размере 10 000 долларов после первого года. Вы можете найти лучшие цены, делая покупки и сравнивая. Если вы хотите осуществлять банковские операции в Интернете, вы можете обнаружить, что процентные ставки по счетам на денежном рынке превышают 1,5%.

Однако есть еще один вариант, который может иметь даже более высокие ставки: текущие счета с высокими процентами. Они могут платить от 3% до 4% и обычно находятся в небольших местных банках, кредитных союзах или онлайн-банках. Легко увлечься сравнительно заманчивыми ставками, которые они предлагают, но, со всеми оговорками, они могут быть не для всех.

Счет денежного рынка

Счета денежного рынка — это краткосрочные процентные счета, которые генерируют переменную доходность при сохранении основной суммы долга. MMA обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем для сберегательных счетов, но они часто требуют более высокого минимального депозита. Некоторые требуют минимального баланса, чтобы получить самую высокую ставку. В процентных ставках по ММАСУ изменчивы, что означает, что они поднимаются и опускаются с процентными ставками на общем рынке.

Одним из недостатков счетов денежного рынка по сравнению с текущими счетами является то, что MMA имеют ограниченные права на выписку чеков и перевод баланса. Федеральная резервная системаRegulation D  ограничивает вкладчикам ежемесячной общей сложности шесть переводов и электронных платежей.Если лимит перевода будет нарушен, банк, скорее всего, наложит штраф, а если объем транзакции после этого не уменьшится, счет, скорее всего, будет преобразован в текущий счет.

Банковские счета денежного рынка застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), в то время как MMA, открытые в кредитных союзах, застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA). Оба агентства предоставляют страховку на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика на счет.

Короче говоря, MMA могут быть лучшим вариантом, в зависимости от ставки, если цель состоит в том, чтобы припарковать немного денег на короткий период или если вы не хотите активно управлять своими сбережениями. MMA предоставляют доступ к вашим деньгам, когда вам это нужно, платят более высокую ставку, чем сберегательные счета, при этом требуя минимальных усилий с вашей стороны.

Текущий счет с высокой процентной ставкой

Текущие счета с высоким процентом имеют все функции, которые идут с традиционными текущими счетами. Многие из учетных записей предлагают неограниченное количество чеков, дебетовую карту, онлайн-управление счетом и льготы, такие как бонусные баллы и бесплатную защиту от овердрафта. Многие банки откажутся от ежемесячной платы за обслуживание, если поддерживается минимальный дневной баланс.

Ставки для текущих счетов с высокой процентной ставкой обычно ограничены, что означает, что более высокая процентная ставка выплачивается только до определенной суммы денег на депозите. Для большинства учетных записей ограничение составляет 25 000 долларов США, но оно может доходить до 1000 долларов США. Депозиты, превышающие установленный предел, приносят гораздо более низкую ставку, всего 0,1%. Однако многие текущие счета с высокой процентной ставкой приносят более высокую прибыль, чем счета денежного рынка.

Чтобы заработать более высокую ставку, вы должны выполнить ряд условий, которые могут включать в себя прямой перевод на счет и подписку на получение электронных отчетов. Для многих счетов требуется десять транзакций в месяц, и если вы совершаете менее десяти, вы теряете более высокую процентную ставку на период выписки. Кроме того, для расчетных счетов с высоким процентом иногда требуется по крайней мере одна оплата счета или перевод со счета за период выписки. Bill Pay — это система онлайн-платежей.

Ни одно из вышеперечисленных требований не является непреодолимым. Однако их встреча означает, что вам нужно активно управлять аккаунтом. Большинство людей привыкло к более пассивному подходу к управлению аккаунтом.

Преимущества и недостатки чекового счета с высокой процентной ставкой

Если вы хотите активно управлять своей учетной записью, текущий счет с высоким процентом может приносить значительно более высокий процентный доход, чем типичный MMA. Если в течение месяца вы планируете совершить необходимое количество дебетовых транзакций и у вас есть хотя бы один счет, который вы можете настроить на автоматическую оплату счетов, расчетный счет с высокими процентами не требует особого управления.

Одним из недостатков текущих счетов с высокой процентной ставкой является лимит. Чтобы оптимизировать свой процентный доход, вам необходимо убедиться, что сумма депозита не превышает лимит, поскольку вы не получите более высокую ставку за его превышение.

Однако вкладчики, вероятно, будут больше зарабатывать на текущем счете, если они смогут выполнить требования. Например, депозит в размере 10 000 долларов на текущем счете с высокими процентами, приносящий 2,5% годовых, равняется 250 долларам в год. С другой стороны, депозит в размере 10 000 долларов США на счете денежного рынка с процентной ставкой 0,20% соответствует 20 долларам в год в виде процентов.

Суть

Как текущие счета с высокими процентами, так и счета денежного рынка могут принести вам больше процентов, чем традиционный сберегательный счет. Кроме того, обе учетные записи по-прежнему дают вам доступ к вашим деньгам, когда вам это нужно. Выбор правильной учетной записи во многом зависит от количества ежемесячных банковских транзакций и от того, сможете ли вы выполнить минимальные требования для каждой учетной записи.