Обналичивание 401(k): Что нужно знать

Вы знаете, что целью вашего плана 401(k) является накопление средств. Но пока вы упорно трудились, чтобы отчислять часть своей зарплаты, жизнь может помешать вам. Это могут быть десятки неожиданных медицинских счетов или ваш дом, получивший значительный ущерб после пожара или торнадо. Когда вам не хватает собственных средств, вы ищете другие источники, в том числе пенсионные деньги. Однако обналичивание 401(k) — это тяжелое решение, которое не следует принимать легкомысленно, но оно может оказаться необходимым. Вот что вам нужно знать, если вы рассматриваете возможность обналичивания 401(k).

Финансовый консультант может помочь вам организовать ваши пенсионные накопления.

Причины для обналичивания средств 401(k)

Может быть несколько причин, по которым вы решили отказаться от участия в программе 401(k). Самый простой ответ может быть следующим: вы уже на пенсии. Вы уже достигли минимального возраста 59 ½ лет и должны начать обеспечивать себя за счет этих средств.

Но ваша ситуация может быть более сложной. У вас могут быть срочные медицинские расходы, расходы на погребение или другие неотложные нужды, которых вы не можете избежать. В таких случаях может возникнуть необходимость обналичить свой 401(k) — несмотря на финансовые последствия.

Допустимые распределения 401(k)

Налоговое управление признает только определенные ситуации, когда участник 401(k) может сделать квалифицированное распределение со своего счета без налогов и штрафов.

Как правило, вы должны дождаться достижения возраста 59,5 лет, чтобы снять средства без последствий. В противном случае вам грозит подоходный налог и 10% штраф на эти деньги. И вы должны начать снимать средства, как только вам исполнится 72 года. Однако есть некоторые особые обстоятельства, которые позволяют вам снять деньги.

Существуют также выплаты в трудных ситуациях. По сути, чтобы получить право на получение средств, вы должны предъявить значительные и неотложные финансовые потребности. Средства также должны быть необходимы для удовлетворения или решения этой финансовой потребности. По данным Налогового управления, распределение средств в связи с тяжелыми обстоятельствами применяется для:

Расходы на медицинское обслуживание, понесенные или необходимые самим работникам, их супругам или иждивенцам

Расходы, непосредственно связанные с покупкой основного жилья (кроме ипотечных платежей)

Плата за обучение, учебные расходы, проживание и питание в течение первых 12 месяцев обучения в высшем учебном заведении

Деньги, необходимые для предотвращения выселения или обращения взыскания на имущество

Расходы на похороны

Конкретные расходы, связанные с ремонтом повреждений основного жилья

Кроме того, некоторые планы 401(k) позволяют вам брать займы из плана, обычно до 50% от баланса счета, на который наложены права, с максимальным размером в $50 000, который должен быть погашен в течение пяти лет.

Кроме того, вы можете перевести средства из плана 401(k) в другой пенсионный план.

Как обналичить свой 401(k)

Фактический процесс снятия средств из вашего 401(k) зависит от вашего работодателя и способа снятия средств.

Во-первых, вы должны уточнить у своего работодателя или в отделе кадров (HR). Возможно, вы захотите снять деньги досрочно, но не каждая компания разрешает своим сотрудникам обналичивать деньги до выхода на пенсию. Даже если они разрешают, вам следует ознакомиться с рекомендациями и требованиями, изложенными в документах плана. В них должно быть указано, в какой форме вы можете снять деньги и на что вы имеете право.

После этого вы можете связаться с поставщиком вашего плана 401(k). Соответствующая контактная информация также должна быть указана в документах или заявлениях вашего плана. После этого вы попросите их выслать все необходимые данные и документы для обналичивания средств по вашему плану. Возможно, ваш поставщик сможет сделать это по телефону или через онлайн-платформу.

Вам может понадобиться собрать подписи конкретных сотрудников, например, представителей отдела кадров, чтобы подтвердить, что вы подали правильные документы. Это также подтверждает, что вы решили получить наличные досрочно и можете действовать в соответствии с этим.

Чем крупнее компания, тем больше времени это может занять. Поэтому, возможно, вам придется договариваться с некоторыми сторонами.

Соображения перед обналичиванием средств 401(k)

Вы можете чувствовать, что вам нужно обналичить свой 401(k). Но это чревато последствиями, которые могут дорого обойтись в долгосрочной перспективе. Прежде чем снимать деньги, подумайте об этих потенциальных расходах.

Вы, скорее всего, будете должны налоги (и штрафы)

Согласно требованиям Налогового управления, ваш возраст влияет на снятие средств из 401(k). Если вы попытаетесь обналичить средства плана до достижения возраста 59 1/2 лет, снятые средства будут облагаться подоходным налогом. Кроме того, на них будет наложен штрафной налог в размере 10%. Снятие средств до достижения возраста 59 ½ лет, вероятно, приведет к удержанию 20% от снятой суммы. Так, если вы обналичите $2 000, то получите только около $1 600. Оставшиеся 400 долларов уходят в налоговую службу. В конце года IRS рассылает налоговую форму 1099R, в которой подробно описываются эти удержанные средства.

Во время налогового сезона вы должны подать декларацию о снятых наличных как о регулярном доходе. В зависимости от общего дохода и вычетов вы можете получить возмещение или заплатить дополнительный налог.

Отказ от защиты кредиторов

Пока ваши деньги растут в вашем 401(k), вы храните их в безопасности от кредиторов. Суд по делам о банкротстве не может забрать деньги, уже находящиеся в вашем 401(k). Кроме того, кредиторы не могут предъявить законное право на эти средства, что называется залоговым правом. Ни один из этих субъектов также не может заставить вас снять средства. Таким образом, в случае банкротства у вас уже есть барьер, защищающий эти средства.

Учитывая это, опасно влезать в свой 401(k), если вам грозит банкротство. Даже если вы хотите использовать эти деньги для погашения части долгов, вы все равно подвергаете их опасности.

Получение средств может занять время

Как правило, на то, чтобы обналичить средства по плану 401(k), уходит несколько недель. Некоторые компании, обычно небольшие, могут даже ограничить количество выплат, которые вы можете получить. Они могут разрешить делать это только один раз в год или один раз в квартал. Эти правила изложены в кратком документе плана 401(k), которому должны следовать вы и ваша компания.

Но это означает, что вы можете ждать значительное количество времени, что может быть опасно, если вы столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией.

Вас лишат будущих пенсионных накоплений

Обналичивание 401(k) дает вам гораздо более оперативный доступ к средствам, чем другие альтернативы. Поэтому некоторые используют его в качестве временного средства для решения таких проблем, как долги. Например, если вы потеряли работу, деньги из 401(k) могут помочь покрыть расходы на проживание, пока вы ищете работу. После того как вы ее найдете, вы сможете вернуться к накоплениям.

Но хотя это может решить сиюминутную проблему, это может навредить вашему финансовому положению в будущем. Обналичивание средств сейчас будет стоить вам заработка и потенциальных процентов, которые вы могли бы получить в противном случае.

Например, допустим, у вас есть 35 000 долларов. Обналичивание этих средств означает потерю любых будущих доходов на эту сумму. Даже если вы ежегодно вносите только $5 000, а ваш работодатель компенсирует их до 5%, к 66 годам вас будет ждать около $499 445.

Помните: у вас наверняка есть определенный образ жизни, который вы хотите сохранить и на пенсии. Если вы используете свой 401(k) сейчас, у вас не будет достаточно средств, чтобы содержать себя. Это приведет к тому, что вы не сможете достичь своих пенсионных целей.

Вынос

Накопление средств на пенсию — одна из главных причин, по которой люди так много работают. Они прилагают дополнительные усилия сегодня, чтобы завтра жить безбедно. Но могут возникнуть ситуации, когда вы решите, что вам следует начать копить деньги на пенсию раньше. Хотя это может быть сопряжено с определенными расходами, вы можете почувствовать, что у вас нет выбора.

Советы по подготовке к выходу на пенсию

Планирование выхода на пенсию — сложный процесс, который может быть стрессовым. Если вы не уверены в том, как выглядит ваше видение, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Социальное обеспечение — это еще один источник дохода, на который вы можете рассчитывать в пожилом возрасте. Хотя вы не должны зависеть от него, он может помочь покрыть небольшие расходы во время выхода на пенсию. Узнайте сумму, которую вы будете получать, с помощью нашего бесплатного калькулятора социального обеспечения.

Фото кредиты: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jygallery

The post Cashing Out Your 401(k): What You Need to Know appeared first on SmartAsset Blog.