Должны ли вы максимально использовать свой 401(k)?

Комфортная жизнь на пенсии — важнейшая часть традиционной американской мечты. Но многим американцам трудно накопить достаточно средств до того, как они уйдут с работы. По данным исследования, проведенного в 2021 году Институтом страховой пенсии, 51% пожилых работников не имеют достаточных сбережений для обеспечения своих пенсионных потребностей. Кроме того, 57% не откладывают достаточно средств, чтобы компенсировать это. Учитывая это, возможно, пришло время рассмотреть ваш текущий план сбережений. Один из способов достичь своих финансовых целей — максимально использовать свой 401(k), чтобы обеспечить себя на пенсии. Вот что вам нужно знать, чтобы понять, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации.

При подготовке к выходу на пенсию рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом.

Должны ли вы максимально использовать свой 401(k)?

Ответ: это зависит от обстоятельств. Лимит взносов в 401(k) в 2021 году составляет $19 500 (и $20 500 в 2022 году). Лица старше 50 лет могут также добавить еще $6 500 в качестве догоняющих взносов. Конечно, вы хотите, чтобы в золотые годы вас ждало как можно больше, так почему бы не превысить лимит? Но выход на пенсию — не единственная ваша финансовая цель. Подумайте о том, куда еще вам нужно вкладывать деньги?

В силу вашей личной ситуации максимальная сумма может не иметь для вас смысла. Но это не значит, что у вас не будет достаточно средств. Для создания достаточных сбережений не обязательно соблюдать лимит взносов. Даже если вы не будете максимально использовать свой 401(k), вы все равно сможете максимизировать свои сбережения.

Одна из возможностей, которую может предложить ваше место работы, — это программа совместных взносов. Согласно отчету Fidelity’s 2020 Facts & Insights, 86% работодателей предлагают своим сотрудникам взносы в пенсионный план. Кроме того, отчет показывает, что в среднем работодатели вносят 4,6%. Таким образом, вас ждут значительные средства, если вы воспользуетесь преимуществами программы сопоставления взносов работодателя.

Более того, матч обычно является частью вашего плана. Это означает, что отказ от участия в программе стоит вам денег, которые работодатель в противном случае должен был бы вам выплатить.

Конечно, вы всегда можете увеличить и свои собственные взносы. Таким образом, вы можете продолжать развивать свой 401(k), не доводя его до максимума.

Подумайте об этом, прежде чем максимально использовать свой 401(k)

Решение максимально использовать свой 401(k) не будет одинаковым для всех. Ваша личная ситуация должна определять, что вы будете делать со своим пенсионным счетом. Используйте следующие примеры, чтобы помочь себе определиться с размером следующего взноса.

Выплатите долги с высокими процентами

Если вы в настоящее время имеете какой-либо долг, например, ипотеку или автокредит, рассмотрите процентные ставки по каждому из них. Если по какому-либо из ваших долгов проценты выше, чем ставка доходности вашего 401(k), возможно, вы потеряете деньги.

Допустим, у вас есть план 401(k), который обеспечивает доходность около 9% на вложенную вами сумму. Однако у вас есть студенческий кредит с процентной ставкой 12%. В результате вы можете платить больше, чтобы покрыть проценты по студенческому кредиту, чем зарабатываете на 401(k) плане.

Поэтому, возможно, стоит сначала погасить долг, прежде чем делать взносы в 401(k). Затем, когда долг будет погашен, вы сможете направить большую часть своего богатства на пенсионные накопления.

Положите деньги в чрезвычайный фонд

К сожалению, ваш 401(k) имеет правила, которые ограничивают ваши возможности по использованию средств. По большей части, вы не можете досрочно снять средства без уплаты штрафа. В связи с этим, возможно, стоит перевести часть средств на дополнительный сберегательный счет. Таким образом, у вас будет мгновенный доступ к деньгам, когда вы окажетесь в затруднительном положении.

Специалисты по финансовому планированию называют это аварийным фондом. Обычно рекомендуется, чтобы ваш аварийный фонд покрывал минимум три-шесть месяцев. Однако этот показатель может меняться в зависимости от ваших обстоятельств. Когда вы создаете свой чрезвычайный фонд, подумайте о необходимых расходах, с которыми вы сталкиваетесь каждый месяц. Затем создайте финансовую подушку безопасности, которая могла бы покрыть эти расходы за несколько месяцев. Точной суммы должно быть достаточно, чтобы продержаться в течение ограниченного периода времени, если в вашей жизни произойдут резкие изменения, например, потеря работы или внезапные медицинские счета.

Сбалансируйте все цели сбережений

Выход на пенсию — важная цель сбережений, но у вас наверняка есть и другие желания. Для сравнения, у вас могут быть более краткосрочные цели, на которые вы откладываете деньги, например, отпуск, новый автомобиль или ремонт дома. Не нужно откладывать все эти желания на второй план ради пенсии. Вместо этого попробуйте разделить ваши взносы. Часть денег откладывайте в 401(k), а часть — на свои будущие цели.

Вам также может понадобиться пересмотреть размер взноса в зависимости от вашего возраста. У более молодых работников впереди десятилетия до выхода на пенсию. Поэтому не чувствуйте, что вы должны с самого начала сделать максимальный взнос. Найдите сумму взноса, которую вы можете себе позволить; экономия не должна быть финансовым бременем.

Помните: вы не обязаны вечно придерживаться одной суммы. Регулярно пересматривая размер взноса, вы обеспечите удовлетворение всех своих потребностей. Со временем вы можете рассмотреть способы увеличения суммы отчислений, если вам это подходит.

Куда откладывать деньги после максимального использования 401(k)?

Вы можете решить, что максимальное использование вашего 401(k) — это правильный финансовый шаг. Но это не единственный способ максимизировать свои пенсионные накопления. Если вы уже уложились в лимит 401(k), рассмотрите эти альтернативные варианты, чтобы продолжать накапливать средства.

Пенсионный (с установленными выплатами) план

Пенсионные планы, которые являются планами с установленными выплатами, гарантируют фиксированный ежемесячный доход во время выхода на пенсию. Это отличается от плана 401(k), который зависит от ваших собственных средств, внесенных до выхода на пенсию. Как правило, пенсионный план требует, чтобы вы проработали у конкретного работодателя определенное количество лет. В результате вы получаете право на получение полной суммы пенсии.

Однако вы можете создать собственную пенсию, купив немедленный аннуитет. При немедленном аннуитете вы выплачиваете страховой компании единовременную сумму. В свою очередь, компания регулярно высылает вам чек до конца вашей жизни.

Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

IRA — это, вероятно, первое место, на которое следует обратить внимание работникам после того, как они максимально использовали свой 401(k). Независимо от того, делаете ли вы вклад в традиционную или Roth IRA, ваши деньги растут без налогов. Кроме того, оба варианта имеют налоговые преимущества.

Roth IRA позволяют делать взносы после уплаты налогов. Таким образом, вы можете снимать средства без уплаты подоходного налога, в отличие от 401(k)s или традиционных IRA. С другой стороны, традиционные IRA дают вам возможность снизить ежегодный подоходный налог. Вы просто вычитаете сумму взноса из своего дохода, если ваш доход не превышает определенного уровня.

В 2021 и 2022 годах лимит взносов для традиционных и Roth IRA составляет $6,000 (или $7,000, если вам 50 лет или больше).

Сберегательный медицинский счет (HSA)

Другой альтернативой является накопительный медицинский счет. Он может быть доступен лицам, имеющим медицинскую страховку с высоким уровнем отчислений. HSA позволяет откладывать деньги до уплаты налогов для оплаты соответствующих медицинских расходов, таких как вычеты, сострахование, доплаты и многое другое.

HSA имеют множество преимуществ, таких как получение процентов, не облагаемых налогом, потенциальные возможности инвестирования, отсутствие штрафов после 65 лет и перенос средств с одного года на другой.

В 2021 плановом году индивидуальный вклад может составлять до $3 600, а семейное покрытие позволяет делать взносы до $7 200. В 2022 году лимит составит $3 650 и $7 300 соответственно.

Варианты инвестиций

Предположим, вы максимально использовали свои пенсионные сбережения и решили, что хотите и дальше приумножать свое состояние. В таком случае, возможно, пришло время подумать об инвестировании.

Существуют варианты инвестиций с низким уровнем риска, такие как муниципальные облигации, которые позволяют вам приумножить свои финансы без большого риска потерь. Они также являются ликвидными инвестициями, что означает, что вы можете легко их продать, а проценты по ним не облагаются федеральным налогом. Проценты могут также не облагаться налогами штата или местными налогами в зависимости от того, где вы живете. Другие виды инвестиций с низким уровнем риска включают сберегательные счета, компакт-диски и облигации.

Если же вы хотите отдать предпочтение богатству, существуют инвестиции с более высоким риском. Некоторые варианты включают акции, биржевые фонды (ETF), недвижимость.

Вынос

Вы хотите быть уверены, что на пенсии вас будет ждать достаточно большое яйцо. Но каждый человек сталкивается с уникальными финансовыми потребностями и желаниями. Поэтому максимальное использование вашего 401(k) может быть необходимым для идеального выхода на пенсию, а может и не быть. Прежде чем принимать какие-либо решения, рассмотрите потенциальные преимущества и недостатки максимального увеличения взносов в 401(k). Если вы не уверены, что это вписывается в вашу финансовую стратегию, обратитесь к финансовому консультанту. Они расскажут вам о возможных вариантах и помогут составить план сбережений, который подойдет именно вам.

Советы для финансово успешного выхода на пенсию

Управлять своими инвестициями и пенсионными счетами нелегко. Обстоятельства могут даже потребовать от вас изменить вашу текущую стратегию. Если вам нужна помощь, финансовый консультант может провести вас по финансовому полю и познакомить с новыми тактиками сбережений. Найти квалифицированного финансового консультанта не обязательно должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

В каждом штате действуют уникальные законы о пенсионном налогообложении. Помнить о них в процессе планирования выхода на пенсию жизненно важно для любого работника. Занимайтесь самообразованием, чтобы максимизировать ценность ваших сбережений и снизить общее налоговое бремя.

Фото кредиты: ©iStock.com/filipefrazao, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/kgtoh

Запись Должны ли вы максимально использовать свой 401(k)? впервые появилась Блог SmartAsset.