Как получить максимальную отдачу от вашего плана 401 (k)
Когда дело доходит до спонсируемых работодателем планов, таких как 401 (k), для работников, вкладчиков и инвесторов (и вы должны видеть себя всеми тремя) жизненно важно максимально использовать их.
Хотя есть некоторые различия с другими планами, такими как 403 (b), большая часть этого совета достаточно хорошо применима ко всем основным планам в Соединенных Штатах, будь то 401 (k) s или индивидуальные пенсионные счета (IRA).
Что такое Как получить максимальную отдачу от вашего плана 401 (k)?
- Постоянные сбережения — ключ к успешному пенсионному плану.
- Всегда делайте взносы в фонд 401 (k), достаточные для получения соответствующих взносов от вашего работодателя.
- Остерегайтесь основных затрат и сборов, связанных с различными инвестициями в рамках ваших пенсионных планов.
Когда дело доходит до пенсионного обеспечения, люди становятся все более самостоятельными. О традиционных пенсиях почти ничего не слышно за пределами государственной службы или в отраслях, в которых много профсоюзов. И работодатели, и правительство все чаще перекладывают все больше и больше ответственности (и рисков) на отдельных работников.
План 401 (k) был разработан, чтобы заполнить этот пробел и дать американским работникам льготный с точки зрения налогообложения способ накопления на пенсию.
401 (k) Пределы взносов
Для сотрудников, у которых есть амбиции и финансовые средства, чтобы максимально использовать свои 401 (k), один из лучших способов начать — работать в обратном направлении. Возьмите свой максимально допустимый годовой взнос, разделите его на количество периодов выплаты заработной платы в году и посмотрите, к чему это приведет.
На 2021 годлимитвзноса составляет 19 500 долларов США, а дополнительный взнос — 6500 долларов США, если вам 50 лет и старше. Ваш работодатель также может внести свой вклад в ваш 401 (k).На 2021 год общий лимит составляет 58 000 долларов США, или 64 500 долларов США с учетом суммы компенсации.
Roth 401 (k) против 401 (k)
Ваш работодатель может сделать выбор между обычным 401 (k) и Roth 401 (k). Пределы взносов такие же, но Roth 401 (k) финансируется за счет долларов после уплаты налогов, как и Roth IRA (см. Ниже).
Либо вариант 401 (k) — важный способ накопить на пенсию.Roth 401 (k) предоставляетналогоплательщикам, которые слишком много зарабатывают, чтобы вносить вклад в Roth IRA, получать льготы Roth IRA — безналоговые распределения, отсутствие требуемого минимального распределения в течение вашей жизни, — поскольку эти деньги позже могут быть переведены в Roth IRA.
Краткая справка
Взносы в Roth 401 (k) s и IRA Roth производятся в долларах после уплаты налогов, в то время как взносы в 401 (k) s и традиционные IRA делаются в долларах до налогообложения.
Максимум ваш 401 (k)
Можете ли вы позволить себе сэкономить по максимуму? Если это так, то вам больше не нужно ничего делать, кроме как принимать наилучшие инвестиционные решения, которые вы можете сделать в рамках вариантов плана. Если вы не можете позволить себе эту сумму, сократите ее до тех пор, пока не сможете. Очевидно, что такие расходы, как ипотека или арендная плата, коммунальные услуги и питание, должны быть покрыты, и нет смысла откладывать так много, что вам нужно накапливать задолженность по кредитной карте, чтобы прожить месяц.
Даже если вы не можете внести максимальный вклад, подумайте о том, чтобы дополнить его любыми получаемыми вами бонусами или выплатами по разделу прибыли. Многие компании позволяют вам переводить эти суммы прямо в ваш 401 (k). Это хорошая идея, когда это возможно — многие благие намерения пошли наперекосяк, когда на руках был бонусный чек.
Прежде всего, постарайтесь быть последовательным. Установите конкретную сумму для каждой зарплаты и не меняйте ее, если вам не нужно. Точно так же не пытайтесь рассчитать рынок или сократить взносы, потому что экономические или политические новости какое-то время кажутся удручающими.
По возможности валовой заработной платы. Эта сумма в сочетании с разумной доходностью от вложений в эти сбережения должна быть достаточной для пополнения социального обеспечения и обеспечения комфортного выхода на пенсию.
401 (k) Подбор работодателя
Полное использование совпадения с работодателем — одна из наиболее важных стратегий для получения максимальной отдачи от вашего плана 401 (k).Согласно определенным правилам и ограничениям , ваш работодатель вносит ту же сумму денег, которую вы вносите, или определенный процент от нее.
Это фактически удваивает ваши пенсионные сбережения без снижения заработной платы или увеличения налогового бремени.Многие работодатели вступают в силу, когда вы вносите 3% от своей заработной платы (или больше), поэтому постарайтесь изо всех сил добиться этого.
Хотите еще одну причину, чтобы максимально увеличить количество очков работодателя? Во многих случаях работодатели рассчитывают свои затраты и рассчитывают заработную плату своих сотрудников на основе полного соответствия. Если вы не воспользуетесь этим, вы вернете бесплатные деньги.
Некоторые работодатели выбирают размер вашего вклада в акции компании. Хотя это не всегда так желательно, как наличные, это не должно отговаривать вас от максимального совпадения. Часто эти акции могут быть проданы и конвертированы в наличные в течение достаточно короткого периода времени и по разумной цене.
Требуемые минимальные распределения (RMD)
Как и некоторые другие планы пенсионных накоплений, 401 (k) имеют обязательные минимальные выплаты (RMD).В возрасте 72 лет владельцы 401 (k) должны начать принимать RMD независимо от того, нужны им деньги или нет.IRS серьезно относится к этому: за неспособность снять правильную сумму взимается штраф в размере 50%.
Однако RMD не применяются, если сотрудник по-прежнему работает на того же работодателя, который спонсирует план. Имейте в виду, что средства в Roth 401 (k) могут быть перенесены на Roth IRA, у которого нет необходимых минимальных распределений в течение жизни владельца.
Владельцам не нужно было брать RMD в 2020 году после принятия в марте 2020 года Закона опомощи, помощи и экономической безопасности (CARES) , который временноотменил требования к распределению для IRA и других пенсионных планов.Закон не влияет на IRA Roth, которые не требуют снятия средств до смерти владельца.
401 (k) Жилет
Работодателю может потребоваться определенное количество лет службы, прежде чем его соответствующие взносы перейдут на счет работника.Это называется графиком перехода. В целом, существует два типа графиков перехода прав 401 (k) :
- Клифф-наделение происходит, когда сотрудник переходит от 0% соответствующих взносов к 100% по прошествии определенного времени.
- Поэтапное наделение правами — это когда сотрудник владеет увеличивающейся частью соответствующих взносов, пока в конечном итоге не станет владеть ими всеми.
Министерство труда США требует полного наделения правами после шести лет службы. Тем не менее, чтобы получить максимальную отдачу от 401 (k) — и соответствия работодателя — важно понимать график перехода прав плана. В противном случае компания может вернуть часть или все соответствующие взносы, если сотрудник уволится до того, как получит все права.
401 (k) Сборы
В рамках некоторых пенсионных планов работники могут воспользоваться советами по инвестициям от независимых профессионалов. К сожалению, этот совет редко бывает бесплатным, и вы можете обнаружить, что платите от 1% до 2% своих средств, чтобы получить эту помощь.
Понятно, что многие работники чувствуют себя подавленными, когда дело доходит до расчета их взносов и последующего инвестирования этих денег. Тем не менее, оплата инвестиционного совета — рискованное предложение, в основном когда оно связано с планом 401 (k), для которого инвесторам предоставляется относительно фиксированный набор вариантов инвестирования.
Вкладчикам также необходимо фонды без нагрузки для планов 401 (k), а также низкозатратные индексные фонды. Конечно, очень важно сравнивать и сопоставлять цифры, потому что комиссии по-прежнему сильно различаются.
Аналогичным образом, инвесторы должны быть осторожны с инструментами финансовых сбережений, такими как аннуитеты и фонды с установленной датой .Аннуитеты, возможно, не занимают много места в счетах, защищенных от налогов, с самого начала (тема для другого дня).Более того, их часто высокие коэффициенты расходов могут со временем подорвать их стоимость.Аналогичным образом, хотя фонды с установленной датой являются популярными вариантами во многих планах, они часто (но не всегда) взимают более высокую комиссию, чем обычные фонды — без соответственно лучших результатов.
401 (k) Кредиты
Для рабочих, которые откладывают часть средств в 401 (k), но обнаруживают, что они не могут внести больше, потому что они обременены дорогими долгами, может быть нелогичный вариант. В большинстве планов есть положения, позволяющие сотрудникам занимать средства со своих счетов. Эти деньги поступают относительно свободно (в зависимости от того, на что они могут быть использованы). И его можно использовать для погашения ссуд под высокие проценты или остатков по кредитным картам. Эти деньги не предоставляются бесплатно, но хорошая новость заключается в том, что вам выплачиваются проценты.
Кредит 401 (k) — это не безрисковый маневр.Эти деньги необходимо вернуть вовремя, иначе заемщик понесет штрафные санкции. Более того, некоторые работники обнаружат, что брать взаймы из своих пенсионных сбережений слишком удобно, что открывает ящик Пандоры для будущих неприятностей.
Тем не менее, это может быть эффективным способом высвободить больше денег для сбережений. Это не для всех, но заимствование недорогих денег у 401 (k) для погашения дорогостоящего долга по кредитной карте и, в конечном итоге, для инвестирования еще больше в 401 (k) может быть разумным выбором.
401 (k) Проблемы
Если вам не нравится, как организован план или предлагаемые варианты инвестирования, скажите об этом. Жалобы на неполноценный план могут быть эффективным средством улучшения вашего выбора (и выбора ваших коллег).
Имейте в виду, что многие работодатели выбирают план 401 (k) на основе того, что является самым дешевым и наиболее удобным для предложения, и они могут даже не осознавать его недостатки.
Хотя это правда, что многие работники не любят пискливать колеса, и некоторые компании, несомненно, более отзывчивы, чем другие, ничего не делать — это довольно хороший способ гарантировать, что план не будет улучшен.
Традиционные и Roth IRA
Что делать, если вы исчерпали свой 401 (k) или хотите сэкономить еще больше, используя хорошо известный инвестиционный инструмент? К счастью, вам доступно множество вариантов, включая традиционные IRA и Roth IRA .
Вы можете внести до 6000 долларов в IRA любого типа в 2021 году. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить дополнительный взнос в размере 1000 долларов. Традиционные IRA и 401 (k) финансируются за счет взносов до налогообложения. Вы получаете предварительную налоговую льготу и платите налоги при выходе на пенсию. Roth IRA и Roth 401 (k) финансируются за счет долларов после уплаты налогов. Это означает, что вы не получаете налоговых льгот заранее, но при выходе на пенсию квалифицированные выплаты не облагаются налогом.
Если вы или ваш супруг (а) имеете пенсионный план на работе, в том числе 401 (k), вы не можете полностью вычесть свои традиционные взносы в IRA. А с IRA Roth вы не сможете внести свой вклад, если зарабатываете слишком много денег.
Аннуитеты и сберегательные счета на здоровье
Есть и другие льготные с точки зрения налогообложения способы сэкономить после того, как вы исчерпали IRA и 401 (k) аккаунт. Один из вариантов — рассмотреть возможность покупки и инвестирования в аннуитеты.
Уаннуитетов есть многопреимуществ и недостатков — они могут нести большие объемы продаж, обычно несут высокие расходы, а спонсоры постоянно перекладывают все больше рисков на инвестора.Все это говорит о том, что деньги в аннуитете могут накапливаться без ежегодного налогообложения, и это стоящий вариант, если защита еще больших пенсионных сбережений от налогового инспектора важна.
Другой вариант, если у вас есть план медицинского страхованияс высокой франшизой (HDHP), — это сделать сбережения на счету медицинских сбережений (HSA), транспортном средстве с льготным налогообложением, которое вы можете использовать,если у вас есть этот тип медицинского страхования .
Многие инвесторы — особенно семьи с более высоким доходом, которые могут позволить себе выплачивать франшизы, и молодые работники с хорошим здоровьем — считают эти счета полезными для экономии дополнительных пенсионных фондов.
Суть
Планы пенсионных сбережений с налоговыми льготами — одна из немногих льгот, которые правительство предоставляет рядовым работникам. Тщательные сбережения не могут быть воротами к самостоятельному богатству. Но это, по крайней мере, может иметь большое значение для обеспечения более комфортного и приятного выхода на пенсию.
Какими бы ни были особенности, которые вам предлагаются, будь то 401 (k), 403 (b) или IRA, обязательно внесите столько, сколько вы можете себе позволить, и в полной мере используйте свою возможность откладывать деньги на будущее..
Статья подготовлена NESrakonk.ru