Roth 401 (k) против Roth. Ира: в чем разница?
Roth 401 (k) против Roth IRA: обзор
Нет однозначного ответа на вопрос, что лучше: Roth 401 (k) или Roth IRA. Все зависит от вашего уникального финансового профиля: сколько вам лет, сколько денег вы зарабатываете, когда вы хотите начать забирать свое гнездовое яйцо и так далее. У обоих есть свои преимущества и недостатки. Вот основные различия, которые следует учитывать при сравнении двух типов Roth.
Ключевые выводы
- Roth IRA существуют с 1997 года, а Roth 401 (k) появились в 2001 году.
- Roth 401 (k), как правило, лучше подходит для лиц с высоким доходом, имеет более высокие лимиты взносов и позволяет работодателю подбирать фонды.
- Roth IRA позволяет вашим инвестициям расти дольше, предлагает больше вариантов инвестирования и упрощает досрочное снятие средств.
Roth 401 (к)
Созданные в соответствии с Законом об экономическом росте и налоговых льготах 2001 года, Roth 401 (k) являются гибридом, сочетающим многие из лучших частей традиционных 401 (k) и Roth IRA, чтобы дать сотрудникам уникальную возможность, когда дело доходит до планирования. на пенсию. Как и традиционные 401 (k) s, они допускают совпадение с работодателем и взносы, производимые непосредственно из зарплаты. Как и IRA Рота, их распределение не облагается подоходным налогом.
Преимущества Roth 401 (k) s
Одним из больших преимуществ Roth 401 (k) является отсутствие ограничения дохода, что означает, что люди с высокими доходами все еще могут вносить свой вклад.Это хорошо сочетается с более высокими пределами вкладов Roth 401 (k).Участники планов могут внести максимальный ежегодный взнос в размере 19 500 долларов США с дополнительным дополнительным взносом в размере 6500 долларов США, если к концу года им исполнится 50 лет, на 2020 и 2021 годы1.
Краткий обзор
В отличие от IRA Roth, у Roth 401 (k) нет ограничения дохода, что позволяет работникам с высокой заработной платой вносить свой вклад.
Еще одно преимущество Roth 401 (k) s — это согласованные вклады. Работодателям даже предлагают налоговые льготы за их изготовление. Однако есть загвоздка. Поскольку работодатели сопоставляют ваш взнос с долларами до налогообложения, а Roth финансируется из долларов после уплаты налогов, эти средства и их доходы будут помещены на обычный счет 401 (k). Это означает, что вы будете платить налоги с этих денег — и их доходов — как только вы начнете получать выплаты.
Третье преимущество — это возможность взять ссуду в Roth 401 (k). Вы можете занять до 50% от баланса своего счета или 50 000 долларов, в зависимости от того, что меньше. Однако, если вы не вернете ссуду в соответствии с условиями соглашения, когда вы забираете деньги, это может считаться налогооблагаемым распределением.
Недостатки Roth 401 (k) s
С Roth 401 (k) вы должны начать получать необходимые минимальные распределения (RMD), как только вы достигнете возраста 72 лет, как и с 401 (k) s и традиционными IRA. Если вы этого не сделаете, вас ждет денежный штраф. Единственные обстоятельства, при которых вы можете отложить выплату RMD, — это если вы все еще работаете и не являетесь владельцем 5% компании, спонсирующей план.
Ваши инвестиционные возможности ограничены Roth 401 (k) теми, которые предлагает администратор плана. Во многих случаях они сводятся к нескольким основным паевым инвестиционным фондам (один ориентированный на рост, один ориентированный на доход, один денежный рынок и т. Д.). Вы также застряли в соотношении расходов — часто довольно высоком — в фондах плана 401 (k), и, конечно же, администраторы плана тоже получают свою долю каждый год.
Наконец, доступ к средствам в вашем Roth 401 (k) до возраста 59½ лет ограничен. Выкладывание яиц из гнезда перед выходом на пенсию всегда должно быть крайней мерой, но если вы должны это сделать, вы не сможете вывести наличные из вашего Roth 401 (k) без 10% штрафа.
70%
Количество компаний, предлагающих Roth 401 (k), согласно исследованию консалтинговой фирмы Willis Towers Watson, проведенному в 2018 году, по 349 средним и крупным компаниям.
Рот ИРА
IRA Рота были учреждены Законом о налоговых льготах 1997 года и названы в честь сенатора Уильяма Рота из Делавэра. Что отличает их от традиционных IRA, так это то, что они финансируются за счет долларов после уплаты налогов, что делает квалифицированное распределение безналоговым.
Преимущества IRA Roth
Одним из больших преимуществ Roth IRA является то, что вам не нужно брать RMD — никогда. Эта гибкость дает вам возможность продолжать вносить средства на свой счет и позволять этим средствам расти бесконечно, что полезно, если они вам не понадобятся в возрасте 72 лет.
Фактически, вы можете просто оставить свой Roth IRA нетронутым и оставить его своему супругу или потомкам. «Roth IRA обычно не облагается налогом вашим наследникам, если счет Roth IRA не проходит через завещание. Завещания можно избежать, убедившись, что бенефициары указаны правильно », — говорит Кристофер Гетинг, CFP, EA, основатель Atherean Wealth Management, LLC в Джерси-Сити, штат Нью-Джерси.
Еще одно большое преимущество Roth IRA — это широкий спектр инвестиционных возможностей. Весь мир активов — это ваша устрица (если оставить в стороне несколько экзотических инвестиций). Кроме того, вы можете присмотреться к магазинам, чтобы узнать, какие хранители и транспортные средства несут наименьшие транзакционные и административные расходы.
Последним преимуществом является большая гибкость при выводе средств на пенсию. Вы можете снять сумму, эквивалентную внесенным вами взносам, в любое время без штрафов или налогов. Это, однако, не относится к доходам Roth IRA, в отношении которых при выводе средств на пенсию (если вам меньше 59,5 лет) применяется штраф в размере 10%.
Однако при определенных обстоятельствах, таких как покупка дома в первый раз или понесение затрат на роды, вы можете снимать доходы со своей IRA Roth без штрафных санкций, если вы держите счет менее пяти лет, и без штрафов и налогов, если вы держите его более пяти лет.
Недостатки IRA Roth
IRA Roth имеют предел дохода.Согласно IRS, индивидуальные налогоплательщики, которые заработают 140000 долларов США или более в 2021 году (139000 долларов США на 2020 год), или супружеские пары, подающие вместе документы, которые зарабатывают до 208000 долларов США или более (206000 долларов США на 2020 год), не имеют права на взносы Roth IRA.
IRA Roth также имеют болеенизкий предел взносов — 6000 долларов в год по сравнению с 19 500 долларами для Roth 401 (k) как на 2020, так и на 2021 год — и не позволяют делать соответствующие взносы.
В отличие от Roth 401 (k) s, IRA Roth не разрешают ссуды. Однако есть способ обойти это: инициировать опрокидывание Roth IRA. В течение этого периода у вас есть 60 дней, чтобы перевести деньги с одного счета на другой. Если вы вернете эти деньги ему или другому IRA Roth в течение этого периода времени, вы фактически получите ссуду под 0% на 60 дней.
Суть
Когда дело доходит до сравнения Roth IRA с Roth 401 (k), у каждого есть свой набор льгот и преимуществ, поэтому ни один из них по своей сути не лучше другого. Действительно, в какой-то момент это может помочь вам переключаться между ними. Например, говорит Гетинг: «Вы можете легко избежать требуемых минимальных распределений, переключив свой Roth 401 (k) на Roth IRA». И если вы ищете лучшее место для получения одного из этих счетов, Investopedia создала список лучших брокеров для IRA.