Что такое политика участия? Определение и принцип работы

Полис участия — это договор страхования, по которому страхователю выплачиваются дивиденды. По сути, это форма разделения рисков, при которой страховая компания перекладывает часть риска на страхователей. Полисы участия обычно представляют собой договоры страхования жизни, например, полис участия на всю жизнь. Дивиденды, полученные страхователем, могут быть использованы для оплаты страховой премии, оставлены в полисе для получения процентов, как на обычном сберегательном счете, или получены в качестве денежной выплаты.

Понимание участвующих полисов

Полисы с долевым участием предназначены для того, чтобы предоставить страхователям возможность участвовать в прибыли страховой компании. Дивиденды формируются из прибыли страховой компании, продавшей полис, и обычно выплачиваются на ежегодной основе в течение всего срока действия полиса. Такие полисы также называются «полисами с прибылью».
Дивиденды, полученные страхователем, можно использовать по-разному. Он может быть использован для оплаты страховой премии, что позволяет сократить расходы страхователя. Кроме того, дивиденды могут быть оставлены в полисе и приносить проценты, как на обычном сберегательном счете. Это позволяет страхователю со временем накапливать дополнительные средства. Наконец, страхователь может выбрать получение денежной выплаты, подобно получению дивидендов от инвестиций в акции.

Полисы с участием и полисы без участия

Страховые компании предлагают как участвующие, так и неучаствующие полисы. Полисы с участием выплачивают дивиденды страхователю, а полисы без участия — нет. Полисы без участия, такие как срочное страхование жизни, обычно имеют более низкие взносы по сравнению с полисами с участием. Отсутствие дивидендов в полисах без участия позволяет страховым компаниям предлагать более низкие премии.
С другой стороны, полисы с участием в капитале изначально взимают более высокие взносы. Более высокие премии учитывают потенциальные дивидендные выплаты, которые могут получить страхователи. Структура этих полисов такова, что избыточная премия возвращается страхователям в виде дивидендов. Налоговая служба США (IRS) классифицирует эти выплаты как возврат избыточной премии, а не как выплату дивидендов, что делает их необлагаемыми налогом.
Важно отметить, что участвующие полисы — это, по сути, форма разделения рисков. Перекладывая часть риска на страхователей, страховые компании могут лучше защитить себя от риска неплатежеспособности и предложить страхователям более низкие долгосрочные премии.

Подходит ли мне участвующий полис?

Решение о выборе участвующего или неучаствующего полиса зависит от ваших индивидуальных потребностей и предпочтений. Полисы срочного страхования жизни, которые, как правило, не участвуют в программе, могут подойти, если вас в первую очередь интересует обеспечение финансовой безопасности ваших бенефициаров за счет более низких страховых взносов.
Полисы постоянного страхования жизни могут быть как участвующими, так и неучаствующими. Полисы без участия могут изначально иметь более низкие страховые взносы за ту же сумму покрытия. Однако такие полисы не делятся прибылью со страхователями и не выплачивают дивиденды.
Полисы с участием, хотя и более дорогие поначалу, позволяют страхователям участвовать в прибылях страховой компании посредством регулярных дивидендов. Дополнительный доход от дивидендов может быть использован для снижения стоимости долгосрочного полиса или создания накоплений, в зависимости от предпочтений страхователя.
Также важно учитывать тип страховой компании, с которой вы работаете. Компании взаимного страхования жизни обычно выпускают участвующие полисы, позволяющие выплачивать часть премий компании в виде дивидендов. Такие дивиденды считаются возмещением и не облагаются налогом на доход. В отличие от этого, акционерные компании по страхованию жизни обычно предлагают полисы без участия и выплачивают дивиденды от прибыли своим акционерам.

Итог

Полисы с долевым участием дают страхователям возможность получать дивиденды от прибыли страховой компании. Такие полисы предполагают разделение рисков между страховой компанией и страхователями, что позволяет получить потенциальную финансовую выгоду. Хотя первоначальные взносы по участвующим полисам могут быть выше, полученные дивиденды могут помочь компенсировать долгосрочные расходы по полису или создать сбережения. Решение о том, выбрать ли участвующий или неучаствующий полис, зависит от ваших конкретных потребностей и предпочтений, и важно учитывать тип страховой компании, с которой вы работаете.

Вопросы и ответы

Что такое участвующий полис?

Участвующий полис — это договор страхования, по которому страхователю выплачиваются дивиденды. Он позволяет страхователям участвовать в прибылях страховой компании и обеспечивает им потенциальную финансовую выгоду.

Как формируются дивиденды по участвующему полису?

Дивиденды по участвующему полису формируются из прибыли страховой компании, продавшей полис. Эта прибыль формируется за счет собранных страховых взносов и инвестиционных доходов, полученных компанией.

Могу ли я выбрать способ получения дивидендов по участвующему полису?

Да, у держателей полисов есть возможность выбирать, как получать дивиденды. Они могут использовать дивиденды для оплаты страховой премии, хранить их в полисе, чтобы заработать проценты, или получить их в виде денежной выплаты.

Являются ли участвующие полисы более дорогими, чем неучаствующие?

Полисы с участием обычно имеют более высокие первоначальные взносы по сравнению с полисами без участия. Более высокие взносы учитывают потенциальные дивидендные выплаты, которые могут получить держатели полисов. Однако полисы с участием могут обеспечить долгосрочную выгоду или возможность экономии за счет полученных дивидендов.

Облагаются ли налогом дивидендные выплаты по полисам, участвующим в программе?

Дивидендные выплаты по участвующим полисам считаются возвратом избыточной премии и, как правило, не облагаются налогом. Налоговая служба (IRS) классифицирует эти выплаты как возврат, а не как налогооблагаемый доход.

Какие факторы я должен учитывать при выборе между полисом, участвующим в программе, и полисом, не участвующим в программе?

Принимая решение о выборе между полисом, участвующим в программе, и полисом, не участвующим в программе, учитывайте свои индивидуальные потребности и предпочтения. Полисы без участия могут подойти вам, если вы отдаете предпочтение более низким страховым взносам, в то время как полисы с участием предлагают возможность получения дивидендов и долгосрочных выгод. Кроме того, учитывайте тип страховой компании, с которой вы работаете: компании взаимного страхования жизни обычно выпускают полисы с участием, а компании акционерного страхования жизни, как правило, предлагают полисы без участия.