Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)

Что такое Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)?

Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA) был принят Конгрессом для предоставления покупателям и продавцам жилья полной информации о стоимости урегулирования. Закон был также принят с целью искоренить злоупотребления при расчетах с недвижимостью, запретить откаты и ограничить использование счетов условного депонирования. RESPA – это федеральный закон, который в настоящее время регулируется Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Понимание RESPA

Первоначально принятый Конгрессом в 1974 г., RESPA вступил в силу 20 июня 1975 г. На RESPA за прошедшие годы повлияло несколько изменений и поправок. Правоприменение первоначально подпадало под юрисдикцию Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD). После 2011 года эти обязанности было взято на себя Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в соответствии с законодательством Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей. 

Ключевые моменты

  • RESPA применяется к большинству кредитов на покупку, рефинансирования, кредитов на улучшение собственности и кредитных линий. 
  • RESPA требует от кредиторов, ипотечных брокеров или лиц, обслуживающих жилищные ссуды, раскрывать заемщикам информацию о сделках с недвижимостью, расчетных услугах и законах о защите прав потребителей.
  • RESPA запрещает кредитным организациям требовать чрезмерно большие счета условного депонирования и ограничивает продавцов обязать компании по страхованию прав собственности.
  • У истца есть до одного года, чтобы подать иск для обеспечения соблюдения нарушений, когда в процессе урегулирования имели место откаты или иное ненадлежащее поведение.
  • У истца есть до трех лет, чтобы подать иск против своего кредитора.

С самого начала RESPA регулировала ипотечные ссуды, предоставляемые жилой недвижимости для одной-четырех семей. Целью закона является ознакомление заемщиков с расходами на их урегулирование и устранение практики откатов и комиссионных сборов, которые могут увеличить стоимость получения ипотеки. Типы ссуд, покрываемых RESPA, включают большинство ссуд на покупку, допущений, рефинансирования, ссуд на улучшение собственности и кредитных линий . 

RESPA требует, чтобы кредиторы, ипотечные брокеры или лица, обслуживающие жилищные ссуды, раскрывали заемщикам любую информацию о сделке с недвижимостью. Раскрытие информации должно включать в себя расчетные услуги, соответствующие законы о защите прав потребителей и любую другую информацию, связанную со стоимостью процесса расчета по недвижимости. Заемщику также следует раскрывать информацию о деловых отношениях между закрывающими поставщиками услуг и другими сторонами, связанными с процессом расчетов.

Закон запрещает определенные действия, такие как откаты, направления и незаработанные сборы. RESPA регулирует использование счетов условного депонирования – например, запрещает лицам, обслуживающим ссуды, требовать слишком большие счета условного депонирования. RESPA также ограничивает продавцов в обязательном порядке страховых компаний.

Правоприменительные процедуры для нарушений RESPA

У истца есть до одного года, чтобы подать иск для обеспечения соблюдения нарушений, когда в процессе урегулирования имели место откаты или иное ненадлежащее поведение.

Если у заемщика есть претензия к своему кредитному агенту, есть определенные шаги, которые он должен выполнить, прежде чем любой иск может быть подан. Заемщик должен связаться со своим кредитным агентом в письменной форме, подробно объяснив характер своей проблемы. Обслуживающий персонал обязан ответить на жалобу заемщика в письменном виде в течение 20 рабочих дней с момента получения жалобы. У обслуживающего персонала есть 60 рабочих дней, чтобы исправить проблему или объяснить причины действительности текущего статуса учетной записи. Заемщики должны продолжать производить необходимые платежи до тех пор, пока проблема не будет решена.

Истец имеет до трех лет, чтобы подать иск о конкретных нарушениях против своего кредитного учреждения. Любой из этих исков может быть подан в любой федеральный окружной суд, если суд находится либо в районе, где находится недвижимость, либо в районе, где произошло нарушение RESPA.