Кто регулирует деятельность ипотечных кредиторов?
Покупка дома — одно из самых больших вложений в жизнь многих американцев. Немногие могут позволить себе дом сразу за наличные. Осуществить мечту о владении домом означает найти ипотечного кредитора, который сочтет нас достаточно достойными, чтобы предоставить нам ссуду. Ипотека — важная часть финансовой системы. Они могут быть сложными, особенно когда кредиторы не заботятся об интересах своих клиентов. Итак, кто регулирует ипотечную отрасль? В этой статье обсуждаются ключевые игроки, ответственные за привлечение кредиторов к ответственности.
Ключевые выводы
- Федеральное правительство регулирует ипотечную отрасль посредством ряда актов, принятых Конгрессом.
- Положение Z Закона о праве на кредитование снабжает потребителей информацией, необходимой им для принятия обоснованных решений о процентных ставках, комиссиях и условиях кредитования.
- RESPA запрещает агентам по недвижимости получать откаты и не позволяет кредиторам требовать от заемщиков использования предпочтительного страховщика прав собственности.
Основы регулирования ипотеки
Ипотечные кредиторы должны соблюдать правила, установленные федеральным правительством.Эти правила требуют от кредиторов относиться к заемщикам справедливо и беспристрастно.Проще говоря, федеральное правительство регулирует ипотечную отрасль, и делает это через множество агентств и множество законодательных актов Конгресса.
Закон о правде в кредитовании (TILA) и Положение Z были разработаны, чтобы помочь защитить потребителей в их отношениях с кредиторами.Согласно правилам, кредиторы обязаны раскрывать информацию о своих продуктах таким образом, чтобы потребители могли проводить значимые сравнения.До принятия закона потребители столкнулись с массой сбивающих с толку и вводящих в заблуждение терминов.
Краткий обзор
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Еще одним ключевым компонентом регулирования ипотеки является Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA).Этот закон был принят Конгрессом, поэтому покупатели и продавцы должны раскрывать информацию о полных расчетных расходах, связанных с покупкой жилья.
Одним из наиболее важных положений регулирования является Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, который Конгресс принял после обвала субстандартных кредитов, который способствовал хищническая практика кредитования и невысокие квалификационные стандарты ипотеки. Конгресс смягчил положения Додда-Франка в 2018 году, включая смягчение требований условного депонирования для депозитных учреждений или кредитных союзов.
Финансовый кризис также привел к государственной финансовой помощи Freddie Mac и охрану. Федеральное агентство жилищного строительства Финансы (FHFA) осуществляет контроль и обеспечить учреждения продолжают предлагать поддержку ипотечного рынка без необходимости дальнейшего вмешательства правительства.
Краткий обзор
Уход Додда-Франка укрепил защиту потребителей, но изменения 2018 года ослабили некоторые аспекты этого закона.
Правило Z в Законе о кредитовании
В соответствии с Положением Z, Закон о правде в кредитовании был создан в 1968 году как способ защиты потребителей от злонамеренных, теневых или недобросовестных действий кредиторов и других кредиторов.Кредиторы должны полностью раскрывать информацию о процентных ставках, комиссиях, условиях кредита и других положениях.Они также должны сообщать потребителям, какие шаги необходимо предпринять, чтобы подать жалобу, и жалобы должны рассматриваться своевременно.Заемщики также могут аннулировать определенные виды ссуд на определенный период времени.Наличие всей этой информации в их распоряжении дает потребителям возможность искать самые лучшие ставки и кредиторов, когда дело доходит до заимствования денег или получения кредитной карты.
RESPA
Этот закон регулирует отношения между ипотечными кредиторами и другими профессионалами в сфере недвижимости, в основном агентами по недвижимости, чтобы гарантировать, что ни одна из сторон не получит откатов за поощрение потребителей к использованию определенных ипотечных услуг.Закон также запрещает поставщикам ссуд требовать открытия крупных счетов условного депонирования, в то же время ограничивая продавцов от обязательных компаний по страхованию титулов.
Ключевые правозащитники
Бюро Consumer Financial Protection (CFPB), независимое правительственное агентство, был создан,чтобы обеспечить единую точку ответственности для обеспечения соблюдения законов финансовых и защиты потребителей. Федеральная резервная система также контролирует банковский сектор, который распространяется на ипотечных кредиторов. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) осуществляет надзор за Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) программы,которые предоставили $ 1,3 трлн ипотечного страхования для покупателей жилья. Федеральное агентство жилищного финансирования наблюдает за деятельностью поставщиков ликвидности на ипотечном рынке Fannie Mae и Freddie Mac.
Подача жалобы
Потребители с жалобами на ипотечных кредиторов должны сначала связаться с CFPB через веб-сайт агентства.Он предоставляет потребителям множество инструментов для рассмотрения жалоб по кредитам. Федеральная резервная система13, Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) и Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) также приглашают потребителей обращаться к ним по поводу жалоб ипотечных кредиторов.