Ипотека с общей выгодой (SAM): Что это такое, как это работает

Ипотека с долевым ростом стоимости (SAM) — это уникальный вид ипотечного кредитования, при котором заемщик или покупатель жилья соглашается разделить с кредитором процент от роста стоимости жилья. В обмен на эту дополнительную компенсацию кредитор предлагает процентную ставку, которая ниже преобладающей рыночной процентной ставки. SAM могут быть выгодны как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку они дают возможность разделить риски и вознаграждения, связанные с инвестициями в недвижимость.

Понимание ипотеки с общей амортизацией

При стандартной ипотеке заемщик осуществляет регулярные платежи кредитору для погашения основной суммы долга и начисленных процентов в течение определенного периода. Однако в случае ипотеки с совместной выплатой заемщик соглашается отдать кредитору часть стоимости дома при его продаже в дополнение к выплате ипотеки. Эта дополнительная сумма, выплачиваемая кредитору, называется условным процентом.
Например, предположим, что заемщик профинансировал покупку дома за 300 000 долларов. Со временем стоимость дома увеличивается до 360 000 долларов, что представляет собой повышение стоимости на 20 %. Если ипотечный кредит с долевым участием в приросте стоимости имеет условную оговорку в размере 25 %, то при продаже недвижимости владелец дома выплатит кредитору 25 % от суммы прироста в 60 000 долларов, что составляет 15 000 долларов.

Разновидности ипотеки с совместной выплатой процентов

Ипотечные кредиты с совместной выплатой могут иметь различные условия. Одним из распространенных вариантов является пункт о поэтапной выплате, когда процент, выплачиваемый кредитору, со временем уменьшается. Этот пункт стимулирует заемщика удерживать недвижимость и выплачивать ипотечный кредит. В некоторых случаях условный процент может быть полностью отменен, что означает, что владелец дома ничего не должен кредитору на момент продажи.
Другой вариант поэтапной выплаты предусматривает, что заемщик выплачивает процент от прироста стоимости жилья только в том случае, если дом будет продан в течение определенного срока, например пяти лет. Если заемщик продает недвижимость по истечении указанного срока, он получает всю сумму прироста цены. Однако если в договоре нет пункта о поэтапном погашении, заемщику все равно придется выплатить кредитору свою часть возросшей стоимости, даже если он не продаст недвижимость до окончания срока действия ипотеки.

Ипотека с долевой оценкой на практике

Ипотечные кредиты с долевым участием иногда используются инвесторами в недвижимость и покупателями жилья. Инвесторы покупают недвижимость, ремонтируют ее и стремятся продать с прибылью. Ипотечные кредиты SAM могут быть полезны на растущем рынке недвижимости, поскольку они позволяют инвесторам разделить с кредитором часть прироста стоимости недвижимости. Однако такие ипотечные кредиты часто имеют ограничение по срокам погашения, и недвижимость, не проданная в установленный срок, может потребовать рефинансирования оставшейся суммы по преобладающей рыночной ставке.
SAM также могут быть использованы, когда ипотечный кредит превышает стоимость дома, что приводит к возникновению ипотеки под водой. В таких случаях банк может предложить модификацию кредита, чтобы уменьшить задолженность по ипотеке и привести ее в соответствие с более низкой рыночной стоимостью дома. В рамках модификации кредит может быть преобразован в ипотеку с долевым ростом стоимости.
Важно отметить, что ипотечные кредиты с долевым приростом стоимости могут иметь различные налоговые последствия. Кредиторы и заемщики могут не получить одинаковые налоговые льготы в отношении дохода, полученного в результате повышения стоимости недвижимости, поэтому рекомендуется проконсультироваться с налоговым консультантом или бухгалтером, чтобы оценить потенциальные налоговые последствия. Кроме того, изучение и выбор подходящей ипотечной компании, предоставляющей ипотечные кредиты с долевым участием, имеет решающее значение для обеспечения соответствия индивидуальным потребностям и требованиям.

Заключение

Ипотека с долевым участием представляет собой инновационный подход к финансированию ипотеки, позволяющий заемщикам делить с кредитором процент от прироста стоимости недвижимости. Такое соглашение дает преимущества обеим сторонам, позволяя заемщикам получить доступ к более низким процентным ставкам, а кредиторам — снизить риск потери процентов в случае продажи недвижимости до полного погашения ипотеки. Однако прежде чем заключать такие соглашения, необходимо тщательно изучить условия, условности и потенциальные налоговые последствия, связанные с ипотекой с долевым участием.

Вопросы и ответы

Что такое ипотека с разделенной стоимостью (SAM)?

Ипотека с долевым участием (SAM) — это ипотечное соглашение, в котором заемщик соглашается разделить с кредитором процент от роста стоимости дома. Взамен кредитор предлагает процентную ставку, которая ниже преобладающей рыночной процентной ставки.

Как работает ипотека с долевым участием?

При ипотеке с разделенной стоимостью заемщик соглашается отдать кредитору часть возросшей стоимости дома при его продаже в дополнение к выплате ипотеки. Эта дополнительная сумма, выплачиваемая кредитору, известна как условный процент. Конкретные условия и условные проценты SAM зависят от конкретного соглашения.

Каковы преимущества ипотеки с долевым участием?

Одним из основных преимуществ ипотеки с долевым участием является то, что она позволяет заемщикам получить доступ к более низким процентным ставкам по сравнению со стандартными ипотечными кредитами. Это может привести к снижению ежемесячных платежей и потенциальной экономии средств заемщика в течение всего срока кредитования. Кроме того, SAM дают возможность как заемщикам, так и кредиторам разделить риски и вознаграждения, связанные с инвестициями в недвижимость.

Могу ли я выбрать процент вознаграждения, которым буду делиться с кредитором?

Процент прироста стоимости, который будет делиться с кредитором, обычно заранее определен и оговорен в ипотечном соглашении о совместном приросте стоимости. Заемщик и кредитор обсуждают и согласовывают этот процент перед заключением ипотечного соглашения.

Существуют ли разновидности ипотеки с разделенным вознаграждением?

Да, существуют различные варианты ипотеки с разделенной стоимостью. Одной из распространенных вариаций является поэтапная оговорка, когда процент, выплачиваемый кредитору, со временем уменьшается. Другая вариация может предусматривать определенный срок, в течение которого заемщик должен продать недвижимость, чтобы разделить с кредитором доход от продажи. Важно внимательно изучить условия и положения конкретного ипотечного соглашения о совместной выплате вознаграждения, чтобы понять, какие вариации и условия могут быть применены.

Каковы налоговые последствия ипотеки с долевым приростом стоимости недвижимости?

Ипотечные кредиты с долевым приростом стоимости могут иметь налоговые последствия. Кредиторы и заемщики могут получить неодинаковый налоговый режим в отношении дохода, полученного в результате повышения стоимости. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым консультантом или бухгалтером, чтобы оценить потенциальные налоговые последствия, исходя из индивидуальных обстоятельств и конкретных условий ипотечного договора с долевым участием.