Нестрахуемый риск: Что это такое, как это работает, типы
Описание терминов
Нестрахуемый риск
Нестрахуемый риск — это событие или риск, по которому страховое покрытие либо недоступно, либо маловероятно, что будет предоставлено страховщиками. Такие риски, как правило, имеют высокую вероятность наступления и могут привести к катастрофическим последствиям.
Страховое покрытие
Страховое покрытие — это договорное соглашение между физическим или юридическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком). Страховщик обязуется предоставить финансовую компенсацию или защиту от определенных рисков или опасностей в обмен на выплату страховых взносов страхователем.
Вероятность выплаты
Вероятность выплаты означает вероятность того, что страховая компания должна будет предоставить финансовую компенсацию застрахованному лицу в связи с наступлением покрываемого риска или опасности. В случае нестрахуемых опасностей вероятность выплаты обычно высока и ожидаема.
Понимание нестрахуемых рисков
Нестрахуемые риски относительно широко распространены в человеческом опыте, и они представляют собой серьезную проблему для страховых компаний. Эти опасности часто характеризуются высоким риском возникновения и сложностью управления или количественной оценки потенциальных убытков, связанных с ними.
Одним из примеров нестрахуемого риска является строительство дома в известной зоне затопления. Страховые компании, как правило, не хотят предоставлять страховку от наводнений из-за высокой вероятности ущерба, связанного с наводнениями в таких районах. В результате страхование от наводнений часто осуществляется в рамках государственной программы, управляемой такими организациями, как Федеральное агентство по управлению чрезвычайными ситуациями (FEMA), а не предлагается частными страховщиками.
Виды нестраховых рисков
Хотя этот список не является исчерпывающим, к основным областям, где страхование обычно невозможно, относятся:
Репутационный риск
Репутационный риск возникает, когда действия компании или внешние события наносят серьезный ущерб ее общественному имиджу, ставя под угрозу ее бизнес-операции. Примерами репутационных рисков являются скандалы с участием руководителей компании или преднамеренная фальсификация продукции компании. Страховщикам сложно оценить потенциальные риски и точно определить их денежную стоимость, что затрудняет предоставление страхового покрытия по репутационным рискам.
Регуляторный риск
Регуляторный риск возникает, когда государственные органы проводят политику или принимают законы, оказывающие пагубное влияние на бизнес. Например, требование закрыть электрогенераторы, работающие на угле, может серьезно повлиять на энергетические компании. Постоянно меняющийся ландшафт нормативных актов на различных уровнях власти затрудняет для страховщиков предвидение и смягчение потенциальных убытков, вызванных изменениями в нормативных актах.
Риск коммерческой тайны
Коммерческие тайны являются ценными активами для многих компаний, но если они раскрыты или украдены, причиненный ущерб трудно точно оценить. Кража коммерческой тайны может произойти в результате взлома, несанкционированного доступа или даже недовольных сотрудников. Страховщики часто затрудняются оценить вероятность таких событий и потенциальные финансовые потери, связанные с рисками, связанными с коммерческой тайной.
Политический риск
Политические риски включают в себя ряд неопределенностей, возникающих в результате действий правительства или геополитических событий. В качестве примера можно привести экспроприацию активов правительством, политическое насилие, неплатежи по дебиторской задолженности или ограничение иностранными правительствами перевода валюты и активов. Эти риски по своей сути непредсказуемы, поэтому страховщикам сложно обеспечить комплексное покрытие от них.
Риск пандемии
Риск пандемии сопряжен с экстремальными уровнями непредсказуемости и дезорганизации. Последствия пандемий могут сильно различаться, что подтверждается глобальными экономическими потрясениями, вызванными пандемией COVID-19. Из-за масштабов, сложности и неопределенности, связанных с пандемиями, частное страховое покрытие часто оказывается недостаточным для обеспечения комплексной защиты частных лиц и предприятий.
Заключение
Не поддающиеся страхованию опасные явления создают уникальные проблемы для страховщиков и частных лиц, желающих получить страховое покрытие от конкретных рисков. Высокая вероятность наступления, сложность количественной оценки убытков и непредсказуемость этих опасностей делают их нестрахуемыми или сложными для страхования традиционными способами. Понимание природы нестрахуемых рисков может помочь частным лицам и компаниям принять обоснованные решения относительно стратегий снижения рисков, включая поиск альтернативных форм защиты или государственной помощи, если таковая имеется.
Вопросы и ответы
Что такое нестрахуемый риск?
Нестрахуемый риск — это событие или риск, для которого страховое покрытие либо недоступно, либо крайне маловероятно, что оно будет предоставлено страховщиками. Такие риски часто имеют высокую вероятность наступления и могут привести к катастрофическим последствиям.
Почему страховщики не хотят покрывать нестрахуемые риски?
Страховщики, как правило, не хотят покрывать нестрахуемые риски из-за сложности управления или количественной оценки потенциальных убытков, связанных с ними. Эти опасности могут включать в себя сложные и непредсказуемые факторы, что затрудняет для страховщиков точную оценку рисков и предложение адекватного покрытия.
Каковы примеры нестрахуемых рисков?
Примерами нестраховых рисков являются репутационный риск, регуляторный риск, риск коммерческой тайны, политический риск и риск пандемии. Репутационный риск возникает, когда действия компании или внешние события наносят ущерб ее общественному имиджу, в то время как регуляторный риск возникает в результате государственной политики или законов, которые негативно влияют на бизнес. Риск коммерческой тайны связан с кражей или раскрытием ценных коммерческих секретов, а политический риск включает в себя неопределенность, возникающую в результате действий правительства или геополитических событий. Риск пандемии предполагает экстремальные уровни непредсказуемости и сбоев в работе, как это было во время пандемии COVID-19.
Можно ли покрыть нестрахуемые риски с помощью альтернативных форм страхования?
В некоторых случаях альтернативные формы страхования или стратегии снижения рисков могут обеспечить частичное покрытие или помощь в случае нестрахуемых рисков. Например, правительства могут предлагать программы или помощь для конкретных рисков, такие как страхование от наводнений, управляемое такими агентствами, как FEMA. Кроме того, предприятия могут изучить специализированные варианты покрытия или методы управления рисками с учетом своих уникальных потребностей.
Какие шаги могут предпринять частные лица для снижения рисков, не поддающихся страхованию?
Частные лица могут предпринять ряд мер, чтобы смягчить последствия нестрахуемых рисков. К ним можно отнести внедрение надежных методов управления рисками, диверсификацию инвестиций или бизнес-операций, поддержание хорошей репутации, информирование об изменениях в законодательстве и обращение за профессиональной консультацией для управления сложными рисками.
Одинаковы ли нестрахуемые риски в каждой стране?
Хотя концепция нестрахуемых рисков существует во всем мире, конкретные виды рисков, которые считаются нестрахуемыми, могут различаться в разных странах. Такие факторы, как местное законодательство, экономические условия и общественные нормы, могут влиять на возможность страхования определенных рисков. Поэтому при оценке нестрахуемых рисков необходимо учитывать специфику условий и страхового рынка конкретной страны.