Вот как мы договорились о ставке по ипотеке в 2,75% (и вы тоже можете)

Покупатели жилья, которые никогда не думали, что увидят ипотечные ставки на уровне 3%, в наши дни могут добиться еще большего. Я знаю, потому что я один из них.

В середине 2020 года мы с мужем договорились о процентной ставке 2,75% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой для нашего нового дома. С тех пор я не уверена, чем я больше хвасталась — ипотечной сделкой или оригинальным деревянным полом в доме.

По данным исследования, проведенного ипотечной компанией Freddie Mac, около половины покупателей жилья не делают покупки и останавливаются на первом кредиторе, предложившем им ипотечный кредит. Но получение одного дополнительного предложения по ставке может сэкономить в среднем 1 500 долларов США в течение всего срока кредита, а получение пяти предложений позволяет сэкономить в среднем 3 000 долларов США, говорится в исследовании.

И вы можете сэкономить значительно больше. Мы получили котировки от пяти кредиторов, которые достигали 3,625%, и договорились о снижении ставки до 2,75%, что позволило нам сэкономить на процентах 156 долларов в месяц. Если мы останемся в доме на все 30 лет кредита, экономия составит более $56 000.

Вот как мы договорились о самой низкой ставке по ипотеке.

К тому времени, когда мы были готовы приступить к выбору кредита, мы уже получили письмо о предварительном одобрении ипотеки и подписали договор купли-продажи дома.

Но прежде чем подавать заявку на ипотеку, мы хотели убедиться, что нашли хорошего кредитора. В конце концов, отличная процентная ставка не поможет, если кредитор кажется ненадежным.

Мы обратились за рекомендациями кредиторов к родственникам, друзьям и знакомым специалистам по ипотечному кредитованию. Затем мы изучили отраслевые обзоры и просеяли базу данных жалоб Бюро финансовой защиты потребителей США.

Наша цель: найти кредитора с отличной репутацией и потрясающими процентными ставками.

Профессионализм тоже имеет значение. Один из кредитных специалистов, с которым мы разговаривали, наговорил лишнего на конкурента и показался нам снисходительным, поэтому мы отодвинули его в конец списка.

Когда у нас было несколько вариантов, которые нас устраивали, мы подали заявки на ипотеку в пять разных кредиторов и попросили оценить стоимость кредита.

Здесь важна терминология. Согласно закону 2015 года, кредитор должен выслать вам официальную «оценку кредита» в течение трех дней после получения вашей заявки на ипотеку.

В оценке кредита на трех страницах излагаются все важные детали, включая процентную ставку, предполагаемый ежемесячный платеж, расходы на закрытие сделки (многочисленные сборы, которые вы платите для завершения кредитной сделки), налоги и любые особые характеристики, например, наличие штрафа при досрочном погашении ипотеки.

В кредитной смете в формулировке «да/нет» также должно быть указано, может ли что-либо измениться в документе до закрытия сделки, чтобы вас не застали врасплох неожиданности.

Когда мы просили предоставить оценку кредита, некоторые кредиторы предоставляли письма с предварительным одобрением или «рабочие листы стоимости закрытия», что не одно и то же. Поэтому в некоторых случаях нам приходилось настаивать на оценке кредита.

Один из них явно не был оценкой кредита, потому что к нему прилагалось примечание: «Ваша фактическая ставка, платеж и расходы могут быть выше. Получите официальную оценку кредита, прежде чем выбрать кредит». Ну, спасибо.

Как только мы получили (реальные) оценки кредита, мы сравнили ставки по ипотеке — они начинались от 3,625% и доходили до 3% — и расходы на закрытие сделки. Они варьировались от $6 461 до $10 227.

Как вы можете видеть, разница между максимумами и минимумами в расходах на закрытие сделки и процентных ставках была довольно значительной, именно поэтому специалисты по ипотечному кредитованию так часто говорят о необходимости совершать покупки. Вы можете сэкономить деньги, если у вас будет больше вариантов. (Сравнительный анализ также является ключевым моментом при покупке страховки для домовладельцев).

Мы взяли предложение с самой низкой ставкой и отправили его по электронной почте остальным четырем кредиторам с примечанием, в котором спрашивали, могут ли они побить ставку и расходы на закрытие сделки, и настоятельно просили их прислать обновленную оценку кредита в тот же день.

В течение нескольких часов наш предпочтительный кредитор согласовал самую низкую ставку в 3% и отказался от одной из комиссий за закрытие кредита.

Некоторые покупатели жилья даже не подозревают, что расходы на закрытие сделки могут быть предметом переговоров, но смета кредита поможет вам в этом, поскольку в ней отмечены услуги, которые вы можете приобрести в магазине, например, титульное страхование. Вы также можете попросить кредитора согласовать расходы на закрытие сделки с конкурентом.

В нашем случае мы смогли сэкономить немного денег, выбрав собственного адвоката по закрытию сделки и попросив кредитора отказаться от комиссии за рассмотрение заявки на кредит, которая часто выплачивается при закрытии сделки.

Я был доволен ставкой в 3%, но наша история покупки дома приняла другой оборот, когда небольшой вопрос о налоге на недвижимость сорвал сделку еще до закрытия. Наш кредитный специалист объяснил, почему компания не может финансировать кредит, но сказал, что другой кредитор, скорее всего, сможет.

Возможно, вы не столкнетесь с такой же налоговой проблемой, как мы, но мы поняли, что при выборе ипотечного кредита полезно иметь запасные варианты.

Поэтому мы вернулись к кредитору №2, который предложил нам не только расходы на закрытие кредита в нашем целевом диапазоне, но и процентную ставку 2,75%. Этот кредитор в конечном итоге профинансировал наш кредит.

Ставки по ипотеке колеблются каждый день и даже час, поэтому необходимо постоянно проверять их в вашем регионе. Нам повезло, что ставки упали как раз перед тем, как мы должны были подписать договор с новым кредитором, потому что мы смогли получить еще более низкую ставку, чем предлагал наш первый кредитор.

Изучение кредиторов, сбор документов, заполнение пяти заявок на ипотеку и ответы на десятки электронных писем заняли много времени и сил. Но мы многому научились — и это помогло нам избежать переплаты в 56 000 долларов.