Как снизить затраты на закрытие рефинансирования
Когда процентные ставки низкие, обычно возникает большая спешка с рефинансированием ипотечных кредитов. Но некоторые домовладельцы воздерживаются от снижения процентной ставки из-за закрытие счетов. Но есть и золотая нить: заемщикам не обязательно платить полную цену, когда дело доходит до закрытия рефинансирования.
Ключевые выводы
- Заемщикам следует присмотреться, если они хотят снизить свои затраты на закрытие рефинансирования.
- Рефинансирование без затрат на закрытие возможно, но может быть связано с более высокими процентными ставками, что часто оказывается дороже, чем немедленная оплата затрат на закрытие.
- Вместо этого заемщики могут попытаться договориться о снижении некоторых или всех сборов кредитора, таких как сборы за подачу заявления и обработку.
Типичные затраты на закрытие рефинансирования
Затраты на закрытие — это любые комиссии, которые заемщики несут при совершении сделки с недвижимостью.Это сборы, уплачиваемые сверх общей покупной цены собственности.Затраты на закрытие оплачиваются, когда сделка закрывается и право собственности на недвижимостьпереходит от покупателя к продавцу.Также им выплачиваются при рефинансировании ипотеки.Затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от общей покупной цены дома и могут быть оплачены либо покупателем, либо продавцом, либо обоими.
Затраты на закрытие включают, но не обязательно ограничиваются:
- Комиссия за создание
- Плата за оценку
- Страхование титула
- Плата за поиск заголовка
- Затраты на обследование
- Комиссия за кредитный отчет
- Налоги
Кредиторы должны предоставить вам форму оценки ссуды, которая включает в себя расходы по закрытию, а также список ожидаемых комиссий.
Сравните ипотечных кредиторов
Большинство потребителей не думают дважды о покупках, когда дело доходит до крупной покупки, такой как автомобиль или телевизор, так почему бы не сделать то же самое в отношении ипотеки? Заемщики нуждаются в такой же дисциплине при поиске рефинансирования ипотеки, как и когда они ищут выгодную сделку на новом диване. Поскольку каждый кредитор предлагает разные процентные ставки, условия и стоимость заимствования денег, заемщикам приходится присматриваться, чтобы получить наименьшие затраты на закрытие сделки.
Начните с существующего ипотечного кредитора. Поскольку вы являетесь постоянным клиентом, они могут помочь вам. Если вы упомянули, что собираетесь делать покупки, есть большая вероятность, что ваш существующий кредитор сделает все возможное, чтобы сохранить ваш бизнес.
Однако, прежде чем подписать контракт, проверьте, что могут предложить конкуренты. Обязательно включите в свой анализ кредитный союз, местный банк или даже онлайн-кредитора. Постарайтесь получить хотя бы три котировки, сравнивающие одинаковые сборы и расходы. Как отмечалось выше, кредиторы должны предоставить форму оценки ссуды, которая включает затраты на закрытие сделки. Имея эту цифру в руках, вы можете провести точное сравнение того, что другие кредиторы собираются взимать с вас за закрытие сделки.
Краткий обзор
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Запросить рефинансирование без затрат на закрытие
Домовладельцы, у которых нет денег, сэкономленных на закрытие расходов, могут попросить своего кредитора отказаться от закрывающих расходов.Это называется «рефинансированием без затрат на закрытие».Хотя вам не придется приносить деньги к столу при закрытии новой ссуды, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже.Чтобы отказаться от затрат на закрытие, кредитор обычно взимает более высокую процентную ставку на протяжении всего срока ссуды.Часто это обходится дороже, чем немедленная оплата закрытия.
Эта стратегия может сработать в вашу пользу, если вы снова планируете рефинансирование или не планируете оставаться в своем доме более пяти лет. В конце концов, это может занять много времени, чтобы окупить затраты на закрытие. Дополнительные процентные платежи часто не будут такими большими, как расходы на закрытие, если вы начнете действовать раньше, чем позже.
Верность имеет свои преимущества
Рекордно низкие процентные ставки приводят к ожесточенной конкуренции за ипотечный бизнес. Как упоминалось выше, это означает, что ваш текущий кредитор захочет сохранить ваш бизнес. Для этого он может пойти на многое, чтобы и дальше оставаться вашим поставщиком ипотечного кредита. Однако кредитор не будет предлагать вам скидки, если вы их не попросите.
Чтобы потенциально снизить некоторые затраты на закрытие при рефинансировании, попросите отказаться от затрат на закрытие. Банк или ипотечный кредитор может пожелать отказаться от некоторых сборов или даже заплатить их за вас, чтобы вы остались клиентом.
Как договориться о снижении комиссии с кредитора
Не все комиссии одинаковы; один кредитор будет взимать разные ставки по сравнению с другим в блоке. Хотя некоторые затраты на закрытие сделки не подлежат обсуждению, есть области, где вы можете получить сниженную ставку.
Например, вы можете попросить кредитора отказаться от платы за подачу заявления и обработки. Взнос покрывает административные расходы, которые приходят с применением для рефинансирования, в то время как плата за обработку является стоимость поставить кредит через.
Кредиторы могут не захотеть снизить свои комиссии за оформление, но знание того, сколько вы в среднем заплатите, также может помочь, когда вы будете делать покупки.Комиссия за выдачу кредита обычно составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита. При рефинансировании на 300 000 долларов комиссия за оформление должна составлять не более 3 000 долларов. Если вы имеете дело с кредиторами, которые взимают более 1%, определенно стоит присмотреться к ним.
Краткий обзор
Кредиторы могут взимать с вас максимальную комиссию за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита.
Вы можете даже снизить сумму, которую платите за страхование титула, присмотревшись к ней.Конечно, у вашего кредитора будет предпочтительная страховая компания, которую он хочет, чтобы вы использовали, но это только предположение.Единственная область, где вы не сможете договориться о более низкой цене, — это оценка, потому что кредитор заказывает ее для вас.
Суть
Рефинансирование в ипотеку с более низким процентом сэкономит вам деньги, но, как и все остальное, не будет происходить бесплатно. Вам все равно придется оплатить заключительные расходы — так же, как если бы вы брали свою первую ипотеку. Размер комиссии за закрытие сделки варьируется от одного кредитора к другому, поэтому почти всегда необходимо делать покупки вокруг. Запрос на скидки и выяснение того, какую лояльность дает ваш существующий кредитор, также может помочь вам снизить сумму, которую вы платите за рефинансирование.