К скольким ипотечным кредиторам вам следует подать заявку
Обращение к нескольким ипотечным кредиторам позволяет сравнить ставки и комиссии, чтобы найти лучшее предложение. Наличие нескольких предложений дает преимущество при переговорах с отдельными кредиторами. Однако обращение к слишком большому количеству кредиторов может привести к заниженным кредитным запросам и вызвать поток нежелательных звонков и ходатайств.
Краткий обзор
Магического числа заявок нет, одни заемщики выбирают от двух до трех, а другие используют пять или шесть предложений для принятия решения.
Причины обратиться к нескольким кредиторам
Трудно понять, что вы получаете лучшее предложение, если вы не сравнивали его с другими предложениями. Благодаря законам, ограничивающим компенсацию ипотечным компаниям, разница в ставках и комиссиях от компании к компании меньше, чем было в прошлом — например, в 2000-х годах. Однако тонкие различия остаются, и то, что сейчас выглядит как небольшая экономия на процентных ставках, может перерасти в большую долларовую сумму по 15- или 30-летней ипотеке.
Более того, разные кредиторы по-разному структурируют ссуды в отношении ставок и затрат на закрытие, которые имеют обратную зависимость. Некоторые кредиторы увеличивают затраты на закрытие сделки, чтобы выкупить вашу процентную ставку, в то время как другие, рекламирующие низкие затраты на закрытие сделки или их отсутствие, предлагают более высокие процентные ставки в обмен.
Ключевые выводы
- Обращение к нескольким кредиторам позволяет заемщикам настраивать одного кредитора против другого, чтобы получить лучшую ставку или сделку.
- Подача заявки нескольким кредиторам позволяет сравнивать ставки и сборы, но это может повлиять на ваш кредитный отчет и рейтинг из-за нескольких запросов о кредите.
- Если вы собираетесь хранить ипотеку в течение многих лет, лучше выбрать более низкую ставку и более высокие затраты на закрытие. Если вы планируете рефинансировать или погасить ссуду через несколько лет, лучше поддерживать низкие затраты на закрытие.
- Оптимального количества приложений не существует, хотя слишком мало приложений может привести к упущению выгодной сделки, а слишком большое количество может снизить ваш кредитный рейтинг и осаждать вас нежелательными звонками.
Одновременный анализ нескольких добросовестных оценок (GFE) позволяет сравнивать сценарии ставок и стоимости закрытия, чтобы выбрать лучший для вашей ситуации. Обычно имеет смысл платить более высокие затраты на закрытие за более низкую процентную ставку, когда вы планируете хранить ипотеку в течение многих лет, поскольку ваша экономия на процентной ставке в конечном итоге превосходит более высокие затраты на закрытие.
Если вы планируете продать или рефинансировать через несколько лет, лучше сохранить затраты на закрытие на как можно более низком уровне, поскольку вы не платите по ипотеке достаточно долго, чтобы экономия на процентной ставке увеличилась.
Вы даже можете натравить одного кредитора на другого, когда у вас есть несколько предложений. Предположим, кредитор A предлагает вам 4% -ную процентную ставку с затратами на закрытие сделки в размере 2000 долларов США. Затем появляется кредитор B и предлагает 3,875% с теми же затратами на закрытие сделки. Вы можете представить предложение кредитора B кредитору A и попытаться заключить более выгодную сделку. Затем вы можете вернуть новое предложение кредитора A кредитору B и сделать то же самое, и так далее.
Недостатки обращения к нескольким кредиторам
Чтобы кредитор одобрил вашу заявку на ипотеку и сделал предложение, он должен просмотреть ваш кредитный отчет. Для этого он запрашивает кредитоспособность в трех основных бюро.
Кредитные аналитики отмечают, что слишком много запросов может снизить ваш количественный рейтинг FICO.
Еще один гнусный секрет, о котором не знают многие заемщики, заключается в том, что кредитные бюро получают дополнительный доход, продавая вашу информацию ипотечным кредиторам, к которым вы не обращались.В отрасли это называется «спусковым крючком».Подача заявки на ипотеку вызывает кредитный приток, и ипотечные компании платят кредитным бюро за списки людей, кредиты которых недавно были привлечены ипотечными компаниями.
Зная, что эти люди ищут ипотеку, продавцы компаний составляют список и предлагают свои услуги. Чем больше кредиторов вы обращаетесь к вам, тем больше вероятность того, что ваша информация будет продана в качестве триггера, что может привести к шквалу продаж.
Число Златовласки
Слишком мало приложений может привести к упущению выгодной сделки, в то время как слишком большое количество может снизить ваш кредитный рейтинг и осаждать вас нежелательными звонками. К сожалению, не существует числа Златовласки, которое представляет правильное количество ипотечных кредиторов, к которым вы должны обратиться. Некоторые заемщики обращаются только с двумя, будучи уверенными, что тот или другой может предоставить идеальный кредит, в то время как другие хотят получить известие от пяти или шести банков, прежде чем принять решение.
Возможно, лучший подход к получению ипотеки — это начать с проведения маркетинговых исследований, чтобы понять, что составляет значительную часть нынешнего кредитного климата. Затем свяжитесь с двумя или тремя кредиторами и попросите их соответствовать или превзойти установленные вами условия. Если вы просматриваете их предложения и по-прежнему считаете, что существует более выгодная сделка, при необходимости обращайтесь к дополнительным кредиторам, но при этом осознавайте установленные недостатки этого.