Вот почему ваши сбережения в 401(k) таинственным образом увеличиваются
Получены данные: Сбережения 401(к) достигли рекордного уровня. Планы участия в прибыли и 401(k) получили большее число участников, чем когда-либо прежде — и все это несмотря на негативное влияние пандемии COVID-19. Причина? Влияние государственной программы, которая приводит к увеличению взносов, даже если сберегатель не всегда об этом знает.
Финансовый консультант поможет вам спланировать выход на пенсию и выбрать инвестиции, соответствующие вашим финансовым целям. Найдите квалифицированного консультанта уже сегодня.
401(k) Default Rates Are Rising
Совет спонсоров планов Америки (PSCA) недавно опубликовал данные 64-го ежегодного исследования, согласно которым сберегательные планы 401(k) достигли рекордного уровня притока средств. Более 90% работников, имеющих право на получение пенсии, сделали взносы в пенсионные фонды за последний год.
Устранение последствий коронавируса частично помогло компенсировать финансовый стресс, связанный с пандемией, что позволило большему числу работников сохранить приток денег в свои пенсионные фонды. Но самое главное, согласно опросу PSCA, Закон о повышении пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE), принятый в 2019 году, наконец-то начал оказывать свое влияние.
Закон SECURE включал в себя множество положений, призванных расширить доступ и использование пенсионных планов, финансируемых работодателями: повышение прозрачности, увеличение лимитов взносов и новые стимулы для поощрения более широкого участия работодателей. И это видно.
«Когда люди имеют доступ к пенсионным накопительным планам на работе, они ими пользуются», — сказала директор по исследованиям и коммуникациям PSCA Хэтти Гринан. «Расширение доступа к планам, как это сделал Закон SECURE, несомненно, способствует увеличению числа пенсионных сберегателей»
.
Более трех четвертей наемных работников и почасовиков с частичной занятостью теперь могут делать взносы в эти планы, а поскольку Закон SECURE увеличил лимит квалифицированной альтернативы инвестиций по умолчанию (QDIA) до 15%, более трети всех планов теперь имеют лимит автоэскалации, превышающий 10% от заработной платы. Это помогает сотрудникам, уже включенным в планы, еще больше повысить уровень своего участия.
Ставки взносов по умолчанию также повысились, помогая новым участникам быстрее накопить больше. Наиболее распространенная ставка взносов по умолчанию теперь составляет 6% от заработной платы, а более чем в двух третях планов по умолчанию используется ставка более 3%.
В ходе исследования выяснилось, что выбор более высокой ставки по умолчанию повлиял на уровень сбережений сотрудников более существенно, чем повышение соответствующих взносов; поскольку участники с более высоким уровнем дохода, как правило, увеличивали свои ставки взносов, чтобы воспользоваться преимуществами соответствующих взносов работодателя, а участники с более низким уровнем дохода — нет, это часто приводило к увеличению разрыва в сбережениях. Вместо этого повышение ставки по умолчанию привело к увеличению сбережений по всем группам населения.
Что увеличение баланса 401(k) означает для вас
Большие взносы в пенсионный план помогут увеличить ваши пенсионные сбережения со временем, но это также означает, что из вашей зарплаты будет изыматься больше денег. Эксперты обычно рекомендуют отчислять на пенсию от 10% до 15% своей зарплаты, и с увеличением ставок по умолчанию даже люди с небольшими финансовыми знаниями теперь могут чувствовать себя более уверенно в своих пенсионных накоплениях.
Однако планирование выхода на пенсию может быть сложным. Государственная политика может способствовать увеличению взносов в фонды, но универсальной стратегии не существует. Хотя управляющие пенсионными фондами должны и управляют планами в интересах своих вкладчиков, они могут получать выгоду от комиссионных и увеличения притока средств в управляемые ими фонды. Поэтому важно часто пересматривать свой портфель и выбирать фонды, которые соответствуют вашим долгосрочным финансовым планам.
В итоге
Повышение стандартных ставок взносов и рост числа участников привели к рекордному притоку средств в планы участия в прибыли и накопительные планы 401(k). Это может быть выгодно вашему работодателю и администратору плана, но в конечном итоге больше всех выигрываете вы: больше денег, отложенных на ранних этапах, ведут к большим пенсионным накоплениям, когда они вам понадобятся.
Советы по планированию выхода на пенсию
.