Нормы резервирования страховых компаний
В Соединенных Штатах и большинстве развитых стран регулирующие органы устанавливают обязательные нормативы резерва капитала для страховых компаний для ведения бизнеса. Могут быть большие различия в характере и определении приемлемых резервов, что может усложнить задачу для компаний и их акционеров, работающих в нескольких юрисдикциях.
Большинство резервных требований устанавливаются на государственном уровне. Стандартные уровни включают от 8% до 12% от общей выручки страховщика, но фактическая необходимая сумма варьируется в зависимости от типов рисков, которые компания принимает на себя в настоящее время.
Нормы резервирования в соответствии с режимами страхового надзора США
Центр страховых политик и исследований (CIPR) собирает и изучает различные правила страхования по всему миру. Согласно отчетам CIPR, Соединенные Штаты в некоторой степени уникальны, потому что требования к капиталу не рассматриваются в качестве основного средства анализа рисков в отрасли.
CIPR определяет три этапа в системе регулирования страховых компаний США. Первый этап связан с ограничением деятельности или требованием предварительного одобрения конкретных действий компании. Первый этап в значительной степени реализуется государством и может варьироваться в зависимости от страны. Второй этап включает в себя государственный финансовый надзор, когда регулирующие органы штата и федеральные органы проверяют страховые заявления на предмет потенциальной несостоятельности.
Только последний этап процесса предотвращения рисков в США связан с нормативами резервов. Они описаны как резервные средства или правила капитала, основанного на риске (RBC). Страховая компания всегда должна иметь капитал, превышающий минимальные нормативные уровни, в противном случае она может быть вынуждена прекратить бизнес-операции до тех пор, пока не соблюдает нормативные требования.
Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
В каждом штате есть собственный регулирующий орган по страхованию с комиссарами, которые иногда работают в тандеме для обеспечения единообразия между различными национальными страховыми компаниями. Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) создала свою собственную формулу РБК установить гипотетический минимальный уровень капитала.
NAIC использует калькулятор RBC, чтобы решить, следует ли и когда предпринимать конкретные действия против компаний, взявших на себя слишком большой риск. Однако не существует жестких правил о том, какие коэффициенты резервов или составы резервов представляют собой пороговые значения, на которые можно воздействовать.