Ипотечные кредиторы и ипотечные службы

Ипотечный кредитор — это банк или финансовая компания, которая ссужает заемщикам деньги на покупку дома. Ипотечный сервис обрабатывает платежи и является компанией, которая отправляет ежемесячные отчеты заемщику. Ипотечный кредитор или банк может быть как поставщиком кредита, так и обслуживающим его лицом. И у кредитора, и у обслуживающей ссуды есть определенные политики и процедуры, которым они обязаны следовать, и оба они регулируются федеральным правительством.

Ипотечный кредитор

Ипотечный кредитор — это банк или кредитный союз, с которым взаимодействует большинство людей при подаче заявления на ипотеку. Представитель по ипотеке в местном банке расскажет заемщику о различных типах ипотечных кредитов, процентных ставках по каждому продукту, а также о том, сколько нужно потратить на первоначальный взнос.

При подаче заявки на ссуду заемщик должен будет предоставить подтверждение дохода, такое как квитанции о заработной плате и другую финансовую информацию. Кредитор также выполнит проверку кредитоспособности, которая представляет собой обзор кредитной истории заемщика, количества открытых счетов, суммы долга и истории платежей. Любая негативная информация в кредитном отчете, такая как просроченные платежи, повлияет на вероятность утверждения и процентную ставку, взимаемую кредитором. После утверждения местный банк или кредитор проведет закрытие сделки, когда документы будут подписаны, и ипотечный кредит будет занесен в бухгалтерские книги.

В течение срока действия ипотечной ссуды заемщик будет должен кредитору сумму, взятую взаймы для покупки дома, плюс проценты. Каждый из ежемесячных платежей пойдет на выплату ипотеки, при этом часть каждого платежа будет выплачивать проценты по ссуде. Другая часть платежа пойдет на выплату основной суммы или первоначальной суммы займа.

Однако бывают случаи, когда кредитор нанимает другую компанию для обработки всей обработки платежей после оформления ссуды — эти компании являются компаниями ипотечного обслуживания.

Ипотечный сервис

Ипотечный обслуживающий персонал — это обычно сторонняя компания, которая помогает в оформлении ссуды, что может включать в себя обеспечение выдачи ссуды заемщику и использование заемщиком ссуды для предполагаемой покупки. Обработка также включает отслеживание платежей по кредиту, отправку уведомлений с напоминаниями о пропущенных платежах, подачу документов о взыскании права выкупа в случае неисполнения ссуды.

По умолчанию платежи не производятся в течение длительного времени и маловероятно, что они будут выплачены в будущем. Если пересмотр условий ссуды не может быть осуществлен, жилищный ссуда подлежит обращению взысканию. Взыскание права выкупа — это процесс, при котором банк вступает во владение домом и перепродает его, чтобы возместить любые убытки по ссуде.

Ипотечные кредиторы также могут быть ипотечными кредиторами. Если кредитор создан для обработки депозитов, например, банк или финансовая компания, компания также может обслуживать ссуду. Компания по обслуживанию ипотечных кредитов может вступить в игру, когда кредитор не может держать депозиты. В каждом штате есть свои законы и постановления, касающиеся обслуживания ипотечных ссуд, а также роли банков и сервисных компаний.

Если вы хотите узнать, участвует ли компания по обслуживанию ипотечных кредитов в вашей ипотеке, Бюро финансовой защиты потребителей предлагает проверить верхнюю часть выписки или платежных купонов на предмет обратного адреса компании. Если адрес не принадлежит банку, который изначально выдал вам ссуду, скорее всего, ссуду обрабатывает обслуживающая компания. Кроме того, посещение веб-сайта MERS® Servicer Identification System может помочь идентифицировать поставщика.

Почему существуют ипотечные сервисные компании

Хотя некоторые банки сохраняют предоставленные им ссуды, многие другие банки продают ипотечные ссуды обслуживающим компаниям. Сервисная компания берет на себя процесс получения кредита и обрабатывает все платежи. Продажа ипотеки позволяет банкам выдавать новые ссуды, поскольку у банков есть ограничения на размер ссуды, который может зависеть от ряда факторов, в том числе от суммы депозитов, имеющихся у банка. Кроме того, банк может получить больше прибыли, выдавая новые ипотечные кредиты, чем обслуживая существующие.

Ипотечные ссуды покупаются и продаются на вторичном ипотечном рынке, многие из которых продаются Fannie Mae или  ценными бумагами с ипотечным покрытием (MBS). Физические лица могут инвестировать в MBS и получать доход, основанный на процентных ставках по ипотеке для инвестиций. (Дополнительную информацию см. В разделе « Как ипотечные кредиторы проверяют и проверяют банковские выписки? »)

Если ваша ипотека будет продана, у вас появится новый поставщик услуг, который сообщит вам свой адрес для отправки платежей. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, новый кредитор или обслуживающая компания, купившая вашу ипотеку, должна « уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу перевода. В уведомлении будут указаны имя, адрес и номер телефона нового владельца.. «