Как ипотечные кредиторы проверяют банковские выписки?

Заемщики, желающие получить ипотечный кредит на покупку или рефинансирование дома, должны получить одобрение кредитора для получения ссуды. Банки должны проверить финансовую информацию заемщика и могут потребовать заполнить форму подтверждения или подтверждения депозита (POD / VOD) и отправить ее в банк заемщика. Для подтверждения депозита может потребоваться, чтобы заемщик предоставил ипотечному кредитору выписки с банковского счета как минимум за два месяца.

Понимание того, как кредиторы проверяют банковскую выписку

Банки и ипотечные кредиторы гарантируют ссуды на основе множества критериев, включая доход, активы, сбережения и кредитоспособность заемщика. При покупке дома ипотечный кредитор может запросить у заемщика подтверждение депозита. Кредитор должен убедиться, что средства, необходимые для покупки дома, накоплены на банковском счете и доступны кредитору.

Подтверждение депозита — это доказательство того, что деньги были депонированы или накоплены на банковском счете. Ипотечная компания  или кредитор использует доказательство депозита, чтобы определить, если заемщик накопил достаточно денег для первоначального взноса на дома они ищут для покупки.

Например, при обычной ипотеке заемщик может положить 20% на покупку дома. Если это дом за 100 000 долларов, заемщику придется внести 20 000 долларов авансом. Ипотечный кредитор будет использовать подтверждение депозита, чтобы убедиться, что у заемщика действительно есть 20 000 долларов на своем банковском счете для первоначального взноса. Кроме того, кредитору необходимо будет обеспечить наличие достаточных средств для оплаты заключительных расходов, связанных с новой ипотечной ссудой. Затраты на закрытие — это дополнительные затраты, которые могут включать в себя оценочные сборы, налоги, поиск титула, страхование титула и сборы за оформление документов.

Заемщик обычно предоставляет банку или ипотечной компании две из последних банковских выписок, в которых компания свяжется с банком заемщика для проверки информации.

Типы проверенной финансовой информации

Кредитор, который отправляет VOD-форму в банк, получает подтверждение финансовой информации соискателя кредита. Хотя требования могут варьироваться от банка к банку, некоторые из наиболее распространенных типов информации, необходимой при проверке банковских выписок, включают:

• Номер счета
• Тип счета, например текущий, сберегательный, индивидуальный пенсионный счет (IRA) или депозитный сертификат (CD).
• Открытый или закрытый статус и открытая дата
• Имена владельцев счетов, которые являются уполномоченными лицами, подписывающими учетную запись.
• Информация о балансе, включая текущий баланс, а также историю среднего баланса за последние два отчетных периода
• Текущая процентная ставка (если применимо), а также проценты, выплаченные за два последних отчетных периода
• Дата закрытия счета и остаток на момент закрытия (если применимо)
• Если это сбережения или депозитный сертификат, банк может запросить продолжительность срока, процентную ставку, уплаченные проценты и любые штрафы за  досрочное снятие средств.

Кредитор может отказать в финансировании ипотеки или разрешить потенциальному покупателю использовать средства со счета для целей ипотеки и закрытия закрытия, если финансовая информация не удовлетворяет надлежащим образом требованиям проверки.

Зачем нужна проверка банковских выписок

Кредиторы имеют право по своему усмотрению запрашивать выписки из вашего банковского счета или запрашивать VOD в вашем банке; некоторые кредиторы делают и то, и другое. Кредиторы, которые используют как VOD, так и банковские выписки для определения права на ипотеку, делают это для удовлетворения требований некоторых застрахованных государством ссуд, когда источник средств первоначального взноса должен быть известен для утверждения ипотеки.

При выполнении процесса проверки некоторые кредиторы могут отклонять редкие овердрафты на счетах. Однако покупатель с многочисленными овердрафтами в течение двух-трех месяцев до закрытия дома может рассматриваться как риск для банка.

Особые соображения

Банк или ипотечная компания также может захотеть увидеть доказательства того, как средства поступили на банковский счет заемщика. Банк или кредитор могут также запросить подтверждение или контрольный след того, откуда был получен депозит заемщика, особенно если это был подарок. Некоторые финансовые учреждения устанавливают ограничения на то, сколько денег может быть подарено заемщикам для оплаты первоначального взноса. В результате банк может запросить письмо от лица, подарившего деньги.

Кроме того, банк может захотеть увидеть подтверждение наличия нескольких месяцев  наличного резерва  на другом счете, чтобы гарантировать, что заемщик все еще сможет выплатить ипотечный кредит, если он потеряет свой поток доходов.