Куда положить наличные: депозит до звонка или счета срочного депозита

Для большинства людей банковский счет — это просто место, где можно хранить деньги, а не зарабатывать деньги. Это особенно верно в наши дни, когда процентные ставки остаются вблизи исторических минимумов (по данным Yahoo Finance, по состоянию на 21 июля 2019 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 2,05%). Тем не менее, существует несколько типов банковских счетов, поэтому потребители должны знать, какие из них лучше всего соответствуют их потребностям. 

Многие люди понимают два основных типа банковских счетов : сберегательные счета, которые обеспечивают легкий доступ и приносят умеренные проценты, и текущие счета, которые используются для повседневных нужд наличных денег и приносят небольшие проценты или не приносят их вообще.

Это нормально для начинающих, но есть и другие типы счетов, которые позволяют клиентам получать более высокие проценты в обмен на меньший доступ к их наличным деньгам. Это так называемые срочные депозитные счета и депозитные счета до востребования, которые похожи, но имеют некоторые ключевые отличия.

Срочные вклады

Срочные вклады, также известные как депозитные сертификаты, платят гораздо более высокую процентную ставку, но требуют минимального депозита и привязки ваших денег к установленному периоду времени, который может варьироваться от шести месяцев до 30 лет (причем процентные ставки тем больше, чем дольше вы согласен пойти без денег).

По крайней мере, в США самые популярные срочные вклады исторически были на один, два или пять лет. По истечении этого срока ваши деньги имеют больший потенциал для роста через инвестиционный счет. Ставки по срочным депозитам / CD колеблются в основном в соответствии с основной ставкой по ссуде, которая сама по себе является функцией ставки по федеральным фондам, установленной Советом Федеральной резервной системы.

Срочные вклады известны в других странах под разными названиями. В Канаде, например, они называются срочным вкладом; в Ирландии это срочный счет, а в Соединенном Королевстве — сберегательный залог (который отличается от одноименного долгового обеспечения США).  

Колл-депозиты

Депозиты до востребования — это в основном счета, на которых требуется поддерживать минимальный баланс в обмен на более высокую процентную ставку. В отличие от срочных вкладов, у вас есть свободный доступ к большей части своих наличных денег, но при этом вы можете получать более высокий доход.

Банки годами продают эти типы счетов, часто называя их Checking Plus или Advantage Accounts. Это попытка предложить потребителю лучшее из обоих миров — легкий доступ и более высокие проценты, чем они могли бы получить с обычным текущим или сберегательным счетом.

Одним из преимуществ депозитов до востребования является то, что они могут быть выражены в разных валютах. Для южноафриканца, который хочет минимизировать свои ранды, используя при этом относительную стабильность фунта стерлингов или доллара США, депозит до востребования — это способ сделать это, не подвергаясь гигантским операционным издержкам при каждом депозите или снятии средств.

Банки предлагают срочные депозитные счета и депозитные счета до востребования просто для того, чтобы привлечь больше вкладчиков. Поскольку банки зарабатывают деньги, предоставляя ссуды, чем больше у них денег на депозите, тем больше ссуд они могут выдать. Для банков имеет смысл предложить немного более высокую процентную ставку в обмен на более стабильный денежный поток.

Как лучше?

Решение, какая учетная запись лучше, просто вопрос вашей цели. Если вы хотите получить быстрый доступ к своим деньгам, депозит до востребования, вероятно, будет лучшим выбором. Но если у вас есть лишние деньги, которые, по вашему мнению, вам не понадобятся в течение некоторого времени, срочный депозит может предложить более высокую доходность и будет лучшим выбором.

Прелесть срочных вкладов в том, что они одни из самых надежных во всех личных финансах. Скрытых затрат практически нет, они случаются лишь в самых редких случаях. (Например, кредитное учреждение оставляет за собой право сократить срок по своему усмотрению, а не то, что они когда-либо делали.) Просмотрите депозит как срок, и вы получите свои деньги обратно с процентами. Однако если вы откажетесь от участия раньше, к вам будут применены штрафные санкции.

На практике срочные вклады используются инвесторами (физическими лицами, предприятиями и т. Д.), Которые ищут надежное хранение. Ради этого они приносят в жертву ликвидность — точнее, ликвидность сверх определенного уровня. Всем нужны легкодоступные деньги. Как только вы пройдете точку, когда наличные деньги не проблема, только тогда вы должны проверять время и востребовать депозиты.

Заключение

Независимо от того, подходят ли вам вклады до востребования или срочные вклады, знайте, что банковский счет никогда не является средством получения значительной прибыли. Это просто безопасное место, где можно получить прибыль на несколько пунктов больше, чем то, что вы получили бы, ничего не делая со своими деньгами.