Здравоохранение: «Нездоровые планы» становятся все более серьезной проблемой в США.
Краткосрочное страхование с ограниченным сроком действия (STLDI), известное также как «нездоровые» планы, является последней проблемой системы здравоохранения США.
Нездоровый план страхования предлагает краткосрочное страховое покрытие и не является частью рынка Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA). Хотя они предназначены для заполнения пробелов в страховом покрытии, они становятся все более проблематичной альтернативой.
«Это полисы, которые могут составлять медицинскую страховку, отказывать вам, взимать с вас больше денег на основании состояния вашего здоровья или исключать покрытие вашего ранее существовавшего заболевания», — сказала Yahoo Finance Карен Поллиц, старший научный сотрудник Kaiser Family Foundation. «Эти полисы не обязательно будут покрывать основные медицинские услуги. Они могут не покрывать рецепты, материнство, психическое здоровье или более двух-трех дней пребывания в больнице. В основном их продают страховые компании.»
Президент США Джо Байден подписал указ о расширении доступа к недорогому здравоохранению в Белом доме в Вашингтоне, США, 28 января 2021 года. REUTERS/Kevin Lamarque
В начале этой недели группа из 40 сенаторов-демократов направила открытое письмо министру здравоохранения и социальных служб Хавьеру Бекерре, призывая его «ограничить продажу и доступность» нежелательных планов.
«Несмотря на важные успехи, которых мы добились в обеспечении всеобъемлющего и доступного покрытия для большего числа американцев, планы STLDI продолжают сеять путаницу и наносить вред пациентам», — написали сенаторы. «Эти планы, от которых не требуется соблюдение важных стандартов, включая запрет на дискриминацию людей с предсуществующими заболеваниями, покрытие 10 основных категорий медицинских услуг и ежегодные максимальные расходы, продолжают распространяться».
Эволюция при Трампе
Сенатор Тэмми Болдуин (D-WI), одна из подписавших письмо, объяснила, что эти планы были проблемой в течение многих лет, но ухудшились при администрации Трампа.
«До администрации Трампа этими нежелательными планами можно было пользоваться только в течение трех месяцев», — сказала Болдуин в интервью Yahoo Finance. «Они должны были играть очень ограниченную временную роль — например, если вы уходили от работодателя или переходили с одной работы на другую, которые предлагали внутреннее страхование. Они должны были быть преходящими и временными, но администрация Трампа предложила изменить правила, чтобы позволить людям подписываться на целые годичные периоды.»
Это содержание недоступно из-за ваших настроек конфиденциальности.Обновите свои настройки здесь, чтобы увидеть его.
В 2018 году при администрации Трампа были изменены правила закона о барахле. Срок действия таких планов был увеличен до 364 дней, и их разрешили продлевать на срок до 36 месяцев.
Вследствие этого в докладе, подготовленном членами Конгресса в 2020 году, было установлено, что в 2019 году число участников нездоровых планов увеличилось на 27%.
«Это уже не преходящая политика, и они, по сути, поднимали ее как альтернативу либо плану, предоставляемому работодателем, либо плану через рынок Affordable Care Act», — сказал Болдуин. «Они хотели, чтобы люди воспринимали их как эквивалент, хотя это не так. Опять же, эти планы могут оказаться губительными, когда вы узнаете, как мало они покрывают и сколько вы должны».
Многие люди, участвующие в недобросовестных планах, в итоге платят больше, чем если бы они страховались у работодателя или на рынке ACA.
Президент Трамп улыбается после подписания указа, облегчающего американцам покупку неполноценных планов медицинского страхования и обход правил Obamacare, 12 октября 2017 года. REUTERS/Kevin Lamarque.
Согласно отчету Общества лейкемии и лимфомы, более 25% полисов имели «франшизу, превышающую установленный HHS на 2019 год максимальный годовой лимит для полисов, соответствующих требованиям ACA, в размере 7 900 долларов США», а 60% — максимальную сумму, превышающую 7 900 долларов США.
Поскольку эти планы не подчиняются правилам ACA, им разрешено дискриминировать людей с уже существующими заболеваниями и отказывать им в страховом покрытии в случае определенных событий. Это потенциально включает тех, кому ранее был поставлен диагноз COVID-19.
.
Чтение мелкого шрифта
Людей с уже существующими заболеваниями могут обмануть, заставив думать, что они будут иметь покрытие по этим планам.
В 2020 году Управление правительственной отчетности (GAO) использовало «агентов под прикрытием», чтобы связаться с 31 представителем медицинской страховки и поинтересоваться о покрытии ранее существовавших заболеваний. Они обнаружили, что в восьми из этих звонков торговые представители «применяли потенциально обманные методы, например, утверждали, что ранее существовавшее заболевание покрывается, когда в документах плана говорилось обратное». «
Те, у кого нет предсуществующего заболевания, но произошло неожиданное событие, например, автомобильная авария или диагностика болезни, могут оказаться на крючке за тысячи долларов, несмотря на то, что они застрахованы по одному из этих планов.
Сенатор Тэмми Болдуин участвует в пресс-конференции на Капитолийском холме в Вашингтоне, США, 10 ноября 2020 года. REUTERS/Hannah McKay
«Мы действительно боремся с людьми, которые звонят нам и говорят: «Мне нужно что-то на время, разве это не лучше, чем вообще ничего?»». Кэти Бердж, директор по делам федерального правительства Общества лейкемии и лимфомы, рассказала Yahoo Finance. «И мой ответ — «не совсем», потому что когда вы заболеваете раком, у вас остается столько же долгов, как если бы у вас его вообще не было».
Одна страховая компания оплатила всего 26% претензий по своему покрытию STLDI в 2020 году, показало расследование ProPublica.
«Информация, которую мы получаем от людей, подписавшихся на некачественный план, а затем попавших в автомобильную аварию, заболевших раком или обратившихся в отделение неотложной помощи, или что-либо еще — они могут задолжать десятки тысяч долларов, будучи застрахованными, потому что они застрахованы в некачественном плане, а не в настоящем, качественном плане страхования, отвечающем стандартам Закона о доступном здравоохранении», — сказал Болдуин.
Многие виды обычного медицинского обслуживания также не покрываются этими планами, включая рецептурные препараты, психиатрическую помощь и услуги по беременности и родам. При шестимесячном покрытии вычеты могут достигать 5 000 долларов.
«Вы платите деньги в виде страховых взносов, но когда приходит время получить медицинскую помощь и предъявить претензии, у продавцов этих продуктов есть множество перекрывающих друг друга способов уйти от необходимости оплачивать претензии», — сказал Поллитц из Kaiser.
Типичная структура плана STLDI или «нездорового страхования». (Схема: Общество лейкемии и лимфомы)
Для тех, кто рассматривает возможность участия в одном из таких планов, Болдуин подчеркнул важность чтения мелкого шрифта, чтобы точно знать, на что вы подписываетесь.
«Самое главное, чтобы люди были полностью информированы об ограничениях этих планов и остерегались покупателей, потому что я встречала так много людей и слышала так много историй о людях, которые думали: «Вау, это так недорого, я могу иметь медицинскую страховку», а потом узнавали, что она не покрывает даже самые элементарные вещи», — сказала она.
Часть проблемы, однако, заключается в том, что медицинское страхование может быть чрезвычайно сложным для потребителей в плане навигации и понимания.
«Это так же весело, как налоги и расчеты по студенческим кредитам, верно?» — говорит Берге. сказал Берге. «Вы можете поставить на них как можно больше предупреждающих флажков, но это просто такой экзистенциальный ужас. Я не знаю ни одного человека, который бы с удовольствием читал страницы, страницы и страницы мелкого шрифта. Люди, которые покупают страховку, покупают страховку с расчетом на то, что страховка поддержит их, когда им это понадобится. Иначе зачем бы вы ее покупали?»
Она добавила, что «здесь имеет место промышленный провал, когда вам позволяют продавать кому-то фальшивую справку о здоровье. А когда вы поворачиваетесь и действительно в нем нуждаетесь, его там нет»
Адриана Бельмонте — репортер и редактор, освещающая политику и политику здравоохранения для Yahoo Finance. Вы можете следить за ней в Твиттере @adrianambells и связаться с ней по адресу [email protected].
.