5 шагов Сьюз Орман, которые помогут вам не остаться без средств к существованию на пенсии

После десятилетий напряженной работы каждый надеется выйти на пенсию достаточно богатым, чтобы еще несколько десятилетий наслаждаться своей старостью.

К сожалению, если вы спросите финансового гуру Сьюз Орман, средний американец будет очень, очень мало зарабатывать. Вместо десятилетий, их сбережений хватит примерно на три года.

По данным Transamerica Center for Retirement Studies, средний размер сбережений в этой стране составляет всего 144 000 долларов. Это звучит как много, но правительство утверждает, что средний пожилой человек тратит 46 000 долларов в год.

Если вы хотите больше, чем три хороших года, в книге Орман «The Ultimate Retirement Guide for 50+» приводятся пять основных шагов, которые нужно сделать сейчас, чтобы обеспечить счастливую старость.

Если вы еще не сделали этого, Орман говорит, что пришло время пристегнуться и тщательно проанализировать свой бюджет.

Сравните то, что вы тратите, с тем, что вы экономите. Сбросьте жир там, где это возможно, и сократите все ненужные расходы, чтобы иметь возможность выделить больше средств на пенсионные сбережения.

У вас есть дом, и вы планируете остаться в нем до пенсии? Тогда, по словам Орман, вам необходимо уже сейчас разработать план, который позволит вам полностью погасить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Не знаете как? Рефинансирование ипотеки при сегодняшних исторически низких процентных ставках может сэкономить вам сотни долларов в месяц и позволит вам быстрее выйти из-под домашнего кредита.

У вас может быть много сентиментальных причин, чтобы остаться в своем нынешнем доме, но если в нем больше места, чем вам нужно, и вы можете зарабатывать на нем деньги, возможно, вам стоит подумать о продаже сейчас.

Орман говорит, что не стоит ждать, пока вы продадите дом, потому что если вы вложите прибыль сейчас, вы получите гораздо больше процентов, чем если бы вы ждали еще 10 или 15 лет.

«Я не хочу, чтобы вы ждали 60 или 70 лет, чтобы продать этот дом», — говорит она. «Я хочу, чтобы вы сократили расходы прямо сейчас, чтобы вы могли начать откладывать больше денег прямо сейчас».

Хотя некоторые не решаются расстаться со своим семейным домом, небольшое пространство легче чистить, дешевле в эксплуатации, оно обойдется вам дешевле в страховании домовладельцев и будет более доступным с возрастом.

Финансовые эксперты обычно рекомендуют иметь аварийный фонд в размере не менее трех-шести месяцев на покрытие расходов на жизнь, Орман же рекомендует делать его на два-три года.

Да, три года расходов в чрезвычайном фонде. Она рассуждает так: если рынок когда-нибудь пойдет на спад, вы не захотите снимать деньги со своих пенсионных счетов, пока рынок не восстановится.

Имея значительный аварийный фонд, вы сможете прожить до тех пор, пока снова не станет безопасно брать средства со своего пенсионного счета. Если вам нужна помощь в создании фонда на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете обратиться к финансовому консультанту с доверительным управлением.

Чтобы не платить налог, когда вы забираете деньги со своего пенсионного счета, Орман рекомендует вам открыть счет Roth IRA.

«Позже в жизни вы хотите иметь возможность забрать эти деньги без уплаты налогов», — объясняет она.

Поскольку взносы на счет Roth делаются после уплаты налогов, вам не придется иметь дело с вычетами при снятии денег. Традиционные IRA, с другой стороны, не облагаются налогом, когда вы делаете взносы, так что в итоге вы платите позже.

Однако Налоговое управление устанавливает ограничения на то, какую сумму вы можете внести и кто может ее вносить. Вам необходимо иметь скорректированный валовой доход ниже $139 000 или $206 000 для супругов или совместно проживающих лиц.

Большинство банков и брокерских фирм предлагают такие счета. А если вы не хотите самостоятельно принимать важные инвестиционные решения, вы всегда можете открыть IRA через робо-советника, который будет управлять вашим пенсионным счетом за вас.

Один из популярных робо-советников даже позволит вам увеличить свой счет, инвестируя «свободную мелочь».

Подход к своему инвестиционному портфелю по принципу «поставил и забыл» редко приносит плоды. Вы должны регулярно пересматривать свой портфель и убеждаться, что он по-прежнему соответствует вашим финансовым целям и срокам.

Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, чтобы убедиться, что баланс между наличными, акциями и облигациями соответствует вашим пенсионным целям. И постарайтесь снизить свои расходы, совершая сделки с нулевой комиссией, когда это возможно.

Орман рекомендует либо акции, либо биржевые фонды (ETF), которые выплачивают дивиденды. Таким образом, даже если на рынке произойдет спад, ваши инвестиции все равно принесут вам доход.

«Если вдруг случится так, что рынок начнет падать, вы хотите, чтобы эти акции по-прежнему приносили вам доход», — говорит она.

Вы также можете рассмотреть возможность диверсификации за счет других видов прибыльных активов, таких как сельскохозяйственные угодья или произведения изобразительного искусства.

Когда дело доходит до дела, самой большой угрозой для вашего комфорта на пенсии является не фондовый рынок, не то, сколько вы накопили, и не непомерные расходы — это вы сами.

Орман говорит, что совершить несколько ошибок на этом пути — это нормально, но если вы хотите в один прекрасный день безбедно выйти на пенсию, пришло время учиться. Независимо от того, проводите ли вы исследования самостоятельно или работаете с профессиональным финансовым консультантом, чем больше финансового образования вы получите, тем меньше вероятность того, что вы ошибетесь.

«Самая большая ошибка, которую вы когда-либо совершите в своей финансовой жизни, — это ошибки, о которых вы даже не подозреваете», — говорит Орман.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.