Расходы на корректировку распределенных убытков (ALAE)

Что такое расходы на корректировку распределенных убытков (ALAE)?

Распределенные расходы на урегулирование убытков (ALAE) относятся к обработке конкретного страхового случая. ALAE является частью резерва расходов страховщика. Это одна из самых крупных расходов,  на которую страховщику приходится откладывать средства — наряду с условными комиссиями.

Общие сведения о распределенных расходах на корректировку убытков (ALAE)

Распределенные расходы на урегулирование убытков, наряду с нераспределенными расходами на корректировку убытков (ULAE), представляют собой оценку страховщиком денег, которые он выплатит в счет претензий и расходов. Страховщики откладывают резервы на эти расходы, чтобы гарантировать, что претензии не будут поданы обманным путем, и быстро обработать законные претензии.

Распределенные расходы на урегулирование убытков напрямую связаны с обработкой конкретной претензии. Страховщики, которые используют третьих лиц для расследования правдивости претензий, выступают в качестве оценщиков убытков или в качестве юрисконсульта страховщика, могут включать эти расходы в свои распределенные расходы на урегулирование убытков. Расходы, связанные с ULAE, носят более общий характер и могут включать накладные расходы, расследования и заработную плату. Страховщики, которые используют штатных сотрудников для корректировок на местах, будут отражать эти расходы как нераспределенные расходы на корректировку убытков.

Особые соображения

Некоторые полисы коммерческой ответственности содержат подтверждения, требующие от держателя полиса возмещения страховой компании расходов на урегулирование убытков (ALAE или ULAE). Выражение « урегулирование убытков» обычно означает «процесс определения размера убытков или переговоров об урегулировании».

Таким образом, расходы на урегулирование убытков чаще всего представляют собой расходы, понесенные страховой компанией при защите или урегулировании иска об ответственности, предъявленного ее держателю полиса. Эти расходы могут включать гонорары, взимаемые адвокатами, следователями, экспертами, арбитрами, посредниками, а также другие сборы или расходы, связанные с урегулированием претензии.

Важно внимательно прочитать формулировку подтверждения, в которой может быть сказано, что расходы на урегулирование убытков не предназначены для включения гонораров и расходов страхователя на адвокатов, если страховщик отказывает в покрытии и страхователь успешно подает иск против страховщика. В этой ситуации, когда страховая компания не производила фактических «корректировок» претензии, она не должна иметь право применять свою франшизу к расходам, понесенным страхователем при защите претензии, оставленной страховой компанией.

ALAE против нераспределенных расходов на корректировку убытков (ULAE)

Страховщики постепенно перешли от классификации расходов как ULAE к их классификации как ALAE. Это в первую очередь потому, что страховщики более изощренны в том, как они обрабатывают претензии, и имеют в своем распоряжении больше инструментов для управления затратами, связанными с претензиями.

Небольшие прямые претензии проще всего урегулировать для страховой компании и часто требуют меньше ALAE по сравнению с претензиями, на урегулирование которых могут уйти годы. Претензии, которые могут привести к значительным убыткам, с большей вероятностью будут подвергнуты дополнительной проверке страховщиками и могут включать в себя углубленные расследования, предложения по урегулированию и судебные разбирательства. Более пристальное внимание требует больших затрат.

Аналитики могут сказать, насколько точна страховая компания при оценке своих резервов, изучив развитие своего резерва убытков. Создание резерва убытков включает в себя корректировку страховщиком оценок своих резервов на покрытие убытков и расходов на корректировку в течение определенного периода времени.