Американские домовладельцы не знают, сколько может сэкономить рефинансирование, согласно опросу

Даже после полутора лет исторически низких ипотечных ставок, вызванных пандемией, большинство американских домовладельцев не очень хорошо понимают, как рефинансирование поможет им сэкономить деньги, показало новое исследование MoneyWise.

Подавляющее большинство не стали бы делать рефинансирование, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, хотя этого достаточно, чтобы со временем сэкономить десятки тысяч долларов. И лишь немногие смогли правильно определить годовую выгоду от рефинансирования 30-летней ипотеки на сумму $400 000 с 3,75% до 2,75%.

Несмотря на процентные ставки, которые остаются близкими к историческим минимумам, немногим более половины домовладельцев даже рассматривали возможность рефинансирования своих ипотечных кредитов, согласно опросу, проведенному компанией YouGov для MoneyWise.

«Результаты опроса, честно говоря, вызывают досаду, — говорит Брайан Зитин, генеральный директор поставщика технологии оценки жилья Reggora.

Конечно, процесс рефинансирования может показаться сложным и запутанным, особенно если вы не проходили его раньше. Но исследование показало, что многие домовладельцы не понимают гораздо более простой вещи: как экономия может увеличиться в долгосрочной перспективе.

На вопрос, сколько им нужно экономить ежемесячно, чтобы рефинансирование было целесообразным, 29% домовладельцев ответили, что $250, а еще 29% сказали, что для того, чтобы они задумались о рефинансировании, нужно ежемесячно экономить $500.

Только 11% сказали, что ежемесячной экономии в 100 долларов было бы достаточно, чтобы убедить их сделать рефинансирование. (Все проценты взяты из опроса респондентов, которые в настоящее время имеют ипотечные кредиты).

Вопрос: Сколько вам нужно экономить каждый месяц, чтобы почувствовать, что рефинансирование ипотеки будет целесообразным?

$100: 11%.

$250: 29%.

$500: 29%.

$1,000: 13%.

Не знаю: 17%.

Такое мышление может быть недальновидным. Допустим, вы экономите «всего» 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Это все равно дополнительные 1 200 долларов в вашем кармане каждый год, когда вы живете в своем доме и выплачиваете новый ипотечный кредит. Через пять лет вы сэкономите $6 000. Через 10 лет вы сэкономите $12 000.

Это деньги, которые можно приумножить с помощью инвестирования, использовать для погашения других долгов или направить на образование ребенка. И все это начинается с того, что каждый месяц вы экономите немного на ипотеке.

Другой вопрос исследования был направлен на выяснение того, могут ли домовладельцы определить потенциальную ежемесячную экономию при рефинансировании 30-летней ипотеки на сумму 400 000 долларов США с 3,75% до 2,75%.

Ставки в среднем составляли около 3,75% в начале 2020 года, до того как COVID начал сжимать экономику США. Но сегодня легко найти 30-летние ипотечные кредиты по ставке 2,75% или ниже.

Ипотечный калькулятор покажет вам, что при получении кредита в начале 2020 года со ставкой 3,75% ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составит 1 852 доллара. Для сравнения, новый кредит сегодня по ставке 2,75% обойдется вам в 1 633 доллара в месяц.

Рефинансирование сэкономит вам $219 каждый месяц, или $2 628 в год.

В ходе опроса домовладельцев попросили выбрать приблизительную оценку годовой экономии. Только 13% правильно выбрали сумму в 2 600 долларов, в то время как 21% посчитали, что они будут экономить 1 600 долларов каждый год, а 15% выбрали 3 600 долларов.

Вопрос: Если бы у вас была ипотека на дом стоимостью 400 000 долларов и вы могли бы снизить процентную ставку с 3,75% до 2,75% путем рефинансирования, сколько бы вы экономили каждый год?

$600: 12%.

$1,600: 21%.

$2,600: 13%.

$3,600: 15%.

Не знаю: 39%.

Возможно, самым впечатляющим результатом опроса стала доля домовладельцев, которые даже не рассматривали возможность рефинансирования своих ипотечных кредитов, несмотря на то, что ставки по ипотечным кредитам снизились и остаются низкими с начала пандемии.

Почти половина опрошенных домовладельцев, 44%, заявили, что никогда не думали о рефинансировании.

Вопрос: Рассматривали ли вы когда-нибудь возможность рефинансирования ипотеки?

Да: 56%.

Нет: 44%.

Люди, ответившие «нет», указали на различные причины. Некоторые посчитали рефинансирование слишком сложным (13%) или слишком дорогим (14%). Еще 10% заявили, что не планируют оставаться в своем доме дольше, а 11% сказали, что ждут дальнейшего снижения процентных ставок, прежде чем нажать на курок.

С большинством из этих обоснований трудно спорить. Например, если вы планируете продать свою недвижимость или переехать, рефинансирование, вероятно, не имеет особого смысла.

Но те, кто ждет, когда ставки по ипотечным кредитам снова упадут, могут оказаться в проигрышной ситуации. Хотя инфекции COVID подскочили до уровней, не виданных с января, никто не ожидает, что ответом будет такая экономическая остановка, которая отправит ставки в очередное значительное падение.

Вопрос: Какая из перечисленных ниже причин, если таковая имеется, объясняет основную причину, по которой вы не рассматривали возможность рефинансирования вашей ипотеки?

Это слишком сложно: 13%.

Это слишком дорого: 14%.

Я не планирую долго оставаться в доме: 10%.

Я жду снижения процентных ставок: 11%.

Другое: 19%.

Ни один из них: 33%.

Зитин из Reggora обратил внимание на тот факт, что только 56% опрошенных домовладельцев даже рассматривали возможность рефинансирования.

«100% людей должны, по крайней мере, рассматривать возможность рефинансирования при нынешних рыночных условиях», — говорит он. «Деньги, которые люди сэкономят, вероятно, достаточно значимы, чтобы помочь домохозяйствам, однако ипотечная индустрия не сделала достаточно хорошей работы, чтобы донести эту информацию до общественности».

Пэт Стоун, исполнительный председатель и основатель компании Williston Financial Group, предоставляющей ипотечные услуги, не удивился результатам опроса.

«Я уже сталкивался с подобными опросами, и правда в том, что большинство домовладельцев не совершали достаточного количества покупок или рефинансирований, чтобы чувствовать себя комфортно и хорошо разбираться в этом процессе», — говорит Стоун.

Фил Шумейкер, президент по выдаче кредитов компании Home Point Financial, говорит, что отсутствие интереса к рефинансированию может быть вызвано тем, что молодые домовладельцы не уверены в своем будущем.

«Для молодых семей, которые живут в стартовых домах и планируют в относительно недалеком будущем увеличить размер жилья, потенциальная ежемесячная экономия может оказаться для них неподъемной, поскольку они не знают наверняка, что останутся в доме достаточно долго, чтобы выйти на безубыточную стоимость закрытия сделки», — говорит Шумейкер.

По данным исследовательской компании ClosingCorp, средние расходы на закрытие сделки при рефинансировании составляют около 3 400 долларов США.

Чтобы получить максимальную выгоду от рефинансирования ипотеки, иногда требуется немного потрудиться. Но только немного.

Лучшие ставки по ипотечным кредитам, как правило, получают заемщики с наиболее сильной кредитоспособностью. Если вы бесплатно посмотрите на свой кредитный рейтинг, вы сможете узнать, где он находится в спектре «поврежденный/приличный/отличный». Это даст вам возможность немного подправить свой кредитный рейтинг, прежде чем обращаться к кредитору.

Если у вас накопилось много надоедливых долгов с высокими процентами, кредиторы будут сомневаться в вашей способности выплачивать ипотеку. Консолидация этих долгов в один кредит с более низкой процентной ставкой может снизить общую стоимость вашего долга, сократить время, необходимое для его погашения, и улучшить ваш денежный поток.

Когда наконец придет время подавать заявку на рефинансирование кредита, соберите и сравните предложения по ипотеке как минимум от пяти кредиторов. Это поможет вам получить ипотечный кредит, оптимальный для вашего бюджета, и настроить себя на долгосрочный успех в качестве домовладельца.

Опрос проводился с помощью онлайн-интервью, которое проводилось среди членов панели YouGov Plc, состоящей из лиц, согласившихся принять участие в опросах. Участникам панели, отобранным случайным образом из базовой выборки, были разосланы электронные письма. Общий объем выборки составил 1 182 взрослых. Опрос проводился 25-26 августа 2021 года в режиме онлайн. В выборку вошли 560 участников, у которых в настоящее время есть ипотечные кредиты.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.