Рефинансирование при обналичивании

Что такое Рефинансирование при обналичивании?

Рефинансирование с выплатой наличных – это вариант рефинансирования ипотеки, при котором старая ипотека заменяется новой с большей суммой, чем причитающаяся по ранее существующей ссуде, помогая заемщикам использовать свою жилищную ипотеку, чтобы получить немного наличных .

В мире недвижимости  рефинансирование  в целом представляет собой популярный процесс замены существующей ипотеки на новую, которая обычно предоставляет заемщику более выгодные условия. Рефинансируя ипотеку, вы можете уменьшить свои ежемесячные выплаты по ипотеке, договориться о более низкой процентной ставке, пересмотреть количество лет, изменить периодические условия, удалить или добавить заемщиков из кредитного обязательства и, возможно, получить доступ к наличным деньгам.

Ключевые моменты

  • При рефинансировании с выплатой наличных новая ипотека выплачивается на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотеке, а разница выплачивается вам наличными.
  • Обычно вы платите более высокую процентную ставку или больше баллов по ипотеке для рефинансирования с выплатой наличных по сравнению с рефинансированием по ставке и срокам, при котором сумма ипотеки остается неизменной.
  •  Кредитор определит, сколько денег вы можете получить при рефинансировании с выплатой наличных, основываясь на банковских стандартах, соотношении ссуды к стоимости вашей собственности и вашем кредитном профиле.

Объяснение рефинансирования при выводе средств

Рефинансирование ипотеки может стать отличным способом сократить одни из самых больших ежемесячных расходов. Опытные инвесторы, наблюдающие за кредитным рынком с течением времени, обычно ухватываются за возможность рефинансирования, когда ставки по кредитам падают до новых минимумов. В ипотечных договорах могут быть условия, определяющие, когда и если ипотечный заемщик может рефинансировать свою ипотечную ссуду. Возможны самые разные варианты рефинансирования.

Однако в целом большинство из них сопряжено с несколькими дополнительными расходами и сборами, которые делают выбор времени рефинансирования ипотечного кредита столь же важным, как и решение о рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть одним из лучших вариантов для заемщиков. Это дает заемщику все выгоды, которые они ищут от стандартного рефинансирования , включая более низкую ставку и потенциально другие выгодные модификации. При рефинансировании с выплатой наличных заемщики также получают выплаты наличными, которые могут быть использованы для выплаты другого долга с высокой процентной ставкой или, возможно, для финансирования крупной покупки. Это может быть особенно полезно при низких ставках или во время кризиса, такого как Covid-19, когда более низкие платежи и немного дополнительных денег могут быть очень полезны.

Вот как работает рефинансирование с выплатой наличных. Заемщик находит кредитора, готового с ними работать. Кредитор оценивает предыдущие условия кредита, остаток, необходимый для погашения предыдущего кредита, и кредитный профиль заемщика. Кредитор делает предложение на основе андеррайтингового анализа. Заемщик получает новую ссуду в счет погашения предыдущей и закрепляет их в новом ежемесячном плане платежей на будущее.

При стандартном рефинансировании заемщик никогда не увидит никаких наличных денег, а только уменьшит свои ежемесячные платежи. Рефинансирование с выплатой наличных может достигать примерно 125% от стоимости кредита . Это означает, что рефинансирование погашает то, что они должны, и затем заемщик может иметь право на получение до 125% от стоимости своего дома. Сумма сверх выплаты по ипотеке выдается наличными, как и личный заем.

Краткая справка

Дискриминация ипотечного кредитования является незаконной. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Ставка и срок против рефинансирования с выплатой наличных

Как уже упоминалось, у заемщиков есть множество вариантов рефинансирования. Самый простой способ рефинансирования ипотечной ссуды – это рефинансирование по  ставке и сроку , также называемое рефинансированием без выплаты наличных. Используя этот тип, вы пытаетесь получить более низкую процентную ставку или скорректировать срок кредита, но больше ничего не изменится по ипотеке.

Например, если ваша недвижимость была куплена много лет назад, когда ставки были выше, вам может показаться выгодным рефинансировать, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, которые существуют сейчас. Кроме того, в вашей жизни могли измениться переменные, что  позволило вам справиться с 15-летней ипотекой (значительно сэкономив на выплате процентов), даже если это означает отказ от более низких ежемесячных выплат вашей 30-летней ипотеки. При рефинансировании на основе ставки и срока вы можете снизить ставку, приспособиться к выплате за 15 лет или и то, и другое. Больше ничего не меняется, только ставка и срок.

Рефинансирование с выплатой наличных имеет другую цель. Это позволяет вам использовать свой дом в качестве залога для новой ссуды, а также немного наличных, создавая новую ипотеку на большую сумму, чем та, которая в настоящее время причитается. Вы получаете разницу между двумя займами наличными, не облагаемыми налогом (правительство не считает деньги доходом – это больше похоже на гибрид ипотечного и личного займа). Это возможно, потому что вы должны кредитному учреждению только то, что осталось от первоначальной суммы ипотеки. Любая дополнительная сумма займа из рефинансированной ипотечной ссуды выплачивается вам наличными при  закрытии , что обычно составляет от 45 до 60 дней с момента подачи заявления.

По сравнению со срочными соотношение суммы кредита к стоимости  могут смягчить некоторые опасения и помочь вам заключить более выгодную сделку.

Краткая справка

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть другими альтернативами рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличными или без выплаты наличных средств.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Допустим, вы взяли ипотеку на сумму 200 000 долларов, чтобы купить недвижимость стоимостью 300 000 долларов, и спустя много лет вы все еще должны 100 000 долларов. Предполагая, что стоимость недвижимости не упала ниже 300 000 долларов, вы также накопили не менее 200 000 долларов собственного капитала. Если ставки упали, и вы хотите рефинансировать, вы потенциально можете получить одобрение на 100% или более от стоимости вашего дома, в зависимости от андеррайтинга .

Многие люди не обязательно захотят взять на себя в будущем бремя еще одной ссуды в 200000 долларов, но наличие собственного капитала может помочь в получении суммы, которую вы можете получить в качестве наличных. Как правило, банки готовы ссудить около 75% стоимости дома. Для дома за 300 000 долларов это будет около 225 000 долларов. Вам нужно 100 000 долларов, чтобы выплатить оставшуюся основную сумму. Это дает вам хорошие шансы получить 125 000 долларов наличными.

Если вы решите получить наличными только 50 000 долларов, вы должны рефинансировать ипотечный кредит на сумму 150 000 долларов с более низкой ставкой и новыми условиями. Новая ипотека будет состоять из 100 000 долларов, оставшихся на балансе первоначальной ссуды, плюс желаемые 50 000 долларов, которые можно получить наличными.

Другими словами, вы можете взять новую ипотеку на 150 000 долларов, получить 50 000 долларов наличными и начать новый график ежемесячных платежей в рассрочку на полную сумму. В этом преимущество обеспеченных кредитов. Недостатком является то, что новое залоговое право на ваш дом распространяется как на 100 000 долларов, так и на 50 000 долларов, поскольку все они объединены в одну ссуду.

Рефинансирование с выплатой наличных или ссуды под собственный капитал

залоговых права  на вашу собственность,  что означает наличие двух отдельных кредиторов , каждый из которых может претендовать на ваш дом.

Затраты на закрытие по ссуде под залог собственного капитала обычно меньше, чем по рефинансированию с выплатой наличных средств. Если вам нужна значительная сумма для определенной цели, может оказаться выгодным жилищный кредит. Однако, если вы можете получить более низкую процентную ставку с помощью рефинансирования с выплатой наличных – и вы планируете оставаться дома на долгое время, – рефинансирование, вероятно, имеет больше смысла. В обоих случаях убедитесь, что вы способны вернуть долг, потому что в противном случае вы можете потерять дом.