Коэффициент Back-End

Что такое Коэффициент Back-End?

Внутренний коэффициент, также известный как отношение долга к доходу , – это соотношение, которое указывает, какая часть ежемесячного дохода человека идет на выплату долгов. Общая ежемесячная задолженность включает такие расходы, как ипотечные платежи (основная сумма, проценты, налоги и страховка), платежи по кредитным картам, алименты и другие платежи по ссуде.

Коэффициент Back-End = (Общие ежемесячные расходы по долгу / Валовой ежемесячный доход) x 100

Кредиторы используют этот коэффициент в сочетании с коэффициентом предварительной оплаты для утверждения ипотечных кредитов.

СНИЖЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ

Внутренний коэффициент представляет собой один из немногих показателей, которые используют ипотечные андеррайтеры для оценки уровня риска, связанного с ссудой денег потенциальному заемщику. Это важно, потому что показывает, какая часть дохода заемщика причитается кому-то еще или другой компании. Если высокий процент от зарплаты заявителя идет на выплату долга каждый месяц, заявитель считается заемщиком с высоким уровнем риска, поскольку потеря работы или сокращение дохода могут привести к быстрому накоплению неоплаченных счетов.

Расчет фонового коэффициента

Внутренний коэффициент рассчитывается путем сложения всех ежемесячных выплат по долгу заемщика и деления суммы на ежемесячный доход заемщика.

Рассмотрим заемщика, ежемесячный доход которого составляет 5000 долларов (60 000 долларов в год, разделенные на 12), а общая сумма ежемесячных выплат по долгу составляет 2000 долларов. Коэффициент внутреннего финансирования этого заемщика составляет 40% (2000 долларов США / 5000 долларов США).

Как правило, кредиторы предпочитают, чтобы коэффициент обратной связи не превышал 36%. Однако некоторые кредиторы делают исключения для коэффициентов до 50% для заемщиков с хорошей кредитной историей. Некоторые кредиторы учитывают только это соотношение при утверждении ипотечных кредитов, в то время как другие используют его вместе с коэффициентом предварительной оплаты.

Соотношение Back-End и Front-End

Как и внутреннее соотношение, предварительное соотношение – это еще одно сравнение долга к доходу, используемое ипотечными андеррайтерами, с той лишь разницей, что при предварительном соотношении не учитывается никакая задолженность, кроме выплаты по ипотеке. Таким образом, коэффициент предварительной оплаты рассчитывается путем деления только выплаты по ипотеке заемщика на его или ее ежемесячный доход. Возвращаясь к приведенному выше примеру, предположим, что из ежемесячных долговых обязательств заемщика в размере 2000 долларов их ипотечный платеж составляет 1200 долларов из этой суммы.

Таким образом, коэффициент предварительной оплаты заемщика составляет (1200 долларов США / 5000 долларов США), или 24%. Первоначальный коэффициент 28% является обычным верхним пределом, устанавливаемым ипотечными компаниями. Как и в случае с внутренним коэффициентом, некоторые кредиторы предлагают большую гибкость в отношении исходного коэффициента, особенно если у заемщика есть другие смягчающие факторы, такие как хороший кредит, надежный доход или большие денежные резервы.

Как улучшить коэффициент back-end

Выплата по кредитным картам и продажа профинансированного автомобиля – это два способа, с помощью которых заемщик может снизить свой исходный коэффициент. Если запрашиваемая ипотечная ссуда является рефинансированием и у дома достаточно собственного капитала, консолидация другого долга с помощью рефинансирования с выплатой наличных может снизить исходный коэффициент. Однако, поскольку кредиторы несут больший риск при рефинансировании с выплатой наличных, процентная ставка часто немного выше по сравнению со стандартным рефинансированием на срок, чтобы компенсировать более высокий риск. Кроме того, многие кредиторы требуют, чтобы заемщик погасил возобновляемый долг в форме рефинансирования с выплатой наличных, чтобы закрыть выплачиваемые долговые счета, чтобы они не увеличили его баланс.